銀保傭金率折後，價格依然不菲 保險當理財退保增加

導讀： 盡管在談判中有優(you) 勢，然而，為(wei) 了與(yu) 友誼船合作，銀行最終主動給予代銷保險收取的傭(yong) 金大折扣折扣。

然而，瘦駱駝比馬大。根據同一家銀行的年度報告，2015年代理銀行赛马会APP下载官网手續費率是賣銀行理財產(chan) 品的67倍，賣基金的2.14倍，賣信托的2.18倍。

銀保傭(yong) 金率下降 還笑傲理財江湖

在上市銀行中，農(nong) 業(ye) 銀行、招商銀行等少數銀行代理銷售保險產(chan) 品的相關(guan) 數據披露相對詳細。從(cong) 相關(guan) 銀行連續幾年的年度報告數據中，我們(men) 可以看到銀行保險渠道平均費率的變化，也可以看到行業(ye) 的整體(ti) 水平。根據上述銀行的披露，2015年銀行保險渠道的平均費率在2%-3%之間。

2015年，中國農(nong) 業(ye) 銀行代理保險新單保費1985.61億(yi) 元，代理保險業(ye) 務收入48.33億(yi) 元，連續六年保持大型商業(ye) 銀行第一。

根據上述數據，2012年中國農(nong) 業(ye) 銀行代銷保險的平均費率高達4.25%，2013年同一指標降至3.81%，2014年約為(wei) 3.29%，2015年約為(wei) 2.43%。換句話說，2015年代銷保險的平均費率近年來排名第一，低於(yu) 2.5%的傭(yong) 金率。

招商銀行年報顯示，2015年個(ge) 人理財產(chan) 品累計銷售額79806億(yi) 元，代理開放式基金銷售額6057億(yi) 元，保險費1054億(yi) 元，信托產(chan) 品銷售額2800億(yi) 元；零售財富管理費和傭(yong) 金收入170.79億(yi) 元，同比增長83.86%，占零售淨手續費和傭(yong) 金收入的66.04%。其中:代理基金收入75.11億(yi) 元，同比增長164.29%；代理保險收入28.05億(yi) 元，同比增長31.94%；委托理財收入32.09億(yi) 元，同比增長54.20%；代理信托計劃收入34.29億(yi) 元，同比增長63.60%。

據此計算，招商銀行代銷保險費率為(wei) 2.66%，代銷基金費率為(wei) 1.24%，代銷信托費率為(wei) 1.22%，銷售理財產(chan) 品費率為(wei) 0.04%。也就是說，代理赛马会APP下载官网的手續費率是理財產(chan) 品的67倍，基金的2.14倍，信托的2.18倍。

根據本行此前披露的年度報告數據，招商銀行2011年代理保險的平均手續費率約為(wei) 2.6%，2012年上升至3.2%，2013年平均手續費率為(wei) 3.51%，2014年平均手續費率為(wei) 3.34%（分別是金融產(chan) 品、基金和信托銷售費率的78倍和8%）.07倍、1.89倍)。

2015年，上海浦東(dong) 發展銀行實現綜合保險費65.8億(yi) 元，中間業(ye) 務收入1.63億(yi) 元，傭(yong) 金率約為(wei) 2.48%。

當然，對於(yu) 銀行來說，銀行金融產(chan) 品對業(ye) 務的貢獻不僅(jin) 是銷售費用，而且是超額投資管理費用，更重要的是實現部分存款替代，但從(cong) 基層人員的營銷工作本身來看，其銷售行為(wei) 與(yu) 銷售保險、基金、信托沒有本質區別。

準確準確的銷售率比較複雜，同一家銀行對同一家銀行保險公司由於(yu) 支付方式不同，手續費協議險種不同之處在於(yu) 不同之處。例如，一般單付手續費約為(wei) 期付手續費的三倍，分紅險、萬(wan) 能險、投連險一位大型國有銀行分行個(ge) 人黃金業(ye) 務負責人此前曾表示：當然，同一家銀行與(yu) 不同保險公司簽訂的合作費率不一定相同，因此年度報告隻能計算平均水平。

在退保率上升的背後 保險變成理財賣

在銀行保險渠道，部分赛马会APP下载官网裝扮成金融產(chan) 品銷售，強調年化收益率而不是保障。

一位銀行業(ye) 人士表示：我們(men) 的財務管理方麵最初有一種赛马会APP下载官网銷售得很好。投資者主要關(guan) 注的是，該產(chan) 品的收益率高於(yu) 同期其他類型的產(chan) 品，但現已按監管要求下架。

3月18日，中國保監會(hui) 發布了《關(guan) 於(yu) 規範中短期產(chan) 品相關(guan) 事項的通知》（以下簡稱《通知》）。關(guan) 於(yu) 高價(jia) 產(chan) 品的爭(zheng) 論終於(yu) 得到了官方的明確聲明。此前，2015年12月，中國保監會(hui) 發布了《關(guan) 於(yu) 進一步規範高現金價(jia) 值產(chan) 品相關(guan) 事項的通知》（草案）。事實上，雖然中短期赛马会APP下载官网以前已經促進了保險業(ye) 保費收入快速增長隱藏著保險公司資產(chan) 錯配的風險。在銀行保險渠道或互聯網渠道，個(ge) 別中小企業(ye) 銷售的中短期存續產(chan) 品投資中長期資產(chan) 以獲得高回報，實際存續期僅(jin) 為(wei) 1年或2年。一些銀行金融經理直接告訴客戶，不要長期持有，兩(liang) 年後退出零手續費是最劃算的。

赛马会APP下载官网金融銷售的直接影響是保險公司退保率的上升。

中國人壽據悉，2015年退保金同比增長9.2%，主要是由於(yu) 投資渠道多樣化，部分銀保渠道產(chan) 品退保增加。

中國平安還表示，2014年014年101.88億(yi) 元增加62.7%至2015年165.78億(yi) 元，主要是由於(yu) 市場環境和公司業(ye) 務規模增長，部分高現金價(jia) 值產(chan) 品和股息赛马会APP下载官网的退保金增加。壽險2014年從(cong) 2014年的1.3%提高到1.8%。

此外，新華保險2015年的退保率也從(cong) 9.2%上升到9.3%。

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