相互保險：適當的細分場景可能成為突破的關鍵

導讀：
日前，中國第二家互助保險組織新美人壽互助保險社（以下簡稱新美）正式開業(ye) ；100天前，中匯財產(chan) 互助保險社（以下簡稱中匯）率先開業(ye) 。到目前為(wei) 止，信美形成了一財一壽相互呼應的格局。到目前為(wei) 止，信美形成了一財一壽相互呼應的格局。

根據保監會(hui) 發布的《相互關(guan) 聯》保險互助保險組織是指在平等自願和民主管理的基礎上，全體(ti) 成員持有並通過互助合作為(wei) 會(hui) 員提供保險服務的組織，包括一般互助保險組織、專(zhuan) 業(ye) 和區域互助保險組織。

在傳(chuan) 統保險公司在眾(zhong) 多的模式下，相互保險組織的智慧，從(cong) 哪個(ge) 合適的場景開始，測試相互保險組織的智慧。據報道，中匯主要從(cong) 產(chan) 業(ye) 鏈的角度為(wei) 中小企業(ye) 服務，新美將關(guan) 注赛马会老品牌网站和健康需求。兩(liang) 者似乎都抓住了痛點，但也麵臨(lin) 著問題。

國務院發展研究中心金融研究所教授朱俊生表示，相互保險就像硬幣的兩(liang) 麵，既有優(you) 缺點，也有共同所有權和參與(yu) 管理
、分享盈餘(yu) ，如難以利用資本市場，缺乏股東(dong) 的外部約束等。目前，國內(nei) 互助保險仍處於(yu) 探索階段不是簡單的替代關(guan) 係，而是市場的多元化發展。

國際互合保險組織聯盟(ICMIF)統計顯示，2015年全球互保保費收入1.2萬(wan) 億(yi) 美元，占全球保險市場總份額的27%，覆蓋9.6億(yi) 人。

突破一個(ge) 場景論

‘相互’強調的是一種內(nei) 在的、相互依存的、相互影響的關(guan) 係。正是這些或緊密的或鬆散的關(guan) 係定義(yi) 了不同的有形和無形的場景。因此，典型的場景對相互保險具有特別的意義(yi) ，這種關(guan) 係的強度差異也是相互保險和網絡互助的重要區別之一。中匯互助戰略副總裁唐寧說。

湯寧用一個(ge) 接一個(ge) 來概括相互保險所需的典型場景。由於(yu) 某種關(guan) 係，許多小微企業(ye) 和個(ge) 人聚集在一起。這種關(guan) 係往往是集群和塊狀的，而產(chan) 業(ye) 鏈的上下遊是垂直和條狀的。

與(yu) 具體(ti) 實際情況相比，從(cong) 全球經驗來看，農(nong) 村是典型的塊聚集體(ti) ，日本是農(nong) 業(ye) 保險100%是相互模式，法國農(nong) 業(ye) 保險70%是相互模式，美國占47%；船東(dong) 互助保險協會(hui) 和漁業(ye) 互助保險協會(hui) 誕生於(yu) 相應的產(chan) 業(ye) 鏈。實際上，與(yu) 跨境電商服務平台踏浪者國際聯合發起了
小微企業(ye) 和個(ge) 體(ti) 經營者融資保障互保計劃 ，車聯網平台中交興(xing) 路發起‘ 車旺大卡司機意外傷(shang) 害互保計劃
，兩(liang) 者都是從(cong) 產(chan) 業(ye) 鏈角度為(wei) 小微企業(ye) 服務的相互保險計劃。”

在典型的相互保險場景中，如何進行風險控製無疑是非常重要的。對於(yu) 這個(ge) 問題，唐寧說：一方麵，需要使用大數據和其他技術手段來準確識別、定位和控製風險；另一方麵，正是上述強關(guan) 係的存在使產(chan) 業(ye) 鏈中的每個(ge) 主體(ti) 都處於(yu) 有形合同和無形監督之下。一旦惡意違約，成本將遠高於(yu) 違約收入，甚至可能排除在整個(ge) 產(chan) 業(ye) 鏈之外；如果不是惡意違約，自證和他證也很容易。”

至於(yu) 相互保險的產(chan) 品設計，新美負責人曾卓表示，新美將采用共同創造模式，精算師直接與(yu) 用戶接觸，為(wei) 用戶設計有針對性的安全方案；還將開發樂(le) 高模式，模塊化政策，使單一保險簡單、透明、清晰，用戶可以根據自己的需要組合。

由於(yu) 互助保險在中國仍然是一件新事物，上述概念的具體(ti) 效果需要時間來測試。據報道，數十個(ge) 組織正在中國保監會(hui) 排隊申請互助保險許可證。

區分傳(chuan) 統機構和互助平台

除了相互保險組織自身的發展路徑外，其優(you) 缺點也是傳(chuan) 統保險公司和網絡互助平台的焦點之一。

朱俊生說：事實上，相互保險組織和股份製保險公司有許多共同點，如承保人、銷售製度、儲(chu) 備製度等。兩(liang) 者最大的區別在於(yu) ，相互保險組織的投保人也是所有人，有權選舉(ju) 和被選舉(ju) 、監督建議和分享盈餘(yu) 。因此，相互保險組織不追求公司利益最大化，這有利於(yu) 保護消費者利益，也是其優(you) 勢。目前，國內(nei) 相互保險仍處於(yu) 探索階段，兩(liang) 者不是簡單的替代關(guan) 係，而是相互補充。”

當然，就像硬幣的兩(liang) 麵一樣，它既有優(you) 點也有缺點。互助保險組織不是股份製公司，不能上市、發行股票，難以利用資本市場；雖然互助保險組織的投保人也是所有人，但所有權與(yu) 經營權分離，一般投保人難以參與(yu) 具體(ti) 決(jue) 策，容易受到內(nei) 部控製。朱俊生繼續說。

如何解決(jue) 上述問題？朱俊生說：從(cong) 國外實踐的角度來看，互助保險組織一直在探索如何彌補這些不足，如通過貸款、債(zhai) 券發行、再保險等方式優(you) 化資本，建立獨立、專(zhuan) 業(ye) 的董事會(hui) ，充分管理核心業(ye) 務和運營風險。

新美負責人胡漢認為(wei) ，移動互聯網的發展突破了時空限製，投保人可以充分、方便地反映意見和建議，業(ye) 務信息可以第一次傳(chuan) 遞給投保人，係統和技術有效地限製了‘
內(nei) 部控製內(nei) 部控製 。”

需要注意的是，北京大學法學院教授劉燕多次提醒公眾(zhong) 網絡互助平台風險，網絡互助平台沒有互助保險許可證，定位主要是公益、慈善，不能經營赛马会APP下载官网，否則就是違法違規，與(yu) 持牌互保組織完全不同。

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