頭部保險公司在2023年開始了一場良好開端戰，供需雙方都關注儲蓄偏好

目前，客戶需求側(ce) 重於(yu) 高收益確定性的保險理財，保險開局良好，短期儲(chu) 蓄更好地滿足客戶需求。

又到了一年的良好開端。目前，中國人壽（601628）、中國平安（601318）、泰康人壽等保險公司已於(yu) 2023年推出了良好的開端產(chan) 品。據悉，其他多家保險公司也在籌備中，將陸續開業(ye) 。從(cong) 推出的產(chan) 品來看，往年的年金/兩(liang) 全險仍在延續+萬(wan) 能賬戶的搭配模式，部分保險公司推出終身壽險產(chan) 品。總的來說，開局良好的產(chan) 品短交快返的特點。

至於(yu) 2023年的良好開端表現，業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，在當前存款利率下降、股市波動的背景下，消費者更喜歡高收益、高確定性的金融產(chan) 品金保險、增加終身人壽赛马会APP下载官网特點，預計將刺激客戶需求，或促進2023年良好的開端超出預期。

此外，值得一提的是，在良好的開端布局下，我們(men) 需要更加關(guan) 注合規經營。圍繞短期激勵和規模導向下的傭(yong) 金套利風險，監管機構最近也表示，將為(wei) 準備良好開端的保險公司敲響警鍾。

保險公司陸續啟動了良好的開端，專(zhuan) 注於(yu) 儲(chu) 蓄

從(cong) 先行保險公司的趨勢來看，中國人壽在10月中旬率先開啟了2023年的良好開端，並推出了新享未來兩(liang) 全保險+新尊寶萬(wan) 能賬戶專(zhuan) 注於(yu) 新享未來兩(liang) 全保險。新享未來是中期兩(liang) 全保險，在去年新裕金生的基礎上延續，支付3/5 年、保8/10 年度繳費和保險期限，以及滿期金和生存保險責任，保障範圍部分調整。

該產(chan) 品的特點是返回快，與(yu) 新尊寶萬(wan) 能賬戶相匹配（A 現行結算利率為(wei) 4.8%(保底利率為(wei) 2.5%)。突出儲(chu) 蓄特點，符合當前需求端儲(chu) 蓄產(chan) 品偏好的改進趨勢。招商證券(600999)分析指出，新享未來以其流動性高、回報率高的特點吸引了大量客戶投保，預計將積極開展銀行保險業(ye) 務，有望促進年金保險等儲(chu) 蓄保險的銷售持續改善，預計將實現良好的開端目標。

中國平安還推出了平安盛世金月(專(zhuan) 屬版)終身壽險、平安禦享財富(2023)養(yang) 老年金保險和平安禦享財富(2023)年金保險，產(chan) 品形式為(wei) 增加終身壽險+短期支付年金的搭配；平安2023年開局良好的亮點之一是推出雙被保險人功能，即當客戶選擇雙被保險人時，保證期持續到被保險人死亡，相當於(yu) 延長保證期，也就是說，拉長現金價(jia) 值的增長周期，提高收益。

泰康人壽泰康惠英人壽(愛家版)年金赛马会APP下载官网計劃，增加惠英加福兩(liang) 全保險，推出萬(wan) 能保險賬戶:福泰一號萬(wan) 能賬戶、萬(wan) 能賬戶、尊英(慶典版)萬(wan) 能賬戶。基本保險金額和已繳保費之和可在保險到期後30年或60/65/70/75/80歲一次性繳納。

總的來說，在產(chan) 品方麵，保險公司仍在延續往年的年金/兩(liang) 全險+萬(wan) 能賬戶的搭配模式，呈現短交快返的特點。此外，2023年多家壽險公司開局良好。在產(chan) 品方麵，平安證券預計，目前金融收益率下降，客戶資產(chan) 配置需求突出，預計主要保險公司將繼續過去兩(liang) 年的戰略，第一階段主要匹配相對高回報通用保險短存儲(chu) 產(chan) 品，第二階段主要是長期存儲(chu) 和增加終身人壽保險，並繼續匹配醫療服務。”

此外，一些保險公司正在加快削弱良好的開端，如太平洋人壽保險，在績效新聞發布會(hui) 上提到，結束，開門一體(ti) 化，正常銷售，正常增加員工，而不是短期激勵。並表示，良好的開端準備在於(yu) 客戶積累，完成年底對老客戶的服務和回訪，積累新客戶。

居民的高儲(chu) 備偏好或刺激良好的開始

近日，上市保險公司陸續披露了2022年前三季度的業(ye) 績報告，各保險公司資產(chan) 負擔雙方都麵臨(lin) 壓力，行業(ye) 對2023年開局良好抱有期待。結合當前存款利率下降、股市波動等環境背景，居民的高儲(chu) 蓄意願和偏好明確，也為(wei) 2023年行業(ye) 開局良好打開了想象空間。

國泰君安(601211)證券劉欣琪團隊分析指出：目前客戶需求側(ce) 重於(yu) 高收益確定性的保險理財，保險開局良好，短期儲(chu) 蓄更好地滿足客戶需求。在需求方麵，股市波動較大，銀行財務管理淨化導致客戶風險偏好顯著下降。此外，年底和年初居民流通資金相對豐(feng) 富，支付能力和財務管理需求強勁，消費者對高確定性金融產(chan) 品的需求顯著增加。在供應方麵，保險公司在良好開端期間主要關(guan) 注中短期儲(chu) 蓄產(chan) 品。同時，近兩(liang) 年來，傳(chuan) 統保險增加了保本保險收入，更好地滿足了客戶的短期儲(chu) 蓄需求。

同樣，在供應方麵，廣發證券（000776）建議代理規模逐月穩定，代理同比下降趨勢逐漸趨同。因此，產(chan) 能的提高預計將彌補代理規模的下降，推動新訂單保費開始成為(wei) 常客，

在業(ye) 績壓力的背景下，許多保險公司期待提振規模，抓住客戶，在行業(ye) 深度轉型階段為(wei) 2023年的年度業(ye) 績奠定良好的基礎。然而，不可忽視的是，在這一階段，有必要合規地促進業(ye) 績，優(you) 化市場秩序。

過去，該行業(ye) 總結了該行業(ye) 良好開端的三斧：人力驅動、短期激勵和產(chan) 品投機。近年來，在監管約束和行業(ye) 優(you) 化下，它逐漸改善，但痛點仍然存在，特別是在激勵政策下，自我保護、傭(yong) 金套利、欺詐等混亂(luan) 仍在發生。

近日，北京市銀行業(ye) 和保險監督管理局發布了《關(guan) 於(yu) 進一步防範個(ge) 人保險傭(yong) 金套利風險的通知》（以下簡稱《通知》）。在良好開端時，通過加強保險機構的銷售行為(wei) 管理，防範短期激勵、規模導向下的傭(yong) 金套利風險。

從(cong) 通知的內(nei) 容來看，明確科學製定傭(yong) 金和獎勵政策。包括規定銷售人員（銷售團隊）獲得的當期傭(yong) 金和現金獎勵收入，保單退保的現金價(jia) 值之和不得超過當期保費，並從(cong) 源頭上消除套利空間。

同時規範中介傭(yong) 金製度，要求個(ge) 人保險公司向保險專(zhuan) 業(ye) 中介機構支付的當期傭(yong) 金和各種費用總額不得超過當期保費，以確保標準的統一。

為(wei) 確保中介機構和銷售人員的整體(ti) 收入，培養(yang) 更穩定的合作關(guan) 係，通知還要求保險機構及時建立傭(yong) 金和獎勵延遲機製，適當延長支付年限，優(you) 化支付比例，引導保險機構真正形成有利於(yu) 長期可持續發展的傭(yong) 金激勵體(ti) 係。

目前，許多人壽保險公司在2023年開始了良好的開端，代理商也在積極宣傳(chuan) 和促進著陸。最後，能否實現紅色的開端，並向保險公司和行業(ye) 推廣一劑強心針，仍有待關(guan) 注。

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