保監會計劃收緊互聯網平台，確保保險單個機構最高承保500萬

導讀：
浙商財險承保的僑(qiao) 興(xing) 私募債(zhai) 逾期理賠尚未結束，中國保監會(hui) 計劃加強對互聯網平台信用保障保險業(ye) 務的監管。

從(cong) 機構獲得的《保監會(hui) 關(guan) 於(yu) 進一步加強互聯網平台的保障》保險根據業(ye) 務管理通知(征求意見稿)(以下簡稱征求意見稿)，對此類業(ye) 務的監管更加細化，不僅(jin) 明確了業(ye) 務原則和產(chan) 品開發要求，還明確了業(ye) 務原則和產(chan) 品開發要求保險金額量化了控製、最大可損控製等規定，規範內(nei) 容多達20條。

征求意見稿要求，保險公司在內(nei) 部控製製度中，投保人應為(wei) 法人、其他組織和自然人設定不同的累計最高保險金額。通過互聯網渠道開展的互聯網平台保證保險業(ye) 務。被保險人為(wei) 法人和其他組織的，單戶累計最高保險金額不得超過500萬(wan) 元。

1月29日，中國保監會(hui) 發布《關(guan) 於(yu) 加強互聯網平台保障保險業(ye) 務管理的通知》。財險信保部工作人員表示:與(yu) 1月份的規範文件相比，征求意見稿對互聯網平台保障保險的定義(yi) 更加清晰可操作。

保險公司應製定止損機製

根據草案，進一步發布相關(guan) 文件的目的是防止和解決(jue) 互聯網平台確保保險業(ye) 務快速發展的風險和問題，規範保險機構的經營行為(wei) ，保護保險活動當事人的合法權益，促進互聯網平台確保保險業(ye) 務的可持續健康發展。

基於(yu) 此，中國保監會(hui) 從(cong) 業(ye) 務原則、信用信息共享、產(chan) 品開發要求、保險金額控製、最大損失控製、承保能力、業(ye) 務結構、期限拆分、儲(chu) 備評估、內(nei) 部風險控製等多個(ge) 方麵規範了業(ye) 務。

根據產(chan) 品開發要求，保險公司開發設計互聯網平台，確保赛马会APP下载官网或者簽訂相關(guan) 保險協議：被保險人為(wei) 非金融機構或者自然人的，應當認真經營；互聯網平台確保赛马会APP下载官网名稱清晰準確，能夠反映承保的具體(ti) 風險，基本合同內(nei) 容和方向具體(ti) 明確；投資或投機風險；風險確定的目標，包括風險損失或風險損失。

在保險金額控製方麵，具體(ti) 規定如下：保險公司經營互聯網平台，確保保險業(ye) 務應合理設置保險金額。保險公司應當在內(nei) 部控製製度中，為(wei) 法人、其他組織和自然人設定不同的累計最高承保金額。通過互聯網渠道開展的互聯網平台保障保險業(ye) 務，被保險人為(wei) 法人等組織的，單戶累計最高承保金額不得超過500萬(wan) 元；被保險人為(wei) 自然人的，單戶累計最高承保金額不得超過100萬(wan) 元。保險公司應在業(ye) 務係統中設置驗證規則，控製單戶投保人累計保險金額，避免投保人通過多次保險規避限額。

此外，在最大損失控製方麵，草案要求保險公司經營互聯網平台，確保保險業(ye) 務，並製定止損機製，如賠償(chang) 率和逾期率達到約定值，即停止新業(ye) 務，以控製最大可能的損失。

同時，草案要求保險公司認真開展一年以上的互聯網平台，以確保保險業(ye) 務。開展一年以上互聯網平台保障保險業(ye) 務的保險公司，應當按照規定批準產(chan) 品，不得變相開展一年以上業(ye) 務。並要求保險公司開展互聯網平台保障保險業(ye) 務，累計保險責任餘(yu) 額不得超過保險公司淨資產(chan) 的3倍。

此外，保險公司應按照謹慎的原則，評估互聯網平台，確保保險責任準備金，並在評估過程中給予足夠的風險邊際，以充分反映相關(guan) 風險的不確定性和賠償(chang) 責任的滯後性。

值得注意的是，草案還要求經營互聯網平台保險業(ye) 務的保險公司建立盡職調查、保險、索賠、收集、收回的全過程風險管理體(ti) 係，製定完善的業(ye) 務管理體(ti) 係和操作指導，嚴(yan) 格要求分支機構和員工按照有關(guan) 規定開展互聯網平台保險業(ye) 務，認真審查投保人提供的抵押、擔保、保函等反製措施，確保反製措施真實有效。

但《征求意見稿》仍處於(yu) 征求意見期，尚未正式發布，最終版本仍需下發通知。

有利於(yu) 保險企業(ye) 謹慎開展業(ye) 務

草案中提到的擔保保險是現代保險中的一種新興(xing) 業(ye) 務，承擔信用風險，賠償(chang) 信用風險給權利人造成的經濟損失。中國保監會(hui) 此前也規範了保險公司承保的業(ye) 務。

1月29日，中國保監會(hui) 發布《關(guan) 於(yu) 加強互聯網平台保險業(ye) 務管理的通知》，重點關(guan) 注互聯網平台的選擇、信息披露和內(nei) 部控製管理。

財產(chan) 保險部工作人員表示，草案將償(chang) 付能力作為(wei) 保險公司業(ye) 務的前提，對保險公司的承保能力提出了具體(ti) 要求，在一定程度上降低了承保風險，並要求保險公司認真開展互聯網保險業(ye) 務。

值得注意的是，1月份發布規範文件時，保險公司跟進P2P平台合作正處於(yu) 高峰期。據統計，截至2016年初，約有50個(ge) 平台與(yu) 保險公司合作，約有10個(ge) 平台真正引入了保險模式。

然而，文件發布後，許多保險公司停止了這方麵的業(ye) 務合作。一家曾經開展過這項業(ye) 務的保險公司的內(nei) 部人員表示，他們(men) 的保險公司現在沒有這項業(ye) 務。

那麽(me) ，此時，監管機構再次重申，保險公司開展互聯網平台信用擔保保險業(ye) 務的風險是什麽(me) 呢？一位業(ye) 內(nei) 人士表示，監管機構發布的文件更多的是為(wei) 了防範風險。在當前的經濟環境下，風險防範是監管的首要考慮因素。

近日，浙商財產(chan) 保險因僑(qiao) 興(xing) 電信和僑(qiao) 興(xing) 電信逾期私募債(zhai) 券而陷入輿論漩渦。據悉，由於(yu) 資金周轉困難，廣東(dong) 僑(qiao) 興(xing) 集團兩(liang) 家公司在螞蟻金服招財寶平台上發行的數億(yi) 元私募債(zhai) 券無法按時還款。浙商財產(chan) 保險為(wei) 僑(qiao) 興(xing) 私募債(zhai) 券承保保險。浙商財產(chan) 保險作為(wei) 信用擔保保險的承保人，已開始相關(guan) 理賠。

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