冷熱現象思維：分時租賃保險創新背後，要警惕漏洞風險

導讀：
在政策鼓勵分時租車的背景下，汽車保險的創新產(chan) 品也在不斷推出。近日，易微行與(yu) 人保財產(chan) 保險合作，推出首款創新分時租賃專(zhuan) 用商業(ye) 車險——微行保。近日，易微行與(yu) 人保財產(chan) 保險合作，推出首款創新分時租賃專(zhuan) 用商業(ye) 車險——微行保。

值得一提的是，這不是中國第一個(ge) 高頻車險早在2016年底，類型創新產(chan) 品就安心了車險與(yu) 第三方互聯網平台車險聯合設計推出按天買(mai) 車險。該產(chan) 品的創新在於(yu) 按天收費，打破了傳(chuan) 統保險公司然而，盡管該產(chan) 品在誕生之初引起了很大的反響，但它在今年年初被中國保監會(hui) 停止。如今，同樣類型的高頻汽車保險微行保險也同樣引人注目。它的前景如何？

一位汽車保險業(ye) 內(nei) 人士表示，目前這種情況保險由於(yu) 分時租賃保險有其優(you) 勢，在很多地區都在推廣，但應該是險種也存在許多製約其未來發展空間的漏洞。一方麵，在保障條款下，電子產(chan) 品中保險項目和保險金額不能一一清楚地顯示，容易發生索賠風險糾紛；另一方麵，分時租賃保險的條款不夠詳細，恐怕有人會(hui) 利用漏洞。

互聯網汽車保險創新在線，改變傳(chuan) 統汽車保險的舊局麵

今年6月1日，交通部發布了《關(guan) 於(yu) 促進汽車租賃業(ye) 健康發展的指導意見（草案）》，提出規範經營管理，鼓勵分時租賃。在新的汽車共享政策出台後，分時租賃保險也出現在曆史時刻。

日前，分時租賃技術服務商易微行與(yu) 人保財險合作，推出首款以市場化運營的創新分時租賃專(zhuan) 用商業(ye) 車險:微行保險。

與(yu) 傳(chuan) 統的汽車保險不同，據了解，該保險是根據用戶的駕駛行為(wei) 計費的新型UBI保險類型。根據艾媒谘詢公司發布的分時租賃市場研究報告，駕駛安全和交通事故保險是用戶最關(guan) 注的硬實力，如停車和取車方便。

此外，對於(yu) 消費者來說，平台與(yu) 用戶之間的連接頻率每年保持在年的顆粒維度。一年不超過兩(liang) 三次保養(yang) 和保養(yang) ，頻率同車險在一個(ge) 量級。與(yu) 此同時，查詢和支付幾乎是一次性行動。即使有非法查詢，大多數車主仍然傾(qing) 向於(yu) 一次性解決(jue) 所有非法支付記錄。而創新型高頻車險則將年/次的頻率提高到日/次。

換句話說，如果用戶與(yu) 平台相關(guan) 的頻率仍然保持在年/次的單位水平，這些產(chan) 品的擴展不會(hui) 影響用戶對平台的粘性，保險公司也無法獲得更多、更有效的數據。因此，像分時租賃保險這樣的高頻汽車保險似乎為(wei) 汽車保險行業(ye) 開辟了新的篇章。

高頻車險有先例，按天停車買(mai) 車險

值得注意的是，這種高頻汽車保險類型的創新產(chan) 品並不是第一次出現。2016年底，安心汽車保險與(yu) 第三方互聯網平台汽車保險聯合設計的按日購車赛马会APP下载官网推出，當時麵臨(lin) 商車改革的汽車保險行業(ye) 掀起了千層浪。數據顯示，按日購車赛马会APP下载官网的創新在於(yu) 按日每天收費，打破了傳(chuan) 統保險公司每年收費的定價(jia) 模式，實現了每天開車天錢、不開車、不投保的定價(jia) 模式。

然而，根據中國保險業(ye) 協會(hui) 發布的《關(guan) 於(yu) 每天購買(mai) 汽車保險等消費行為(wei) 的風險提示》，中國保險業(ye) 協會(hui) 還表示，每天購買(mai) 汽車保險”未經中國保監會(hui) 批準。根據中國保監會(hui) 的部署，汽車赛马会APP下载官网的創新需要滿足監管要求，並根據商業(ye) 車費改革的戰略部署逐步推進。

對此，安心保險表示，安心互聯網車險產(chan) 品完全按照中國保監會(hui) 示範條款製定，產(chan) 品費率條款也經中國保監會(hui) 批準。在公司經營的產(chan) 品中，沒有每天購買(mai) 的車險產(chan) 品。互聯網保險同時，相關(guan) 負責人表示，堅決(jue) 支持中國保監會(hui) 和中國保監會(hui) 對按日購車保險等銷售誤導行為(wei) 的風險提示。

業(ye) 內(nei) 人士對高頻車險前景幾何持保留意見

互聯網金融發展如火如荼，汽車保險市場在這方麵不斷創新新產(chan) 品。然而，從(cong) 目前的發展來看，許多創新產(chan) 品很容易陷入不受歡迎的困境。那麽(me) ，與(yu) PICC財產(chan) 保險合作的分時租賃保險前景如何呢？

一位汽車保險業(ye) 內(nei) 人士表示，該產(chan) 品噱頭吵得很好，也是時候了，但很難說它能保證多少。

業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，從(cong) 全國的角度來看，這種保險目前正在許多地區推廣，因為(wei) 分時租賃保險有其優(you) 勢，但也存在許多漏洞。

具體(ti) 來說，在索賠風險方麵，產(chan) 品主要是保險人，誰開車保險，但分時租賃保險沒有詳細的協議和條款通知。換句話說，在擔保條款下，保險項目和保險金額不能在電子產(chan) 品中顯示得非常清楚。

據了解，該產(chan) 品在使用前將具有點選擇通知功能，用戶隻需選擇同意，但一旦發生糾紛，在訴訟過程中，漏洞很容易使糾紛雙方陷入如何證明同意人是我的問題。

此外，在實際使用風險方麵，業(ye) 內(nei) 人士表示，由於(yu) 分時租賃保險條款不夠清楚，恐怕有人會(hui) 鑽漏洞，其次，在保險引起熱討論後，會(hui) 產(chan) 生大量衍生內(nei) 容，如事故發生後，超額賠償(chang) 是指額外的利潤，當租賃人承擔部分保險損失時，機動車司機也應承擔部分賠償(chang) ，但如何定義(yi) 賠償(chang) ，也容易產(chan) 生糾紛。

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