突飛猛進後，互聯網保險進入臨界點

導讀： 從(cong) 2011年的32億(yi) 元到2015年的2234億(yi) 元，互聯網保險保費規模僅(jin) 用了4年就增長了69倍。這種井噴式的爆發吸引了越來越多的人擠進互聯網保險圈。僅(jin) 2015年，就有30多家上市公司宣布發起或成立互聯網保險公司。到2016年，互聯網巨頭也憑借自身優(you) 勢加入。僅(jin) 在2015年，就有30多家上市公司宣布發起或成立互聯網保險公司。到2016年，互聯網巨頭也依靠自己的優(you) 勢加入。混戰即將來臨(lin) ，誰能站起來，誰會(hui) 後悔退出，麵對巨人的聯合絞殺，中小企業(ye) 家如何突出包圍，今天的鈴聲。

突飛猛進後，互聯網保險進入臨(lin) 界點

最近，螞蟻金服保險和CBNData首份互聯網保民報告聯合發布。截至2015年底，互聯網保險保費已達2234億(yi) 元。截至2016年3月，互聯網保險服務用戶已超過3.3億(yi) ，同比增長42.5%。互聯網保險人數是投資者人數的3倍，是基民的1.5倍。其中，80後占47%，90後占33%，成為(wei) 互聯網保民的主力軍(jun) 。男孩當爸爸後，他們(men) 的保險意願翻了一番，東(dong) 三省最喜歡退貨運費險，越熬夜越買(mai) 健康保險，普通人捐款比例是老年人保險的21倍。一方麵是因為(wei) 理財。赛马会APP下载官网另一方麵，第三方電子商務平台等網絡渠道開始爆發保險公司為(wei) 了尋求新的市場空間，互聯網渠道尤其是中小保險公司越來越受到重視。

與(yu) 此同時，資本也開始關(guan) 注這個(ge) 饅頭。數據顯示，截至2015年，互聯網保險公司共發生融資事件23起，融資總額超過70億(yi) 元。其中，融資100萬(wan) ，1000萬(wan) ，5億(yi) 以上，8家互聯網保險公司獲得第二輪以上投資。這些公司集中在上海和北京，北京8家，上海11家，深圳3家，其他地方3家。

此外，關(guan) 注互聯網保險的風口不僅(jin) 僅(jin) 是風險投資。百度、阿裏巴巴、騰訊、京東(dong) 、攜程、去哪裏等互聯網公司、三泰控股、騰邦國際、京天利、焦點技術、高紅股份、銀傑等上市公司，以及保險公司和保險中介公司也染指互聯網保險，行業(ye) 高興(xing) 。

但從(cong) 數據可以看出，即使互聯網保險在總保險銷售中的比例以每年160%的速度增長，其絕對值仍然較低，行業(ye) 進入爆炸性增長的臨(lin) 界點，各種模式開始發展不均衡。

首先，開業(ye) 的互聯網保險公司業(ye) 績明顯分化。財產(chan) 保險公司原保險保費收入截至2月底，眾(zhong) 安保險為(wei) 39211.58萬(wan) 元，泰康在線為(wei) 171.88萬(wan) 元，安心財險隻有0.47萬(wan) 元。截至2015年底，眾(zhong) 安保險和泰康在線的原保費收入分別為(wei) 228304.23萬(wan) 元和43萬(wan) 元.57萬(wan) 元。

其次，主流互聯網保險業(ye) 務模式包括平安和太平洋傳(chuan) 統保險公司的官方網站；保險公司第三方平台運營的淘寶旗艦店；第三方綜合電子商務網絡金融管理、京東(dong) 金融、網絡兼業(ye) 代理攜程、去哪裏；垂直保險電子商務快樂(le) 保險、選擇和新興(xing) 互聯網保險公司中安保險。以中安保險為(wei) 代表的互聯網新保險公司發展迅速，因為(wei) 其產(chan) 品適合碎片化和長尾赛马会APP下载官网，並得到互聯網場景的支持；快樂(le) 保險等垂直保險電子商務作為(wei) 保險公司和保險人的紐帶，為(wei) 終端客戶提供豐(feng) 富的產(chan) 品，優(you) 化保全、理賠等服務，優(you) 化產(chan) 品組合，衍生個(ge) 性化定製，越來越受歡迎和成長。

傳(chuan) 統傳(chuan) 統模式和優(you) 勢的大考驗，可能不是所有對的

當人們(men) 期待蓬勃發展的互聯網保險的未來時，整個(ge) 保險環境和生產(chan) 規則正在發生變化，原赛马会APP下载官网的關(guan) 係和邏輯、原模式甚至優(you) 勢都發生了巨大的變化。

1、用戶獲取和銷售滲透：方向決(jue) 定模式

首先是用戶獲取和銷售模式的變化。原來，保險公司主要依靠電話銷售，主動去保險公司或代理購買(mai) 買(mai) 保險人不多。如今，傳(chuan) 統保險公司的銷售團隊越來越難，成本也在逐年上升。根據用戶行為(wei) ，可分為(wei) 主動購買(mai) 和被動銷售兩(liang) 類客戶，主要針對被動購買(mai) 用戶B2B該模式依靠強大的運維服務，借助代理商和強大的機構分銷平台擴大業(ye) 務。但是互聯網保險模式更多的是針對主動購買(mai) 用戶，走的是B2C模型，搜索引擎，CPS分銷、天貓京東(dong) 店外店、品牌口碑傳(chuan) 播，影響用戶購買(mai) 保險。因此，以被動銷售為(wei) 主或僅(jin) 僅(jin) 將互聯網作為(wei) 銷售渠道的模式變得越來越困難。相反，那些主動購買(mai) 保險的80、90 後的TO C 互聯網保險項目開始變得輕鬆。

二、場景和客戶流量都不是免死金牌

場景、用戶積累和巨大的流量曾經被認為(wei) 是互聯網公司進入這個(ge) 行業(ye) 的優(you) 勢，但現在發現隻有這些並不容易。

一是傳(chuan) 統保險公司主動變革意願低，目前全國隻有幾十家保險公司能提供赛马会APP下载官网，車險市場被三大保險公司壟斷 9 以上，這些公司仍然有兩(liang) 位數以上的業(ye) 績增長。他們(men) 躺著賺錢，不願意主動把渠道交給互聯網企業(ye) 。

二是網絡客戶傾(qing) 向於(yu) 購買(mai) 低客戶單價(jia) 、高標準化的碎片化產(chan) 品，如短期內(nei) 理財險、車險、意外險例如，快樂(le) 保險的海外旅遊保險和眾(zhong) 安保險的退運費保險很受歡迎，但客戶單價(jia) 很高壽險產(chan) 品，網上銷售滲透率很低。

三是以創新的名義(yi) 開發了一些互聯網赛马会APP下载官网，如太陽險、鞭炮險、失戀險等奇葩險種子，這更多地被視為(wei) 營銷噱頭，而不是創新和可持續銷售險種。

第四，當互聯網趨勢不可逆轉時，保險服務、產(chan) 品設計、精算是保險的本質，因此依賴流量的電子商務網站思維模式，容易陷入簡單排水的尷尬境地，逐漸失去聲音，風險控製體(ti) 係、產(chan) 品創新體(ti) 係甚至產(chan) 品線的延伸仍然是重要的支持。

三、政策紅線，利潤陷阱，必須小心

此外，其他人希望折騰出類似的折扣保險或特殊折扣保險賣保險，完成美麗(li) 的反擊，眾(zhong) 所周知，保險業(ye) 仍然是一個(ge) 嚴(yan) 格監管的行業(ye) ，保險不能有折扣或保費回扣。例如，市場化改革前的汽車保險在保險條款、費率、渠道價(jia) 格等方麵都有嚴(yan) 格的規定。監管機構一直在關(guan) 注互聯網保險中的不規範現象。近日，中國保監會(hui) 有關(guan) 部門發布了建議關(guan) 注互聯網公司涉嫌非法經營保險業(ye) 務風險信息，稱微信公眾(zhong) 保險收集微服務發布誇克駕駛風險互助計劃，涉嫌非法經營保險業(ye) 務，可能侵犯消費者利益，擾亂(luan) 汽車保險市場業(ye) 務秩序。這就要求互聯網保險從(cong) 業(ye) 者澄清法律和非法之間的界限，特別是互聯網企業(ye) 擅長的價(jia) 格戰，補貼戰至少在保險業(ye) 完全失敗。

然而，中國保監會(hui) 並不完全是人們(men) 印象中的壞婆婆。創新和風險是一樣的。監管機構正在謹慎對待互聯網保險創新，而我們(men) 的互聯網保險公司需要謹慎對待政策紅線。

此外，保險公司還麵臨(lin) 著單一盈利模式的問題。原利潤主要來自保費扣除賠償(chang) 率的利潤和資產(chan) 經營產(chan) 生的利潤。伯克希爾，美國最大的保險公司，也利用保險業(ye) 務產(chan) 生的大量浮動利潤資金，並購投資許多大公司，如美國運通、可口可樂(le) 和吉列富國銀行，實現淨利潤複合率19.7%，淨利潤197億(yi) 美元。平安集團也依靠保險延伸到信托、銀行、證券、資產(chan) 管理等金融業(ye) 務。然而，作為(wei) 保險業(ye) 的新人，互聯網保險企業(ye) 對這一係列操作並不熟悉，可能不容易盡快開始。

總之，現實和理想總是有距離的，並不是所有的參與(yu) 者都能乘風破浪。

樂(le) 觀謹慎地對待機會(hui) ，驚喜隨處可見

但這並不是完全的say no螺旋增長是互聯網保險的常態，場景整合、產(chan) 品創新和後期服務不僅(jin) 是對從(cong) 業(ye) 者和企業(ye) 的考驗，也是一個(ge) 機遇。

創新場景仍能發現空白市場

保險業(ye) 的一個(ge) 特點是它的非獨立性。例如，健康保險與(yu) 醫療行業(ye) 密切相關(guan) ，汽車保險與(yu) 汽車售後市場相關(guan) 。金融生活的本質也是基於(yu) 保險的金融財富管理。保險業(ye) 是一個(ge) 典型的跨境行業(ye) 。這意味著互聯網保險要想成為(wei) 保險業(ye) 的增量市場，就應該充分利用場景創新，找到空白市場。這首先是因為(wei) 消費者市場需求的多樣性能產(chan) 生了新的保險需求，其次是國家保險消費意願從(cong) 隱藏到顯性，消費主動性、頻率和金額，不同場景的赛马会APP下载官网本質是保險生活，場景從(cong) 渠道變化到產(chan) 品變化，越來越多的赛马会APP下载官网將定製場景。

因此，在場景創新中，互聯網保險企業(ye) 可以延伸到以下幾點。

開發互聯網生態保險，如阿裏的退運保險誕生於(yu) 其電子商務帝國。

2、場景保險直接到達用戶，如快樂(le) 保險為(wei) 5000多個(ge) 合作夥(huo) 伴定製獨家保險，如貧困旅遊、螞蜂窩、惠租車和16倍，因為(wei) 這些平台構建的場景允許保險直接接觸用戶，可以實現去中介。

3.關(guan) 注中安與(yu) 小米合作的手機碎屏險、網購退運費險等小額、高頻、碎片化保險。

回歸服務，讓用戶不再是保單號

隨著消費升級，用戶主動購買(mai) 赛马会APP下载官网，擴大互聯網保險線下終端服務，豐(feng) 富保險客戶的購買(mai) 渠道，建立快速的理賠和售後服務響應機製將變得越來越重要，這也是行業(ye) 新中小機構的機遇。如果快樂(le) 保險計劃在2016年開設20家城市分支機構是擴大離線渠道，那麽(me) 在中安保險微信公共賬戶中，隻需25元就可以購買(mai) 航空延誤保險，如飛機延誤2小時以上，航空延誤賠償(chang) 將自動進入微信紅包，索賠自動化是縮短服務流程；快樂(le) 保險也建立了類似的微信自助索賠，在其快速服務體(ti) 係中，有保險快選和7X24小時保險谘詢、2小時保單快速變更、快速保全等。他們(men) 這樣做的目的是改善服務，建立客戶信任。

借助大數據、人工智能等，可以創造獨特的競爭(zheng) 前景

傳(chuan) 統保險銷售缺乏大數據分析支持和互聯網保險運營索賠服務能力，互聯網保險可以在大數據和人工智能技術上努力，創造獨特的競爭(zheng) 優(you) 勢。基於(yu) 大數據的準確性、動態性和風險控製係統，結合傳(chuan) 統保險企業(ye) 的優(you) 勢，提供更接近消費者需求的保險服務。快樂(le) 保險和眾(zhong) 安保險的微信自助理賠是利用大數據和人工智能直接提供服務，用戶更容易感知。

未來大數據和人工智能的作用主要是預測風險，包括預測相關(guan) 的結構化數據和預測未來的非結構化數據。例如，人們(men) 的思想是非結構化數據。當收集到一個(ge) 人的相關(guan) 數據時，他們(men) 可以預測自己的行為(wei) 。例如，如果客戶喜歡開快車，他們(men) 會(hui) 在雨天提醒你避免風險，減少賠償(chang) 。這是利用數據風險計算。

簡而言之，互聯網保險正在發展和巨大變化，目前還不是一個(ge) 主導地位。我相信，在更多的互聯網保險以各種豐(feng) 富多彩的方式飛進普通人的家後，人們(men) 的生活將會(hui) 有更多的變化。

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