住宅地震保險蓄勢待發建立巨災保險製度分三步

導讀： 地震毀了房子，我國巨災保險製度建設邁出了關(guan) 鍵一步，保險可以賠付。

昨天，中國保監會(hui) 和財政部發布了《城鄉(xiang) 居民住宅建設地震災難》保險以地震為(wei) 突破口的巨災保險製度即將進行實踐探索。

根據中國保監會(hui) 之前的計劃，建立中國災害保險製度分為(wei) 三個(ge) 步驟：第一步，2014年前完成災害保險專(zhuan) 項研究，明確製度框架；第二步，2017年底前完成相關(guan) 部署，推地震災害保險規定，建立災害保險基金；第三步，2017年至2020年全麵實施災害保險製度，納入國家防災減災製度。

目前，建立城鄉(xiang) 居民住宅地震災害保險製度是符合中國國情的實際選擇。考慮到我國地震災害分布廣泛、損失巨大、關(guan) 注度高，地震災害保險是國際災害保險製度的主要模式之一，根據民生優(you) 先原則，選擇地震災害為(wei) 主要災害原因，以城鄉(xiang) 居民住宅最重要的財產(chan) 為(wei) 保障對象，符合我國現狀。

初始保額最高不超過100萬(wan)

《實施方案》明確了政府推進、市場運作、民生保障的原則。保險金額、《實施方案》也明確了條款費率和理賠。

在保險金額方麵，在運行初期，根據城鄉(xiang) 差異確定不同的保險金額，結合我國住宅總體(ti) 結構、平均重建成本、災後補償(chang) 和救助水平，城市住宅基本保險金額為(wei) 每戶5萬(wan) 元，農(nong) 村住宅基本保險金額為(wei) 每戶2萬(wan) 元。每個(ge) 家庭都可以和保險公司協商確定保險金額，運營初期最高不超過100萬(wan) 元，超出部分由商業(ye) 保險補充。

在安全對象方麵，安全對象為(wei) 城鄉(xiang) 居民住宅。原則上，在運行初期，建築物本身和室內(nei) 附屬設施主要符合國家建築質量要求（包括抗震設防標準），主要負責破壞性地震振動和海嘯、火災、爆炸、地陷、泥石流、滑坡等次生災害。

在條款費率方麵，在運行初期，中國保險業(ye) 協會(hui) 發布的示範條款可以單獨作為(wei) 主要保險或普通家庭財險附加保險。根據區域風險和建築結構，製定差異化保險費率，並及時調整。

在最值得注意的賠償(chang) 處理方麵，在運營初期，基於(yu) 簡化運營、快速推廣的考慮，初始產(chan) 品設計為(wei) 定值保險，索賠以保險金額為(wei) 準，參照國家地震局、民政部等國家標準，結合農(nong) 業(ye) 住房保險的實際實踐，根據損等級：當損壞等級Ⅰ-Ⅱ等級時，標的基本完好，不予賠償(chang) ；損壞等級為(wei) Ⅲ損失按保險金額的50%確定；損壞等級為(wei) Ⅳ等級(嚴(yan) 重破壞)及Ⅴ損失按保險金額的100%確定。

總額控製、限額管理

我國城鄉(xiang) 居民住房地震保險製度實行整合承保能力、儲(chu) 備逐年滾動、合理分層損失的經營模式。按照風險共擔、分級負擔的原則，前四層由投保人、保險公司、再保險公司、地震災害保險專(zhuan) 項儲(chu) 備金組成。前四層分擔金額、到位財政支持和應急資金總額有限，地震災害保險合同比例賠償(chang) 。初期以總額控製、限額管理為(wei) 主要思路，確保損失有效分擔。初期以總額控製、限額管理為(wei) 主要思路，確保損失有效分擔。

為(wei) 順利推進《實施方案》的實施，前期有45家財產(chan) 保險公司按照自願參與(yu) 、風險共享的原則，建立中國城鄉(xiang) 居民地震災害保險社區，整合行業(ye) 承保能力，建立業(ye) 務平台，建立承保索賠標準，共同應對地震災害。地震災害保險專(zhuan) 項準備金的提取、積累和使用，按照財政部門製定的具體(ti) 管理辦法執行。

下一步，中國保監會(hui) 、財政部將與(yu) 有關(guan) 部門合作，積極推進《實施方案》的實施，充分發揮保險在防災減損、補償(chang) 重建等方麵的作用，在實踐中不斷總結和完善，建立和完善我國災難性保險製度。

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