百萬保險竟然拒賠？看看法院怎麽判！

不誇張的說，假如我們(men) 買(mai) 了百萬(wan) 醫療險，並沒有外購藥保障得話，未來得癌症，很有可能還是得掏十幾萬(wan) 的治療費！

為(wei) 什麽(me) 這樣說呢？

真實故事啊，2018年3月份，陳女士購買(mai) 了一份600萬(wan) 保額的百萬(wan) 醫療險，同一年10月悲劇診斷乳癌，原本她我很慶幸，購買(mai) 了保險恰好能用上…

可她以前在治療期間，醫生開了「靶向藥物」用以治療乳腺癌，醫院門診並沒有這個(ge) 藥，醫生開了訂單，讓陳女士自身到外麵醫院選購這個(ge) 藥。

她惦記著保險說不分服藥，都費用報銷，靶向藥物很貴的（7600/支*17支），結論沒想到，保險企業(ye) 告知她：“靶向藥物是外購藥，沒給費用報銷！”

陳女士當時就愣住，那時候買(mai) 保險時，說好這一百萬(wan) 醫療險不分個(ge) 人社保治療的，都能報銷的呀，如今跟我講沒給費用報銷，這個(ge) 是什麽(me) 理呀？

因此，陳女士含著淚起訴，但是最終判斷到最後還是拒保的，由於(yu) 保險合同書(shu) 注明了外購藥不賠，所以才賠！

根據經典案例，我建議大夥(huo) 兒(er) 選百萬(wan) 醫療險時，最好是一定要買(mai) 能保外購藥的商品！

現在市場上還有很多百萬(wan) 醫療險，也還存有「不保外購藥」的致命缺點，但是很多人他根本不會(hui) 看那些，購買(mai) 的時候糊裏糊塗，等真出大事了才後悔。

因此我們(men) 現在專(zhuan) 業(ye) 出一期具體(ti) 內(nei) 容和大家聊聊，可以報銷外購藥的百萬(wan) 醫療險，究竟長什麽(me) 樣子？

簡單來說就是治療過程中所必須的，可是就醫醫院並沒有，你需要手裏拿著醫生開的藥方訂單，到院內(nei) 外藥店買(mai) 的藥物，就是屬於(yu) 外購藥。

在許多重病，特別是癌症的治療環節中，常常都要用到，短則一盒幾千，多的是甚至有可能要大一些幾萬(wan) 元。

而這一部分花費，許多醫保並不是報銷，必須你掏錢。

這時候，假如自己買(mai) 的百萬(wan) 醫療險可以費用報銷，那麽(me) 就可以減輕很大一部分壓力。

但開始已經說了，大家在翻邊目前市麵上在售的上十款產(chan) 品的時候，發覺絕大部分的百萬(wan) 醫療險，都沒有那個(ge) 保障。

並且，就算有隱私功能，實際的小細節有很大區別，比如有的產(chan) 品都是帶有的，有的則必須此外額外，那咱到底該如何判斷呢？

大家在比照百萬(wan) 醫療險外購藥保障時，先看條文裏的那4個(ge) 網頁頁麵：

• 產品詳情頁
• 購買保險注意事項
• 合同書對藥品費的概念
• 免責聲明

例如安全e生保，合同書(shu) 上對“藥品費”的描寫(xie) 如下所示，僅(jin) 看這個(ge) 一條文，並沒限製藥物必須要在治病的醫院門診選購，從(cong) 而推斷它應該適用治療期間的外購藥費用報銷：

但是，我們(men) 不能就此得出結論，除了“藥品費”外，我們(men) 還需要確認免責聲明對藥物是否存在別的限製。

假如免責聲明中也有對藥物由來做限定，那麽(me) 大家就需要注意了。

例如同是安全e生保這個(ge) 產(chan) 品，就在那免責聲明裏已經確定：要不是醫院門診買(mai) 的藥物，就一律不給費用報銷。

如果購買(mai) 了這類產(chan) 品，未來真的用到，就一分也沒得賠。

而能保外購藥的商品，你一直在產(chan) 品簡介頁就可以看到，或在合同文本上，一般會(hui) 有「特殊藥品費」這些字眼。

假如我們(men) 自身確實看不出來的，可以直接打保險公司的電話資詢。

但是，空有外購藥的保障不夠，還要詳細了解費用報銷小細節，終究才關(guan) 係著，具體(ti) 賠付中究竟實很雞肋。

那如何看外購藥保障到底好不好？我歸納了三個(ge) 核心點：

1、看藥物的類型到底有多少

外購藥幾乎都有個(ge) 相對應的特藥明細，隻會(hui) 在明細裏的藥，才能使用百萬(wan) 醫療險來費用報銷。

因此，覆蓋類型自然也是愈多愈好。

2、看醫保報銷比例有多高

通常情況下，能100%費用報銷自然是最佳的。

但是這裏也需要友情提醒，現階段絕大多數設備都是有要求：

假如是醫保裏的服藥，未經醫保費用報銷得話，一般也就隻能賠償(chang) 60%。

3、看續險穩不穩

目前很多百萬(wan) 醫療險，雖然能保證續保，但外購藥也僅(jin) 有1年保障。

但是像癌病這類重病，眾(zhong) 所周知，是不可能在一兩(liang) 年之內(nei) 治療好；

如果到第二年，你外購藥就不給保了，那後續藥品費還是要自己去承擔。

因此，在挑選的情形下，最好盡可能選擇外購藥也可以保證續保的商品！

此外，有些百萬(wan) 醫療險還提供了藥物直付、送藥等業(ye) 務，這種都算雪中送碳加分了。

那依據剖析之上幾個(ge) 關(guan) 鍵點，我將現在市麵上可以費用報銷外購藥、且綜合性保障主要表現很優(you) 秀的商品花掉了近一周時長分類整理了。

現階段最久的能保證續保20年，實際哪種值得購買(mai) 、有什麽(me) 保障缺乏等，都羅列出來，你可點擊保存：

直接說結果：

這一表格裏，險種和外購藥都可以保證續保20年百萬(wan) 醫療險，僅(jin) 有2款，而各個(ge) 方麵真真正正稱之為(wei) 優(you) 秀的就隻有1款，便是太平洋藍醫保·長期醫療險（下邊通稱：藍醫保）。

這個(ge) 產(chan) 品名聲很大，可以稱得上是“全能參賽選手”了，又把外購藥100%費用報銷寫(xie) 進了合同書(shu) ，讓人十分放心，非常值得優(you) 先選擇！

留意：「藍醫保」便是以前的「醫享安心」，使用的都是同一個(ge) 條文，保障非常不錯。

除此之外，假如是3~6個(ge) 家庭主要成員與(yu) 此同時購買(mai) 保險，能選藍醫保的家用版，全體(ti) 成員每一年分享1萬(wan) 免賠，每個(ge) 人保險費用打95折。

此外一款中國人保好醫保（20年）也很值得下手，盡管外購藥最大隻有費用報銷90%，但是它對身體(ti) 有包塊等小問題的朋友們(men) 更和諧一些。假如不能買(mai) 藍醫保，可以選擇它。

中國人保好醫保（6年）也更有優(you) 勢，續險的6年間，能分享1萬(wan) 餘(yu) 元免賠！

假如到期商品未停銷，續險不用審批；到期停銷了，不需要健康告知，立即續險特定商品。

預算充足，非常看重高檔就醫體(ti) 驗的朋友們(men) ，還能夠考慮到臻愛無憂特需門診版。

它最重要的亮點是6年保證續保，可以報銷特需醫療花費，隨意選擇0~2萬(wan) 免賠。

這個(ge) 產(chan) 品可以選擇外購藥保障，但此項保障是1年限不保證續保的，每一年都要審批，停銷後也無法續險，你需要注意選擇。

還有一點值得關(guan) 注的是，現在市麵上大部分能保證續保的醫療保險，必須要在60周歲以下才可以購買(mai) 保險。

如果要給年齡大的爸爸媽媽買(mai) ，還能夠密切關(guan) 注瑞華醫享安心惠享版、尊享e生2023這幾款新產(chan) 品，投保年齡更為(wei) 比較寬鬆！

掌握完買(mai) 一份，那樣一年花個(ge) 幾百塊，大家大部分就可以解決(jue) 看不起病問題了！

友情提醒，盡管外購藥至關(guan) 重要，卻不是大家買(mai) 百萬(wan) 醫療險唯一需要考慮的保障。

大夥(huo) 兒(er) 選擇時，還是要融合別的保障來充分考慮，比如續險標準也需要特別優(you) 秀，續險時長越多越好！

因為(wei) 大部分商品你在今年的購買(mai) 了，那如果來年人體(ti) 下降、賠償(chang) 過去了，或是下線停銷了，那樣保險企業(ye) 可能就不要你再次購買(mai) 了，你可以直接也就沒有保障了，所以大家一定要充分考慮各個(ge) 方麵再著手。

醫療保險歸屬於(yu) 極為(wei) 繁雜的商品，想看明白條文絕非易事，並且每一個(ge) 人的年齡和身體(ti) 狀況都不一樣，選擇商品差異很大。

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