保險業務員代客戶簽名保險公司應承擔賠償責任

導讀： 截至今年一季度末，國內(nei) 保險業(ye) 務員數量超過710萬(wan) ，比2014年底翻了一番，創下了保險業(ye) 曆史增員的最高紀錄。值得注意的是，在營銷人員快速增長的趨勢下，如整體(ti) 質量難以保證，保險公司職業(ye) 管理規範不能及時匹配，或很可能導致新的銷售誤導等不良現象。值得注意的是，在營銷人員快速增長的趨勢下，如整體(ti) 質量難以保證，保險公司的專(zhuan) 業(ye) 管理規範不能及時匹配，或很可能導致新的銷售誤導等不良現象。最近，作者收集了保險銷售人員因代理簽名、偽(wei) 造簽名和未履行通知義(yi) 務而引起的保險糾紛案件。通過分析案件中各方的責任，為(wei) 保險消費者和保險企業(ye) 提供一定的參考。

案例1.銷售員代客戶簽名被起訴

2013年，廣州李先生為(wei) 兒(er) 子投保了一份兒(er) 童保險保險，支付期為(wei) 6年。根據保險條款，投保人在保險支付期間因疾病或事故死亡的，可以在保險期間免除剩餘(yu) 的保險費，保險責任繼續有效。不幸的是，一年後，被保險人吳先生死於(yu) 疾病治療。

此後，吳先生的妻子按照保險條款的規定向前走保險公司申請保費豁免，即保險合同約定的保險事故發生後，保險人不再向投保人收取保險費，保險合同繼續有效。

但後續過程並不順利。經保險公司調查，吳先生早在投保前就被診斷為(wei) 重症肝炎，屬於(yu) 帶病投保，投保時未履行如實告知義(yi) 務。但吳先生的妻子也反駁說，保險書(shu) 不是吳先生自己簽的，而是銷售人員簽的。吳先生在投保時根本沒有看到保險書(shu) 和保險條款，無法通知。吳先生的妻子向法院提起上訴，因為(wei) 雙方糾紛難以達成協議。

合同是否成立有分歧

事實上，在法院審理案件的過程中，有兩(liang) 種意見：一種意見認為(wei) ，根據《保險法》第十六條的規定，投保人履行如實告知義(yi) 務是簽訂保險合同的必要程序，也是建立保險合同的必要條件。如果投保人未按照合同履行或完全履行保險程序，導致法律通知義(yi) 務的規避，在這種情況下，發布的保險單自始至終存在缺陷，導致保險合同中的保險責任無效，保險公司不承擔免除保費的責任。

另一種意見認為(wei) ，雖然被保險人的簽名是由他人簽署的，但被保險人已經按照合同支付了保險費，保險公司也簽發了保險單，保險合同實際上已經履行。雖然被調查的被保險人確實生病了，但由於(yu) 他沒有看到保險書(shu) ，顯然不能履行通知義(yi) 務，因此，應免除保費。雙方是誰，具體(ti) 責任如何定義(yi) ？

保險企業(ye) 仍需承擔賠償(chang) 責任

法院認為(wei) ，雖然案件由銷售人員簽署，但保險合同已履行一年多，投保人也按時支付保險費，根據民法通則第六條：我知道他人以自己的名義(yi) 實施民事行為(wei) 而不否認，視為(wei) 同意。因此，保險合同實際上已經成立。

此外，根據《保險法》第十六條的明確規定，投保人在簽訂保險合同時有義(yi) 務如實告知。如果投保人故意或過失，足以影響保險人是否承保或提高保險費率，保險人不承擔賠償(chang) 或支付保險費的責任。

本案中，被保險人吳先生未否認銷售人員簽字的行為(wei) ，視為(wei) 同意。因此，保險合同成立後的法律後果應當承擔。此外，在本案中，吳先生的代理人在簽訂保險合同時未依法履行法定通知義(yi) 務，由此產(chan) 生的責任由吳先生自己承擔。

但在本案中，因代簽字的投保人吳先生應承擔責任，但保險公司也應承擔一定的責任。

作為(wei) 一家專(zhuan) 業(ye) 的保險公司和保險代理人，我們(men) 應該知道如實告知保險合同的義(yi) 務，並有責任提醒被保險人，指導他填寫(xie) 保險書(shu) ，並要求他親(qin) 自簽字。顯然，保險公司的保險代理人不僅(jin) 沒有這樣做，而且違反了職業(ye) 規定，沒有被保險人吳先生的書(shu) 麵授權，導致吳先生沒有履行通知義(yi) 務，保險公司應對保險代理人的失職行為(wei) 承擔一定的責任。

最後，經筆跡鑒定，法院證實投保人的簽名確實不是吳先生的筆跡。經調解，本案最終進行了融資賠償(chang) ，保險公司承擔了部分賠償(chang) 責任。

案例2.偽(wei) 造客戶簽名，保險合同有效嗎？

電話回訪發現問題

去年，一家保險公司通過日常電話回訪致電投保人周先生：您是否收到了公司的保險合同，並對合同內(nei) 容有了詳細的了解？然而，周先生表示，他從(cong) 未購買(mai) 過公司的保險，也從(cong) 未收到過公司的保險合同，並聲明保險合同中的簽名不是他自己簽的。

奇怪的是，經雙方核實，合同中列出的客戶信息確實是周先生的個(ge) 人信息。為(wei) 什麽(me) ？周先生很困惑。

據進一步了解，周先生與(yu) 保險合同簽訂的代理人何先生原本認識，何先生也向周先生招攬了保險業(ye) 務，但周先生從(cong) 未計劃投保，並表示不明白為(wei) 什麽(me) 他的信息會(hui) 出現在這份保險合同中。因此，周先生要求保險公司取消保險合同，而不是他自己簽署的。

最後，保險公司被認定為(wei) 代理人何某人欺詐。據報道，為(wei) 了通過保險公司的業(ye) 務體(ti) 係評估獲得相關(guan) 津貼，何某利用周的信息填寫(xie) 保單，並在保單和保單簽字表上偽(wei) 造客戶簽名。

本人簽名的保單無效

根據我國《保險法》第三十四條的規定，死亡將被支付人身保險在合同中，保險公司應當按照合同約定對被保險人發生保險事故給予經濟補償(chang) 。未經被保險人同意和認可的保險條件合同保險金額合同無效。未經被保險人書(shu) 麵同意，以死亡為(wei) 支付保險金條件的合同簽發的保險單不得轉讓或質押。

此外，在中國保監會(hui) 的有關(guan) 規定中，對被保險人和被保險人的簽名作出了明確規定。個(ge) 人保險保險、健康和財務通知書(shu) 以及其他表示保險意願或申請變更保險合同的文件，由被保險人親(qin) 自填寫(xie) ，由他人填寫(xie) ，必須由被保險人簽字確認，不得由他人簽字。保險公司發現代理人再次簽字或誤導客戶簽字的，應當與(yu) 代理人終止代理合同。”

本案中，被保險人周先生也是被保險人，沒有在原保險單上簽字認可，也沒有出示其他書(shu) 麵材料認可保險合同。因此，根據《保險法》第三十四條的規定和客戶本人的意願，保險公司取消了保險合同；根據中國保監會(hui) 的規定，保險公司也終止了與(yu) 何的代理合同關(guan) 係。

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