國家最新保險政策解讀：《人身赛马会APP下载官网開發設計負麵清單》

導讀：
2018年5月4日銀保監發布，要對人身赛马会APP下载官网進行大規模清查，已備案的產(chan) 品和停售將再售的產(chan) 品也全部納入清查範圍，規模之大史無前例!清單核查項目處處維護消費者的利益，對於(yu) 消費者來說是一大利好!

解讀“負麵清單”，一看清查通知，二看“清單具體(ti) 內(nei) 容”。看銀保監的工作要求和處理辦法就能知道這次的事件大小，監管強度到底是說說而已、隨便查查還是嚴(yan) 查嚴(yan) 辦、毫無遺漏。隻有手腕強硬才能在這處處漏風的保險市場樹立保險業(ye) 的威嚴(yan) ，徹底教育那些“不聽話的熊孩子”。

一、“清查通知”解析

這次大清查可能會(hui) 給“小公司、大創意”一次重創了，原本看似優(you) 點的條款，看似優(you) 惠的價(jia) 格，看起來高的保額都將在自查和監查下體(ti) 暴露的體(ti) 無完膚。對消費者顯失公平的產(chan) 品也將一一受到打擊，誇張營銷、奇葩產(chan) 品可能在這次清查中被徹底清除保險大門外。

清查三步驟：

1. 按照清單先自查，並提出整改計劃，全程追蹤整改過程;

2. 銀監會(hui) 抽查——不放過任何一個(ge) 問題產(chan) 品;

3. 清查結果全公布，受全社會(hui) 監督，監察整改不力——處罰，整改徹底——輕罰或免罰!

監管力度可以從(cong) 發文看出整篇文章毫無廢話，從(cong) 工作方法到治理辦法一致的強硬，一股“郭旋風”席卷而來，對於(yu) 各大保險公司來說勢必是頭疼的，但對於(yu) 廣大消費者估計會(hui) 愛上銀保監的新麵貌，將消費者的高度重新拔了一拔，赛马会APP下载官网好不好保險公司現在說的不算，消費者的切身感受和利益，監管下的合規性才說了算，在高壓下還能幸存下的產(chan) 品才是真的好產(chan) 品。

二、清查負麵清單解析

負麵清單分為(wei) 五個(ge) 部分：

1. 產(chan) 品條款設計;

2. 產(chan) 品責任設計;

3. 產(chan) 品費率厘定;

4. 產(chan) 品精算假設;

5. 產(chan) 品申報使用管理;

這5大項幾乎包括了人身險產(chan) 品所有可能出現的問題，現在我們(men) 將一一看一下這個(ge) 清單，清單1的產(chan) 品條款設計，共13項，將內(nei) 容簡化和分類如下：

從(cong) 表格中可以看出：1+3+9+12四個(ge) 中存在條款解讀困難和誤導消費者的因素。

條款閱讀困難一直是消費者頭疼的問題，很多人都是在銷售人員解說下直接簽名，不看條款，日後的合同糾紛也紛紛爆發。條款分組、保險責任、保障內(nei) 容和免責等等，一個(ge) 專(zhuan) 業(ye) 的保險合同卻讓一大堆人看不懂，大部分消費者購買(mai) 保險都是“盲簽”!

因此，簡單、易懂、簡化條款是消費者所需要的，一眼看懂屬於(yu) 自己的利益，以及會(hui) 影響利益的因素等。

2018年條款簡化是個(ge) 大工程，在保險公司改造前，購買(mai) 保險時，不能理解的部分要向保險公司問清楚，切忌盲目投保。

第9條中“重要釋義(yi) ”就是條款中對一些專(zhuan) 業(ye) 術語的解釋，要重新編寫(xie) 晦澀難懂的解釋，讓消費者能更好的理解條款。

第12條在宣傳(chuan) 赛马会APP下载官网中，經常將保險和其他各種高風險高收益產(chan) 品掛鉤，使消費者片麵的了解產(chan) 品可以獲得高收益，扭曲保險概念，誤以為(wei) 就是如宣傳(chuan) 所說，誇大宣傳(chuan) 也是誤導之源。

第2條“免責條款”每家險企描述都不一樣，缺乏規範性，有些免責內(nei) 容是否該免也存在爭(zheng) 議，條文的規範性和集中體(ti) 現都需要進行整改。

第4+5+6+7+8條是條款中描述不符合法律規範，分別存在保險金額表述不明確，理解困難;有些公司規定保險訴訟時效為(wei) 2年，描述不符合《保險法》規定;現金價(jia) 值退還規定不規範，有的退、有的不退、有的退部分，影響消費者利益;理賠不服上訴要在哪裏的法院申請規定不一致，不利於(yu) 消費者利益，正解是在被保險人所在地的法院，而很多保險公司都是寫(xie) 的保險人所在地的法院，對於(yu) 異地投保的消費者不利;社會(hui) 醫療保險近年來很多都變成了獨立險種售賣，其競爭(zheng) 也很激烈，對於(yu) 條款的約定需要更為(wei) 謹慎。

第10+11條兩(liang) 個(ge) 不合理，理賠身故保險金要求的材料中，有戶口注銷證還要求火化證或安葬證明等，屬於(yu) 不合理資料;有些身故金要求分期給付，條款設計不合理。

以上三項清單涉及到產(chan) 品的設計，將有大把的人身險要全麵升級，保險責任、保險費率和保險精算都需要整改：

1. 產(chan) 品的屬性不能變，萬(wan) 能險就是萬(wan) 能險，分紅險就是分紅險，不能將功能混淆;

2. 投保人的利益不能受到損害，猶豫期退保的規定、理賠的界定等不可變相損害消費者;

3. 費率和定價(jia) ，應該根據實際情況，預測和測試不應該與(yu) 實際相差過大，還應控製費率浮動;

4. 設計產(chan) 品進行精算過程中，應顧及長期經營，不應誇大退保利率和產(chan) 品功能設置，過分讓利隻會(hui) 讓保險公司過早夭折，還會(hui) 擾亂(luan) 保險市場的秩序。

最後就是赛马会APP下载官网的備案問題，備案的材料需要完整無缺，報上來的材料應該與(yu) 實際的清單相符合，數據也應該按照要求準確無誤，停售了產(chan) 品就不應該再次出售，更改後的產(chan) 品應該嚴(yan) 格按照更改後的產(chan) 品銷售，庫存中的不良產(chan) 品也應該及時清理。

沃保小編：由於(yu) 此次清查的項目達5個(ge) 大項，52個(ge) 小項，事無巨細，無法一篇文章全部闡述，感興(xing) 趣的可以直接參看銀保監發布的《人身赛马会APP下载官网開發設計負麵清單》，人身險進入盤查期，需要在6月之前盤查整改完，之後財險等其他的保險業(ye) 務也很有可能麵臨(lin) 大清查，保險姓“保”，銀保監屬“監”，備案後的產(chan) 品不代表就沒事了，有問題的產(chan) 品，不符合人們(men) 需求，坑害消費者的產(chan) 品遲早都是要“改”的!期待整改後的一大波產(chan) 品，能讓保險消費者們(men) 得到更好的保障!

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