螞蟻金服布局商業車險圖 迫切需要改進風險定價

導讀：
其實，根據個(ge) 人身份和行為(wei) 習(xi) 慣，提高商業(ye) 汽車風險定價(jia) 的準確性是美國等國際市場相對成熟的技術，但大多數國內(nei) 保險公司缺乏這些數據，導致準確定價(jia) 能力不足，麵臨(lin) 保險損失的困境。

商業(ye) 車險二次費率改革逐漸臨(lin) 近，螞蟻金服突然進入市場，讓業(ye) 界遐想萬(wan) 千。

端午節假期的最後一天，螞蟻金服宣布保險業(ye) 開放“車險分平台，即通過螞蟻金融服務大數據、人工智能、數據建模等技術，為(wei) 商業(ye) 車險風險定價(jia) 從(cong) 從(cong) 車(與(yu) 車有關(guan) )向從(cong) 人(與(yu) 人有關(guan) )因素轉變提供依據。

螞蟻金服似乎想在商業(ye) 汽車保險領域建立一個(ge) 共同的創造空間。長期以來，商業(ye) 汽車保險一再禁止爭(zheng) 奪成本和規模。由於(yu) 缺乏與(yu) 人相關(guan) 的風險定價(jia) 數據等因素，很難走出承保損失的泥潭，違背了費率改革的初衷。

螞蟻金服車險分平台能否成功入局，其理念能否重拾行業(ye) 初衷，開啟多方理想發展境界，值得進一步觀察。

迫切需要改進風險定價(jia)

太平財險黨(dang) 委委員、副總經理戴曙燕表示，一般來說，商業(ye) 汽車保險的風險定價(jia) 因素從(cong) 車和從(cong) 人信息組成。目前，國內(nei) 商業(ye) 車險的風險定價(jia) 更多地考慮從(cong) 車信息，如車型、車齡、配置、車輛等。

然而，正是從(cong) 人信息對商業(ye) 汽車保險的風險定價(jia) 起著決(jue) 定性的作用。事實上，根據個(ge) 人身份和行為(wei) 習(xi) 慣提高商業(ye) 汽車風險定價(jia) 的準確性在美國等國際市場上是一項相對成熟的技術，但大多數在中國保險公司這些數據的缺乏導致了準確定價(jia) 能力不足和承保損失的困境。

據梳理，2016年隻有14家保險公司盈利，41家虧(kui) 損公司總虧(kui) 損63億(yi) 元，行業(ye) 虧(kui) 損75%。

過去，國內(nei) 車輛大多屬於(yu) 單位車輛，‘從(cong) 車’信息容易確定。隨著社會(hui) 經濟的發展，私家車數量的增加，與(yu) 人類因素的關(guan) 係越來越密切，保險公司容易收集性別、年齡、身份證號碼（區分常住地）、駕駛年齡、駕、駕駛年齡、駕照類型等，但也需要獲得更多的變量和數據，如駕駛路線、銀行信用等級。原因是安盛天平首席戰略官、健康保險事業(ye) 部CEO袁穎暉這樣分析。

麵對上述問題，螞蟻金融汽車保險點平台能否提供多維數據，如何確保數據安全和信任，也是其推廣的關(guan) 鍵因素。

螞蟻金融服務保險集團副總裁李冠如表示，螞蟻金融服務通過人工智能等技術挖掘從(cong) 人信息，對車主進行準確的肖像和風險分析，量化為(wei) 300-700不等的汽車保險標準分數。分數越高，風險越低。保險公司在獲得用戶授權的情況下，可以查詢用戶的汽車保險標準點，或者根據自己的數據加工建模職業(ye) 特征風險、身份特征風險、信用曆史、消費習(xi) 慣、駕駛習(xi) 慣、穩定水平等標簽，獲得自己的汽車保險專(zhuan) 用點，從(cong) 而進行風險定價(jia) 。”

重視數據信任和有效性

更重要的是，螞蟻金服汽車保險點平台是否會(hui) 影響商業(ye) 汽車保險現有的市場格局和業(ye) 務實體(ti) ，具體(ti) 影響是什麽(me) ？

商業(ye) 車險費率改革後，因為(wei) NCD（無補償(chang) 優(you) 惠係數）的引入降低了綜合補償(chang) 率，擴大了大公司在成本控製和分攤方麵的優(you) 勢，有更大的空間投資於(yu) 前端成本，進一步提高了市場集中度。在此背景下，為(wei) 了追求市場份額或業(ye) 務，市場主體(ti) 必須進行成本競爭(zheng) ，導致綜合成本率持續上升，綜合成本率和綜合補償(chang) 率倒置，綜合成本率較高。

財產(chan) 保險公司戰略部門表示，商業(ye) 汽車保險市場必須從(cong) 單一成本競爭(zheng) 轉變為(wei) 品牌、服務等多元化競爭(zheng) ，如果能夠根據自身的風險識別能力、風險成本和風險定價(jia) 能力，不同風險水平的機動車和司機可以提高風險定價(jia) 的準確性，降低索賠成本。

他繼續說，作為(wei) 一家中小型保險公司，成本下降是不可避免的，但它缺乏相關(guan) 的數據積累，螞蟻金服 車險分 ’
平台能否成功進入取決(jue) 於(yu) 雙方信任的磨合和數據的有效性，這需要信息的反饋。然而，在成本競爭(zheng) 的持續形勢下，中小型保險公司能否專(zhuan) 注於(yu) 提高風險定價(jia) 能力，提供差異化服務，值得進一步觀察。

一家財產(chan) 保險公司負責人對中小保險公司的出路表示:一是共享，二是細分，三是退出。由於(yu) 中小型保險公司沒有規模，商業(ye) 汽車保險的發展無法稀釋固定成本。在信息中介的幫助下，國外類似的第三方機構相對成熟。這個(ge) 平台不是強製性的，而是保險公司自己的選擇。中小保險公司可以考慮深入研究某一領域，深入研究，尋求差異化發展。”

顯然，螞蟻金服的共同創造陰謀抓住了行業(ye) 的願望，但其模式是否能打開多方理想的共享空間需要市場考慮。

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