重疾高發隻有6種 百萬元保障保費相差1.5倍

導讀： 保證範圍越大，產(chan) 品越劃算，產(chan) 品保障範圍越長，性價(jia) 比越高。消費者可以設定大致比較大病赛马会APP下载官网性價(jia) 比的主要條件。

今年7月8日保險近日，公眾(zhong) 宣傳(chuan) 日的主題已確定為(wei) @保險，一切都更簡單，作為(wei) 一個(ge) 權威的專(zhuan) 業(ye) 金融媒體(ti) ，《證券日報》也將采取行動，讓保險客戶的保險旅程變得簡單。在我們(men) 的保險布局發布了關(guan) 於(yu) 兒(er) 童保險購買(mai) 的報告之前，今天的一組報告繼續為(wei) 客戶購買(mai) 嚴(yan) 重疾病的產(chan) 品。在未來，結合業(ye) 內(nei) 人士的專(zhuan) 業(ye) 建議，我們(men) 也將赛马会APP下载官网比價(jia) 、保險、保全、理賠等環節為(wei) 保險消費者提供指導。

大病保險，是和意外險和定期壽險三個(ge) 基本人身並重險種，也是很多客戶配置保險的首選。然而，市場上令人眼花繚亂(luan) 的大病赛马会APP下载官网往往讓消費者不知所措。

同等條件的保費相差1.5倍

首先是支付方式。值得注意的是，每個(ge) 家庭保險公司支付方式不同，基本上有兩(liang) 種方式：單一支付和期付，但在期付方麵，主要是5年、10年、15年和20年。然而，第8款和第10款產(chan) 品提供了30年的支付選項。此外，第11款產(chan) 品還提供了每月的支付方式，更加靈活。

此外，過去市場上的大病保險主要是70歲和80歲。然而，近年來，市場上流行的大病保險主要是終身。那麽(me) ，有必要選擇終身嗎？

業(ye) 內(nei) 人士表示，在65-80歲之間，癌症的發病率急劇上升，男性的增加更為(wei) 明顯。隨著風險的增加，保費也會(hui) 上升。因此，業(ye) 內(nei) 人士對是否需要終身保護有不同的看法。

以第10款產(chan) 品為(wei) 例，30歲男性繳費30年，保額100萬(wan) 元。如果隻保證到70歲，年保費6900元；如果保證到85歲，保費10300元；一生10900元。可以看出，保費在70歲到85歲之間增加了近50%，而85歲到終身隻增加了600元。

事實上，根據中國保監會(hui) 2013年發布的《中國》人身保險業(ye) 內(nei) 重大疾病經驗發病率表(2006-2010)(發病率)顯示，中老年重大疾病保險發病率迅速上升，男性死亡率最高的年齡為(wei) 59歲，女性死亡率超過60%，男性死亡率49-78歲，女性死亡率45-72歲。

此外，費率是決(jue) 定大病保險性價(jia) 比的重要標準。年保費按30歲、男性、保額100萬(wan) 元、繳費20年、終身保障的條件計算。在上述11款產(chan) 品中，10款退貨產(chan) 品年保費最低2200元，最高55900元，最高保費最高低保費用的2.5倍，即兩(liang) 者之間的差異是1.5倍；一種消費品的年保費為(wei) 1.4萬(wan) 元，不包括死亡責任。（如果您想了解更多關(guan) 於(yu) 每個(ge) 產(chan) 品的詳細信息，您可以通過後台谘詢微信關(guan) 注證券日報微保險。

然而，交費越低，保障越高，大家都希望。然而，由於(yu) 不同的保險責任、不同的支付方式和不同的保證期，不同的產(chan) 品之間沒有可比性。由於(yu) 產(chan) 品的不同，保費並不意味著哪種產(chan) 品最便宜、最好。此外，市場上的嚴(yan) 重疾病保險可分為(wei) 消費類型和退貨類型。雖然消費者嚴(yan) 重疾病保險的保費表麵上會(hui) 比退貨類型便宜，但這兩(liang) 種產(chan) 品不能直接比較。此外，對於(yu) 大病保險，產(chan) 品是否包含死亡責任也會(hui) 影響保費水平。因此，以上數據僅(jin) 供保險參考。

25種基本重疾高發隻有種。

除中國保監會(hui) 規定的25種重大疾病外，各公司的保障數量也有所不同。值得注意的是，同一公司的兩(liang) 種產(chan) 品從(cong) 15種輕度疾病增加到33種，重度疾病增加到77種（其中57種相同）。

如果以 30歲男性，20年繳費，保額100萬(wan) 元，終身保障。61種大病保險的年保費為(wei) 22110元，77種大病保險的年保費為(wei) 23200元，相差1090元，僅(jin) 增長不到5%。

那麽(me) ，這個(ge) 額外的1090元值得交嗎？

在谘詢了一家保險經紀公司的工作人員後，他說，如果這兩(liang) 種產(chan) 品隻根據疾病的增加來判斷，新的輕度疾病相對負擔得起。然而，他還指出，這兩(liang) 種產(chan) 品之間的其他差異是需要注意的焦點。例如，賠償(chang) 金額存在差異，一個(ge) 是3次，一個(ge) 是5次；在保費豁免方麵，一種是嚴(yan) 重疾病豁免，另一種是輕度疾病豁免。

此外，77種嚴(yan) 重疾病保險，雖然價(jia) 格超過1000元，但可以享受嚴(yan) 重疾病綠色渠道服務；但消費者仍然必須注意綠色渠道的數量，雖然一些公司提供綠色渠道，但客戶終身隻能享受一次，因此成本性能也有待討論。

然而，在上述11種產(chan) 品中，最多有81種嚴(yan) 重疾病，最少隻有40種。有必要增加這些疾病嗎？

根據發病率，所有25種重大疾病基本覆蓋了大多數高發重疾險。而六病占25種嚴(yan) 重疾病的比例較高，占60%-90%，占94.5%。這六種疾病分別是惡性腫瘤、急性心肌梗死、中風後遺症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀動脈搭橋(或冠狀動脈旁路移植)和終末期腎病(或慢性腎衰竭尿毒症)。

根據中國腫瘤登記中心2015年年報數據，目前我國癌症發病率為(wei) 285.91/1萬(wan) ，中國每年新發癌症病例約312萬(wan) ，平均每分鍾6人被診斷為(wei) 惡性腫瘤。根據《臨(lin) 床醫生癌症雜誌》近日發布的《2015年中國癌症統計》報道，2015年中國新發癌症病例429.2萬(wan) 例，死亡病例281.4萬(wan) 例。

惡性腫瘤也是大病保險理賠概率最高的。

根據富德生命人壽最近發布的大病保險理賠，75%的大病理賠是癌症。癌症、急性心肌梗死和中風後遺症是主要疾病理賠案件，分別占75%、10%和5%。2015年，女性占61%，男性占39%。肺癌、肝癌、胃癌主要是男性癌症，分別占男性癌症的15.67%、15.19%和9.72%；乳腺癌、甲狀腺癌和子宮頸癌主要是女性癌症，分別占女性癌症的26.38%、16.28%和10.34%。

根據2015年平安北京分公司大病理賠十大事故原因，一是惡性腫瘤(癌症)65.0%，二是心肌梗死(急性心肌梗死)14.4%，三是中風或中風後遺症5.4%，其次是冠狀動脈繞道手術(3.6%)、慢性腎衰竭(2.7%)、良性腦腫瘤(1.4%)、心髒瓣膜置換術(0.8%)、重要器官移植或造血幹細胞移植術(0.8%)、肝病末期(0.6%)、係統性紅斑狼瘡(0.6%)。

廣東(dong) 友邦保險2014年大病數據顯示，甲狀腺癌17.02%、乳腺癌14.36%、急性心肌梗死8.46%、肺癌(6.5%)、肝癌(5.9%)、宮頸癌(5.23%)、白血病(4.03%)、胃癌(3.99%)、中風後遺症(3.84%)、良性腦腫瘤(2.66%)、子宮內(nei) 膜癌(2.54%)、腎癌(2.31%)

從(cong) 這些數據中可以發現，在這15種危險率高的重大疾病中，主要是原位癌。原位癌是指上皮惡性腫瘤局限於(yu) 皮膚或粘膜，未通過皮膚或粘膜下的基底膜侵入周圍組織。包括乳腺癌、子宮癌、卵巢癌、宮頸癌等。因此，女性在購買(mai) 嚴(yan) 重疾病保險時是否包含原位癌比保險類型的數量更重要。

大病保險最好達到50萬(wan) 元

從(cong) 賠償(chang) 年齡來看，在富德生命人壽理賠案中，56%的重大疾病理賠發生在30-50歲之間。30-50歲的人一般處於(yu) 事業(ye) 成長和收入的高峰期。一旦確診為(wei) 重大疾病，他們(men) 將失去工作能力，減少收入。同時，麵對高昂的醫療費用，家庭經濟將受到嚴(yan) 重打擊。據衛生部信息中心統計，人一生患重疾的概率高達72%，手術治療平均費用為(wei) 10萬(wan) 元，93.22%的客戶無法支持基本治療費用。

因此，購買(mai) 嚴(yan) 重疾病保險，最低保險金額也足以達到10萬(wan) 元。此外，在重大疾病的治療費用中，三分之一通常是直接手術費用，三分之二是後期治療和康複所需的間接費用。例如，中風後遺症，發病率高，並發症多，複發率高，治療後10年，康複費用約36萬(wan) 元（每月3000元），生活費用約36萬(wan) 元。

因此，大多數理財規劃師建議將大病保險保額提高到50萬(wan) 元以上。

然而，保險金額不能很高，沒有上限。雖然上述許多產(chan) 品表示保險金額不能有上限，但基本上以100萬(wan) 元為(wei) 門檻。在再保險接受的前提下，除體(ti) 檢外，還需要提供收入證明。

然而，不同的保險公司對免檢金額也有不同的規定。除100萬(wan) 元門檻外，如第7款產(chan) 品，18-40歲免檢金額為(wei) 80萬(wan) 元；40-45歲為(wei) 60萬(wan) 元；46-50歲為(wei) 40萬(wan) 元；51-55歲為(wei) 30萬(wan) 元；56歲以上為(wei) 20萬(wan) 元。第11款產(chan) 品，18-40歲免體(ti) 檢60萬(wan) 元；40-45歲40萬(wan) 元；46-50歲25萬(wan) 元；51-55歲15萬(wan) 元；56歲以上0元。

此外，一家大型保險公司的精算師張平表示，一般來說，被保險人的年收入不得低於(yu) 保險金額的10%，月保險費不得超過其月收入的20%。

值得注意的是，癌症的發病率越來越低，4.31%的癌症理賠客戶年齡不到30歲，其中甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、肝癌等年輕化趨勢明顯。比如18歲學生患甲狀腺癌，20歲大學生被診斷為(wei) 肝癌。大病保險顯然年齡越小，保費越低。如果5歲的孩子買(mai) 同樣的產(chan) 品，也要交20年的費用，比25歲買(mai) 的保費便宜一半。

此外，在各種大病保險條款中，還有許多地方經常被忽視。

例如，保險公司的輕度疾病賠償(chang) 與(yu) 主要保險金額共享，保險公司有生存期的要求，如輕度疾病賠償(chang) 有28天生存期的要求，惡性腫瘤賠償(chang) 有30天生存期的要求等。

此外，在等待期間，各公司的處理方式也不同。大多數保險公司退還已支付的保費，合同終止。一些保險公司隻退還嚴(yan) 重疾病保險的現金價(jia) 值，合同終止。

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