醫保賬戶4400億餘額 商業健康保險或開戶模式

導讀：
2017年1月1日，上海職工醫療保險個(ge) 人賬戶餘(yu) 額資金購買(mai) 商業(ye) 健康保險，醫療保險個(ge) 人賬戶餘(yu) 額資金高於(yu) 當前健康保險業(ye) 務年度保費規模。

自2017年1月1日起，上海自願購買(mai) 職工醫療保險個(ge) 人賬戶資金商業(ye) 醫療保險，當天，上海客戶投保太保壽險專(zhuan) 屬產(chan) 品。

上海多年來一直在醞釀這一政策。在上海之前，廣東(dong) 、遼寧大連、沈陽、雲(yun) 南等地於(yu) 2013年和2014年啟動了個(ge) 人醫療保險賬戶資金購買(mai) 商業(ye) 健康保險的試點項目。

對於(yu) 保險公司相關(guan) 政策的吸引力在於(yu) ，全國城鎮職工基本醫療保險多年來，個(ge) 人賬戶餘(yu) 額達到4400億(yi) 元，與(yu) 健康保險年度業(ye) 務規模相當。如果轉型良好，將促進商業(ye) 健康保險規模的增長。因此，一些分析人士認為(wei) ，每個(ge) 家庭保險該公司或進入醫療保險個(ge) 人賬戶的競爭(zheng) 階段，預計將形成賬戶+服務模式。

4400億(yi) 元結餘(yu)

行業(ye) 資深人士分析，相關(guan) 政策，從(cong) 製度層麵，可以使醫療保險賬戶資金更有效地利用，專(zhuan) 項資金專(zhuan) 門針對被保險人的醫療健康需求，而不是躺在賬戶上，定藥店日常必需品偽(wei) 裝自由使用，兩(liang) 者不僅(jin) 虛假增加社保由於(yu) 稅前支付，繳費率也被懷疑逃避個(ge) 人所得稅。

對公眾(zhong) 個(ge) 人而言，用醫療保險個(ge) 人賬戶資金購買(mai) 商業(ye) 健康赛马会APP下载官网，可以提高個(ge) 人保障水平，也有利於(yu) 個(ge) 人醫療保險賬戶的保值增值。

對於(yu) 保險公司來說，允許醫療保險個(ge) 人賬戶資金購買(mai) 健康保險實際上為(wei) 商業(ye) 健康保險提供了一定的想象空間，可以充分發揮作用商業(ye) 保險保障功能。

城鎮職工醫療保險支付一般以工資為(wei) 基礎，個(ge) 人支付2%的工資，用人單位支付約8%的資金用於(yu) 協調基金。職工醫療保險包括個(ge) 人賬戶和協調賬戶，其中個(ge) 人賬戶資金包括個(ge) 人支付部分和一定比例的單位支付，以及相應的利息。

多年來，醫療保險個(ge) 人賬戶已達數千億(yi) 元。

根據人力資源和社會(hui) 保障部2016年5月發布的《2015年人力資源和社會(hui) 保障發展統計公報》，截至2015年底醫療保險統籌基金累計存款8114億(yi) 元(含城鎮居民基本醫療保險基金累計存款1546億(yi) 元)，個(ge) 人賬戶累計存款4429億(yi) 元。

根據中國保監會(hui) 公布的數據，2016年前11個(ge) 月，健康保險業(ye) 務累計原保險保費收入3841.80億(yi) 元，同比增長70%，預計2016年年保費將超過4000億(yi) 元。2015年底醫保個(ge) 人賬戶餘(yu) 額與(yu) 當前健康保險年度保費相當。

長江證券此前發布的研究報告認為(wei) ：如果能夠很好地轉化，我們(men) 認為(wei) 對健康保險增量的貢獻不容低估。

研究報告還認為(wei) ，從(cong) 客戶獲取的角度來看，相關(guan) 政策具有重要意義(yi) 。根據人力資源和社會(hui) 保障部的公報，2015年底參加基本醫療保險的員工人數為(wei) 28893萬(wan) ，其中21362萬(wan) ，7531萬(wan) 。

實際上，長江證券研究報告分析，此類業(ye) 務對以前沒有購買(mai) 集團補充醫療（保險）的中小企業(ye) 具有很強的吸引力。險種，這兩(liang) 種產(chan) 品將更具吸引力。一是標準化補充醫療赛马会APP下载官网，除基本醫療保險外，還可提供保障；二是兩(liang) 全類重疾保障產(chan) 品，城鎮職工醫保報銷比例超過80%，被保險人對大病保險和增值的需求更加迫切。

太保簽署了上海首單壽險稱，此次醫保卡該項目有兩(liang) 種獨家產(chan) 品。一種是住院自費補償(chang) 醫療保險。上海市醫療保險指定公立醫院普通部或質子重離子醫院住院期間發生的合理必要的自費醫療費用按50%的比例支付；另一種是改進型重大疾病保險，在擴大市場上現有產(chan) 品保障疾病範圍的基礎上，保費明顯低於(yu) 市場上同類產(chan) 品的價(jia) 格。

“醫保賬戶+服務”模式

從(cong) 趨勢來看，未來商業(ye) 健康保險將牢牢綁定基本醫療保險賬戶，現階段商業(ye) 健康保險將進入基本醫療保險賬戶的競爭(zheng) 階段。大病醫保業(ye) 務和醫療保險結算處理服務是獲得醫療保險賬戶的最重要途徑。長江證券研究報告預計，保險公司獲得醫療保險賬戶的能力將至關(guan) 重要，因此健康保險將進入賬戶競爭(zheng) 階段。

對於(yu) 保險公司對相關(guan) 地區醫療保險個(ge) 人賬戶的競爭(zheng) ，上述高級分析，主動權不在保險公司手中。如果項目采用招標形式，保險公司將公平競爭(zheng) ；但試點醫療保險沒有規定，在當地提供補充醫療保險服務或與(yu) 相關(guan) 部門合作的保險公司可能具有接近月的優(you) 勢。

然而，根據上海市保險監督管理局2016年12月29日發布的公告，上海市對開展相關(guan) 業(ye) 務有一定的標準和要求。此前，它仔細檢查了已提交的職工醫療保險個(ge) 人賬戶購買(mai) 商業(ye) 醫療保險的業(ye) 務報告。五家公司符合要求，為(wei) 第一批獲準經營職工醫療保險個(ge) 人賬戶購買(mai) 商業(ye) 醫療保險的公司，包括中國人壽中國太平洋有限公司上海分公司人壽保險上海分公司、新華人壽保險有限公司、平安養(yang) 老保險股份有限公司上海分公司、中國人民健康保險有限公司上海分公司。上海市保險監督管理局表示，此後，將按照成熟、公布的原則，陸續發布獲準經營的保險企業(ye) 。

長江證券研究報告預計，個(ge) 人醫療保險賬戶對接健康保險政策實施後，健康保險的發展模式為(wei) 賬戶+服務模式。

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