相互保險在國外很受歡迎，為什麽不在中國做呢？

導讀： 紫霞仙子在《大話西遊》中說：我的意中人是個(ge) 蓋世英雄，有一天，他會(hui) 踩著七彩雲(yun) 嫁給我；互助保險已經發展了十多年。最近，由於(yu) 相關(guan) 政策的放鬆和資本的參與(yu) ，特別是水滴互助等平台的出現，互助保險的龍套作用已經走到了聚光燈下。那麽(me) ，互聯網會(hui) 是互助保險的良藥嗎？

相互保險它本身並不是什麽(me) 新鮮事，但最近水滴互助的出現，卻非常互聯網。首先是騰訊，IDG5000萬(wan) 資本、高榮資本、真格基金聯合投資，30位互聯網巨頭支持；其次，2個(ge) 月內(nei) 收獲20萬(wan) 用戶；最後，它與(yu) 當前流行技術相連，如區塊鏈技術。

嚴(yan) 格來說，水滴互助不是保險公司，隻是一個(ge) 互聯網社區。然而，它的出現將相互保險的保險形式推向了風口浪尖，這種保險形式早已存在，具有社會(hui) 保障的功能——新瓶裝老酒，也很互聯網。

為(wei) 什麽(me) 互保火不起來？

根據中國保監會(hui) 的定義(yi) ，所謂的互助保險，是指單位或個(ge) 人需要同質風險擔保，通過簽訂合同成為(wei) 會(hui) 員，並支付互助基金的保費，基金對事故造成的損失承擔賠償(chang) 責任，或當被保險人死亡、殘疾、疾病或達到合同約定的年齡、期限等條件。

事實上，相互保險是當今世界保險市場的主要保險形式之一。國際互合保險組織聯盟(ICMIF)據統計，截至2014年，全球互保收入1.3萬(wan) 億(yi) 美元，占全球保險市場總份額的27.1%，覆蓋9.2億(yi) 人。法國相互保險占46%，日本占45%，德國占43%，美國占37%。在中國，2015年保費收入2.世界第三大保險市場規模為(wei) 4萬(wan) 億(yi) ，但相互保險的市場份額幾乎為(wei) 零。

由於(yu) 長期政策空白，我國相互保險發展緩慢。目前，隻有1993年成立的中國職工保險互助協會(hui) 和2005年成立的陽光農(nong) 業(ye) 互助保險才真正以組織形式出現。例如，無錫市城市職工補充住院醫療互助保險始於(yu) 2003年1月1日，分為(wei) 市總工會(hui) 和市退休職工管理委員會(hui) 主辦的兩(liang) 部分：在職職工補充住院醫療互助保險和退休職工補充住院醫療互助保險。此外，中國保監會(hui) 還批準在浙江慈溪、瑞安等農(nong) 村地區開展互助保險試點。

2015年1月，中國保監會(hui) 首次發布了《相互保險組織監管試行辦法》，被認為(wei) 是相互保險正式擴容的信號。根據《試行辦法》，一般互助保險組織初始運營資金不少於(yu) 1億(yi) 元，發起人負責籌集初始運營資金，一般發起人不少於(yu) 500人；專(zhuan) 業(ye) 、區域互助保險組織一般發起人不少於(yu) 100人，初始運營資金不少於(yu) 1000萬(wan) 元。

同年9月，中國保監會(hui) 受理了三家互助保險公司提交的申請材料：中匯財產(chan) 互助保險總部、新美互助人壽和匯友建工互助保險。其中，新美是唯一一家相互製度壽險該機構的初始運營資金為(wei) 10億(yi) 元，發起人包括螞蟻金服、天宏基金等9家公司。

就政策方向而言，相互保險是社會(hui) 保障和商業(ye) 保險由於(yu) 政策、經濟發展水平等因素，相互保險在我國一直表現出不溫不火。

當相互保險遇到互聯網時，相互保險遇到互聯網

最近，深8君可以接觸到微信、美團外賣等不同場景的水滴互助信息推送。

加入水滴互助，當別人需要幫助時，一起分享；當你需要幫助時，每個(ge) 人都為(wei) 你分享，最高30萬(wan) 元。這個(ge) 想法聽起來很感人，即使你不考慮自己，幫助有需要的人，也不是很好嗎？事實上，在關(guan) 於(yu) 水滴互助的在線討論中，許多網民承認這是為(wei) 了感情。

但從(cong) 政策層麵來看，對互保和互聯網互助保險組織持謹慎態度的原因也很充分:

首先，從(cong) 傳(chuan) 統保險的角度來看，水滴互助在兩(liang) 個(ge) 月內(nei) 吸收了20萬(wan) 會(hui) 員，這是驚人的，但就相互保險機製而言，這個(ge) 規模隻是入門級的。由於(yu) 互助基金是由抗癌互助社區的成員分享和捐贈的，當社區中有人生病時，平台從(cong) 用戶賬戶中多次扣除小額當餘(yu) 額小於(yu) 1元時，提醒用戶充電。所以預存9元隻是起價(jia) 。這種機製也是有導向的。會(hui) 員越多，分攤金額越少。目前，水滴互助會(hui) 員人數已超過60萬(wan) ，以30萬(wan) 元為(wei) 保障，理論上每人分攤不超過0.5元。

但這隻是理論上的，一年內(nei) 保障的案件數量無法準確估計。

據全球腫瘤醫生網統計，2015年我國農(nong) 村癌症年齡標化發病率為(wei) 213.6/10萬(wan) 人年，死亡率為(wei) 149.0/10萬(wan) 人年；城市發病率為(wei) 1910.5/10萬(wan) 人年，死亡率為(wei) 109.5/10萬(wan) 人年。

如果一個(ge) 60萬(wan) 人的社區每年有1200人，那麽(me) 一個(ge) 人每年的最高成本可能會(hui) 達到600元。這與(yu) 商業(ye) 保險相比沒有太大的價(jia) 格優(you) 勢。此外，互助性質引起的心理反應也與(yu) 商業(ye) 保險不一致。作為(wei) 一個(ge) 理性的經濟人，他很可能會(hui) 在多次扣除後選擇中途退出。

其次，與(yu) 相互保險相比，水滴互助的人群分類仍然過於(yu) 廣泛。正常的邏輯是先有社區，然後有互助，而互聯網平台的發展路徑相反：先拉一群人加入合作夥(huo) 伴，然後細分人群。目前，水滴互助有綜合意外互助計劃、中青年癌症計劃、中老年癌症計劃、兒(er) 童健康互助計劃等。與(yu) 區域員工互助計劃相比，這一分類仍然過於(yu) 簡單。由於(yu) 保險實際上是概率的計算，這種簡單的人群劃分不利於(yu) 風險控製和成本核算。

另一個(ge) 值得注意的問題是水滴互助平台應該受到什麽(me) 樣的監管？

如果它隻是將自己定位為(wei) 一個(ge) 互助平台，那麽(me) 類似平台的不確定性是不可避免的。此外，像水滴互助一樣，隻有一個(ge) 互聯網老板認可，沒有分支機構。

在互助保險破冰之前，有許多類似水滴互助的平台。中國保監會(hui) 專(zhuan) 門回應說，這些互聯網公司沒有保險經營資格或保險中介經營資格，互助計劃也不是赛马会APP下载官网。相關(guan) 互助計劃沒有根據保險精算確定風險定價(jia) 和費率，沒有科學提取責任準備金，也沒有政府部門的嚴(yan) 格監督，也沒有充分保證財務穩定性和賠償(chang) 支付能力。

不要讓互助保險成為(wei) 變相眾(zhong) 籌

從(cong) 政策導向的角度來看，鼓勵各種形式的保險共同發展是《紐約時報》的趨勢。從(cong) 水滴互助的自我標準來看，它也符合相互保險的資格。

例如，根據主流保險公司的常規要求，水滴互助設置了180天的觀察期，以防止會(hui) 員生病加入，避免用戶反向選擇。其次，水滴互助正在與(yu) 兩(liang) 家進行資格調查和評估的評估公司進行談判。如果用戶生病申請互助，評估機構應驗證患者的身份和病情，以避免保險欺詐的發生。最後，資金池由第三方招商銀行托管。所有募集的互助資金僅(jin) 用於(yu) 會(hui) 員之間的互助保障，不會(hui) 挪用投資等行為(wei) 。

綜上所述，深八君認為(wei) ，水滴互助走的是互聯網的道路，一開始可能屬於(yu) 賠錢賺錢其目的是推廣相互保險的理念，培養(yang) 用戶習(xi) 慣。宜粗不宜細的初始階段是出於(yu) 實際考慮。但從(cong) 長遠來看，水滴互助需要通過互聯網大數據、區塊鏈等技術，進一步明確自己的定位，加強精算、承保、理賠等方麵的專(zhuan) 業(ye) 能力，做好風險控製。這樣，就不會(hui) 成為(wei) 變相眾(zhong) 籌。

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