網上互助保障無牌尷尬 新模式牌照放行路漫漫長漫漫

導讀： 盡管保險業(ye) 正在探索創新管理，並鼓勵發展互助(互助)保險，但許可證發放尚未開門。因此，一些社會(hui) 資本迫不及待地想打邊球，並推出了在線互助保障服務計劃。因此，一些社會(hui) 資本迫不及待地想打邊緣球，並推出了在線互助安全服務計劃。然而，這種互助方式被監管機構認為(wei) 涉嫌非法經營保險業(ye) 務，其中誇克聯盟率先中槍。一時間，互助保障服務何去何從(cong) 成為(wei) 各界熱議的焦點。

探尋新模式 牌照放行路漫漫

由於(yu) 市場條件不完善和政策差距，互助保險中國的發展相對緩慢。目前，中國隻有一家公司相互發展。保險公司，即 由於(yu) 地域和業(ye) 務範圍的限製，2005年成立的陽光農(nong) 業(ye) 互助保險尚未推廣。

然而，兩(liang) 年前，新的國家十條發出信號，鼓勵開展各種形式的互助合作保險。這種商業(ye) 模式立即引起了社會(hui) 資本的關(guan) 注。直到2015年初，中國保監會(hui) 發布了《互助保險組織監管試行辦法》，市場才認為(wei) 互助保險真正迎來了拐點。

所謂互助保險，是指投保人為(wei) 相互幫助、共享風險而設立的法人組織，主要為(wei) 公眾(zhong) 提供風險保障，而不是提供高投資回報。

平安證券分析師交文超表示，股份製保險公司經常糾結於(yu) 下跌低保費用和提高公司收入的兩(liang) 難境地。對於(yu) 相互保險公司來說，它可以以較低的價(jia) 格為(wei) 會(hui) 員提供保障。會(hui) 員既是保單持有人，也是公司股東(dong) 。公司的利潤屬於(yu) 所有保單持有人，這使得這些機構更加注重風險管理，降低反向選擇風險和銷售成本。

事實上，互助保險是當今世界保險市場上最重要的形式之一，擁有約40%的全球市場份額。自國內(nei) 政策開放以來，在等待許可證的保險公司中，有許多互助保險公司，如新美互助人壽、中匯財產(chan) 互助保險總公司、匯友建設互助保險、中海達財產(chan) 互助保險、中康互助保險、萬(wan) 成互助人壽等。在互聯網的幫助下，這些互助保險機構互聯網收集會(hui) 員和發展業(ye) 務。

然而，互助保險許可證的釋放並沒有那麽(me) 快。到目前為(wei) 止，監管機構還沒有釋放任何互助保險機構的準備工作。

蠢蠢欲動 互助保障計劃搶跑

雖然監管機構沒有放開互助保險牌照，但關(guan) 於(yu) 類保險的互助保障服務計劃卻層出不窮，e互助、壁虎保險、互助家庭、誇克聯盟等互助組織相繼成立。監管機構鼓勵出現創新形式，但監管機構一直高度關(guan) 注劍的創新。一位接近監管機構的人士指出。

目前，擬建的類保險互助服務計劃的運營模式分為(wei) 在線和離線。例如，天津南開大學公共互助保險主要以線下校友為(wei) 收藏對象，e互助和抗癌公社主要從(cong) 網上尋找加盟商。

該組織目前的運作模式是在注冊(ce) 成為(wei) 會(hui) 員後，不需要支付費用或支付更少的象征性會(hui) 費。當會(hui) 員患有特定疾病並確認時，其他成員將籌集不超過一定數額的資金來幫助他們(men) 治療疾病。

借助互聯網，在降低運營成本、滿足客戶需求、提高客戶粘性等方麵具有自然優(you) 勢，為(wei) 保險業(ye) 在渠道創新、產(chan) 品創新和商業(ye) 模式創新方麵提供了強有力的動力支持。但中國保監會(hui) 財險在實踐中，一些互聯網公司涉嫌非法經營保險業(ye) 務，這給消費者利益保護和市場秩序維護帶來了隱患。

3月22日，微信微信官方賬號保險集微服務發布了誇克駕駛風險互助計劃，宣布消費者可以支付9元初始加盟費成為(wei) 會(hui) 員。如果會(hui) 員駕駛車輛發生交通事故，則在交強險三責任保險賠償(chang) 後，超額部分可享受最高80萬(wan) 元的車輛損壞和人身傷(shang) 害保障金額。這個(ge) 看似為(wei) 會(hui) 員提供額外安全服務的互助項目被中國保監會(hui) 盯上了。

中國保監會(hui) 財產(chan) 保險部認為(wei) ，誇克駕駛風險互助計劃項目以會(hui) 員費的名義(yi) 向公眾(zhong) 收取費用，並承諾超越商業(ye) 車險限額部分分別賠償(chang) 30萬(wan) 元和50萬(wan) 元，其承保和理賠活動基本符合商業(ye) 保險上海卓寶網絡科技有限公司經營誇克聯盟和保險集，不具備保險業(ye) 務經營資格，涉嫌非法經營商業(ye) 保險業(ye) 務。

互助不是互助 涉嫌非法集資混淆概念

事實上，早在2012年，中國保監會(hui) 就發布了《關(guan) 於(yu) 涉嫌非法經營保險業(ye) 務的答複》，指出實際上，符合商業(ye) 保險特點，以保險費以外的名義(yi) 向公眾(zhong) 收取費用，承諾履行的義(yi) 務包括保險賠償(chang) 、支付責任或其他類似的風險擔保責任活動，可以考慮認定為(wei) 非法經營商業(ye) 保險業(ye) 務行為(wei) 。是否應根據案件的具體(ti) 情況進行識別。

根據監管門介紹，目前市場上有很多互助計劃，不是監管部門指定的互助組織。但由於(yu) 其收費、開戶等所有經營行為(wei) 都脫離了金融保險監管，很難保證不被挪作他用。如有非法集資或其他詐騙行為(wei) ，消費者利益將受到極大侵害。

為(wei) 此，去年中國保監會(hui) 兩(liang) 次發布風險提示，指出××互助”、“××以聯盟為(wei) 名的非保險機構基於(yu) 網絡平台推出了各種類似於(yu) 互助保險形式的互助計劃。一些互助計劃以保險的名義(yi) 進行宣傳(chuan) ，這很容易使保險消費者將其與(yu) 之相提並論赛马会APP下载官网混淆。

與(yu) 此同時，中國保監會(hui) 消費者保護局還表示，大多數互助計劃隻收取小額捐贈費用，與(yu) 赛马会APP下载官网有本質區別，主要反映社會(hui) 福利的性質；互助保險通過精算風險定價(jia) 和費率，遵循保險運營等價(jia) 付費原則，充分保障財務穩定。

事實上，上述試行辦法也明確規定了相互保險組織的成立條件和資本運作，包括一般相互保險組織、專(zhuan) 業(ye) 、區域相互保險組織等組織形式。一般相互保險組織需要滿足初始運營資金不少於(yu) 1億(yi) 元、初始會(hui) 員不少於(yu) 500人的要求。

但與(yu) 其他互助平台不收費、事後分攤機製、尋找公益基金組織管理會(hui) 員剩餘(yu) 資金等相比，中國保監會(hui) 指出，保險集沒有保險經營和保險中介資格，10多名員工IT以及互聯網工作背景。誇克聯盟正在進行中車險業(ye) 務前，還吸收其他會(hui) 員費，會(hui) 員費在公司內(nei) 部形成資金池，規模應在400萬(wan) 元以上。

監管真空依然存在 互助保障隱患

然而，上述互助組織並不是保險機構，因此它們(men) 不在保險監管機構的管轄範圍內(nei) ，因此中國保監會(hui) 已經發布了風險提醒。如何規範這些組織的運作備受關(guan) 注。

互聯網的形式可以擴大發展空間，但新的風險也隨之而來。社會(hui) 保險學會(hui) 理事佗國柱提醒說，一些發起一開始可能動機不純，以相互保險的名義(yi) 騙取公共資金，擾亂(luan) 正常的金融秩序。監管機構將在未來發布更明確的投資範圍和比例規定。

據了解，目前大部分擬成立的互助保險組織都在積極招聘會(hui) 員，監管沒有明確的條件限製。一些保險公司高管擔心，一些消費者誤以為(wei) 互助平台是保險機構。一旦互聯網公司服務不到位或資金流失，可能會(hui) 導致P2P群體(ti) 事件相同。

北京中高盛律師事務所律師李斌表示，法律禁止非保險公司的市場實體(ti) 經營保險。這些未納入監管的商業(ye) 行為(wei) 對消費者來說是有風險的，支付的費用是否安全，事故發生後是否能及時解決(jue) 索賠。網絡互助計劃反映了許多互聯網公司在保險領域的商業(ye) 衝(chong) 動。

有保險專(zhuan) 家指出，如果類似的互助平台想要開展保險業(ye) 務，他們(men) 可以選擇與(yu) 傳(chuan) 統的保險公司合作。李斌還認為(wei) ，這種基於(yu) 互聯網技術的保險管理，由於(yu) 成本降低，將不可避免地受到傳(chuan) 統保險公司的阻礙。如何突破障礙，需要監管部門的創新監督，以規範互助，確保業(ye) 務的發展。

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