“以房養老”社會認同度不高，五成老人不讚同

導讀：
據上海市老齡科研中心開展的針對“以房養(yang) 老”相關(guan) 內(nei) 容的調查，約有50%的上海老年人明確不讚同“以房養(yang) 老”，約22%的老年人表示根本不知道“以房養(yang) 老”。上海市民政局表示，“以房養(yang) 老”還麵臨(lin) 著諸如製度保障缺位、社會(hui) 配套不健全、監管機製不完善等突出問題。市民政局將結合上海實際做好“以房養(yang) 老”的探索和研究工作。

“以房養(yang) 老”這一新概念牽動了很多老年人及其家人的心，但能否真的打動他們(men) ?昨日從(cong) 上海市人大代表、台盟上海市委副主委吳敏處獲悉，她此前提出的“建議出台政策支持以房養(yang) 老
”的意見得到了上海銀監局和市民政局等部門的答複，有關(guan) 部門透露，雖然調查顯示有50%的上海老年人明確不讚同“以房養(yang) 老”，但上海還是會(hui) 支持試點，積極探索和研究“以房養(yang) 老”工作。

受房價(jia) 波動和稅費製約

自2015年4月初至2015年9月初的5個(ge) 月中，以房養(yang) 老項目全國僅(jin) 12戶22人簽約。在吳敏看來，最主要的是政府將
“以房養(yang) 老”這一本該定性“公益”的行為(wei) ，定位為(wei) 市場行為(wei) ，使得老人要享受“以房養(yang) 老”，必須直接去與(yu) 銀行、保險公司接洽，對“以房養(yang) 老”模式的推廣產(chan) 生了不少負麵影響。

吳敏指出，首先，“以房養(yang) 老”不應該是“純市場”行為(wei) 。按目前
“純市場”規則，老人去世後房屋由銀行、保險公司處置，雙方對標的房產(chan) 的變現時間(即老人去世的時間)預期不一，銀行、保險公司希望老人“早點走”，老人及家人則希望“長命百歲”，這種目標的不一致甚至背道而馳，不符合市場行為(wei) 推崇的“雙贏”法則。吳敏表示，“以房養(yang) 老”既代表了大多數老人擁有住房客觀背景下的市場化方向，值得推廣，但也不能偏離公益的軌道太遠，亟須加入社會(hui) 主義(yi) 核心價(jia) 值觀的公益性內(nei) 涵。

此外，吳敏分析稱，“以房養(yang) 老”也麵臨(lin) 市場風險。近年來上海等一線城市房價(jia) 變化幅度大，無法較準確地保證雙方的預期利益。在目前房價(jia) 不斷變化的情況下，如果簡單地以當前市場價(jia) 格評估往往會(hui) 讓居民吃虧(kui) ，可能損失今後升值的潛在利益，“而銀行、保險公司則會(hui) 考慮可能出現的風險，以及承辦人可能承擔的責任，希望房價(jia) 評估低一點。”吳敏說。

另外，“以房養(yang) 老”因其“純市場”地位受到較高稅費的製約。吳敏指出，按目前方案變現時，實際上是一種個(ge) 人向企業(ye) 的“房產(chan) 銷售”行為(wei) ，會(hui) 產(chan) 生比個(ge) 人之間的捐贈、交易還要大的大量稅費，與(yu) 親(qin) 人間的遺產(chan) 繼承相比，既少了親(qin) 情、也少了利益，製約了“以房養(yang) 老”模式的發展。

為(wei) 此，吳敏代表建議，可以先明確一兩(liang) 家銀行、保險公司作為(wei) “以房養(yang) 老”實施主體(ti) ;同時，動態地確定房價(jia) 以確保老年人利益;另外，政府製定稅費政策鼓勵“以房養(yang) 老”，在標的房產(chan) 轉移時比照遺產(chan) 給予財稅支持。

還有很多障礙需要克服

“上海加緊研究以房養(yang) 老很有現實意義(yi) 。”上海市民政局在答複吳敏代表時表示，從(cong) 發展的角度來看，“以房養(yang) 老”有一定的市場空間，最大的好處是既可以迅速提高老年人的生活水平，又能使老年人不遠離自己熟悉的環境生活，符合“在地老化”的理念。“以房養(yang) 老”是商業(ye) 養(yang) 老模式的一種有益補充，是適應上海人口老齡化社會(hui) 發展，滿足老年人多層次、多樣化養(yang) 老需求，供有條件的老年人自由選擇的一種金融創新產(chan) 品。

不過，上海市民政局也指出，從(cong) 現實的角度來看，目前還有很多障礙需要克服。首先，是觀念的轉變。由子孫養(yang) 老送終，而將財產(chan) 留給子孫一直是中國的傳(chuan) 統。即使在上海這樣的大都市中，持這種傳(chuan) 統的觀念仍然占大多數。上海市民政局透露，據上海市老齡科研中心開展的針對“以房養(yang) 老”相關(guan) 內(nei) 容的調查，約有50%的上海老年人明確不讚同“以房養(yang) 老”，約22%的老年人表示根本不知道“以房養(yang) 老”。“由此可見，一種傳(chuan) 統觀念的轉變並不是一朝一夕可以實現的。”

上海市民政局表示，目前“以房養(yang) 老”作為(wei) 市場化運作的一個(ge) 組成部分，是一種自願、自主選擇的行為(wei) ，還麵臨(lin) 著諸如製度保障缺位、社會(hui) 配套不健全、監管機製不完善等突出問題，但對於(yu) 上海深度老齡化、社會(hui) 觀念相對比較開放、市場條件相對成熟的大城市，應積極而科學地研究和探索。在先行試點、總結經驗、逐步成熟的基礎上，穩步推開。為(wei) 此，市民政局將配合有關(guan) 金融管理部門對國家有關(guan) 政策進行密切跟蹤，結合上海實際做好“以房養(yang) 老”的探索和研究工作。

對於(yu) 吳敏的代表意見，上海銀監局透露，目前轄內(nei) 商業(ye) 銀行尚未參與(yu) 實施老年人住房反向抵押養(yang) 老保險試點相關(guan) 工作，也未開展“以房養(yang) 老”相關(guan) 業(ye) 務。在房價(jia) 評估方麵，遵照審慎經營原則，轄內(nei) 商業(ye) 銀行定期對個(ge) 人抵押住房貸款開展估值，定期開展房地產(chan) 貸款風險壓力測試。

上海銀監局表示，為(wei) 進一步支持上海老人提升生活質量，該局在將吳敏代表的意見向銀監會(hui) 反映的同時，也將指導轄內(nei) 商業(ye) 銀行，積極參與(yu) 支持老年人住房反向抵押養(yang) 老保險試點相關(guan) 工作，為(wei) 老年人住房反向抵押養(yang) 老保險業(ye) 務的進一步完善發展提供優(you) 質的銀行業(ye) 服務。

上海社科院部門經濟所研究員葛偉(wei) 民認為(wei) ，“以房養(yang) 老”各種情況中的房子如果漲價(jia) ，其收益如何分配以及老人過早過世，子女怎樣繼承部分產(chan) 權這兩(liang) 個(ge) 問題是容易解決(jue) 的，但是也麵臨(lin) “房產(chan) 跌價(jia) 了怎麽(me) 辦”的難題。

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