老年人長期護理保險覆蓋覆蓋社區和家庭服務

導讀：
日前，中國保監會(hui) 有關(guan) 負責人在國家新辦吹風會(hui) 上解讀了《關(guan) 於(yu) 加快商業(ye) 養(yang) 老保險發展的若幹意見》(以下簡稱《意見》)。本意見第三點具體(ti) 指出，商業(ye) 養(yang) 老保險機構應大力發展適合老年人的強大商業(ye) 保險，如老年人意外傷(shang) 害保險、老年人長期護理保險、老年人住房反向抵押養(yang) 老保險完善配套服務。本意見第三點具體(ti) 指出，商業(ye) 養(yang) 老保險機構應大力發展適合老年人的強大商業(ye) 保險，如老年人意外傷(shang) 害保險、老年人長期護理保險、老年人住房反向抵押養(yang) 老保險完善配套服務。

從(cong) 整個(ge) 保險從(cong) 政策格局來看，我國商業(ye) 保險在幾個(ge) 主要主要的民生領域社會(hui) 保險角色商業(ye) 養(yang) 老保險就是對職工基本養(yang) 老保險補充商業(ye) 醫療保險主要針對員工醫療保險的自費部分。社會(hui) 保險提供基本保障，商業(ye) 保險是能夠和願意支付的群體(ti) 抵禦風險的額外保障。在兩(liang) 者相輔相成的發展中，老年人長期護理保險尤其值得關(guan) 注。

去年6月底，人力資源和社會(hui) 保障部終於(yu) ，人力資源和社會(hui) 保障部終於(yu) 宣布在15個(ge) 城市試點社會(hui) 長期保險。可以預測，不久之後，五險一金這個(ge) 體(ti) 係將迎來一個(ge) 新的成員，那就是社會(hui) 保險。該保險主要針對需要長期護理服務的老年人（一些試點城市也擴大了未達到退休年齡的殘疾人），這無疑對已經進入老齡化的中國是一件好事。目前，中國保監會(hui) 的意見無疑是及時的，這意味著在長期護理服務領域，除了基本的社會(hui) 保險外，還會(hui) 有補充性的商業(ye) 保險，這是錦上添花。

然而，盡管這些政策措施及時出台，但對於(yu) 老年人來說，什麽(me) 樣的服務仍然值得關(guan) 注。坦白說，中國有機構養(yang) 老、社區養(yang) 老、家庭養(yang) 老三種構養(yang) 老、社區養(yang) 老和家庭養(yang) 老。長期護理保險-包括社會(hui) 保險和商業(ye) 保險-報銷對象是否全部覆蓋這三類？在意見出台前一周，廣州於(yu) 6月17日宣布了29家家長保險指定服務機構的宣傳(chuan) 。未推出長護險，先公示報銷定點，顯示相關(guan) 方對報銷範圍和資格認定的謹慎。這種過度的謹慎充分體(ti) 現在大多數被選定的機構提供的是機構養(yang) 老，而不是社區養(yang) 老或家庭養(yang) 老。

縱觀全國情況，在已開始試點的城市的城市都優(you) 先考慮機構護理的支付標準和指定單位，並將家庭護理的設置推遲到下一階段。這意味著，當老年人等待的長期保險真正實施時，首先受益的顯然是住在養(yang) 老院的老年人，而不是留在社區和家裏的老年人。這樣，會(hui) 不會(hui) 有相當一部分想在社區和家裏安頓下來的老人不得不選擇住在養(yang) 老院，導致政策實施後幸福感最大化？

參照國際對長期護理的研究，讓需要護理的老人留在家裏，繼續與(yu) 社區保持聯係，實現地安老人(Ageing in
place)幾乎成了無可爭(zheng) 議的趨勢。過去，在中國，有相當多的基層幹部在說服老年人住在養(yang) 老院時感到沮喪(sang) ，總是指責我們(men) 的老年人落後，難以指導。目前的觀點是，隻有服務提供商是否接受服務對象的觀念之間沒有落後和先進的區別。所以，如果老人想在地安老，就應該盡力實現她或他的願望。在這種趨勢下，如果服務提供已經開始出現，但作為(wei) 融資手段的長期保險無法完全覆蓋，那將是一個(ge) 很大的缺陷。

對於(yu) 商業(ye) 保險機構來說，如果商業(ye) 長期保險的定位仍然需要用來補充社會(hui) 長期保險的不足，那麽(me) 這裏就有一些內(nei) 容需要考慮。商業(ye) 長期保險投保，商業(ye) 長期保險應該迎合而不是引導老年人的意願，即主要覆蓋社區養(yang) 老和家庭養(yang) 老服務。如果這兩(liang) 種護理服務的基本部分還沒有完全覆蓋社會(hui) 長期護理保險，那麽(me) 商業(ye) 長期護理保險的推出就超出了補充的意圖，一個(ge) 完全不同的自費群體(ti) 就會(hui) 出現，並將具有一係列的經濟和社會(hui) 意義(yi) 。政策製定者應該有足夠高的前瞻性。

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