中國保險協會發布了《重大疾病保險疾病定義使用規範修訂版》

導讀：
近日，《重大疾病保險疾病定義(yi) 使用規範修訂版(征求意見稿)》正式由保險業(ye) 協會(hui) 發布，征求意見。

關(guan) 注保險的朋友想知道，舊版《重大疾病保險疾病定義(yi) 使用規範》於(yu) 2007年發布，規定了25種高發重大疾病。已經13年了，真的需要跟上時代。這個(ge) 新的重大疾病保險疾病定義(yi) 會(hui) 有什麽(me) 意見？今天小沃就新的重大疾病意見稿做了一些解讀。我們(men) 來看看。
一、疾病增加-保障範圍擴大

1.嚴(yan) 重慢性呼吸衰竭增加了三種嚴(yan) 重疾病： 嚴(yan) 重的克羅恩病和潰瘍性結腸炎從(cong) 25種高發病率增加到28種。

2、增加了三種輕度疾病：輕度惡性腫瘤、輕度急性心肌梗死、輕度中風後遺症-永久性功能障礙。過去，對高發病率和輕度疾病沒有統一的定義(yi) ，每個(ge) 公司都會(hui) 有一點不同。本規範的定義(yi) 使賠償(chang) 標準更加科學合理。

舊版大病保險，官方隻要求保重病，輕症和中症由保險公司自行添加。目前市場上90%的產(chan) 品包括輕度疾病和中度疾病責任，疾病高達60種，賠償(chang) 高達45%。新版官方要求必須有上述三種輕症。也就是說，大病保險的官方製度發生了變化，從(cong) 以前隻保重病到大病+輕症。然而，新版限製了三種輕症的補償(chang) 比例，不超過保險金額的20%。目前市場上輕症的平均賠償(chang) 比例為(wei) 35%。也就是說，與(yu) 舊版相比，新版規定的三種輕症賠償(chang) 金額減少了。各保險公司仍可自行規定監管未規定的其他輕症賠償(chang) 金額。

二、甲狀腺癌分級保證
許多人關(guan) 心的甲狀腺癌並沒有被消除，但它們(men) 被分為(wei) 嚴(yan) 重程度，並按分級支付。臨(lin) 床上，甲狀腺癌成本低，治愈率高，並不是典型的嚴(yan) 重疾病。目前，它也是一種發病率相對較高的嚴(yan) 重疾病，索賠率也很高，一直保留在嚴(yan) 重疾病保險疾病中，確實會(hui) 增加保費成本，這次對疾病的嚴(yan) 重程度進行分級賠償(chang) ，也許保費會(hui) 稍微降低一點，如果是這樣，這是合理的。
舊版甲狀腺癌不分級，都在嚴(yan) 重疾病中，也就是說，如果發生甲狀腺癌，嚴(yan) 重疾病將賠償(chang) 100%的保險金額。新版甲狀腺癌已經分級。嚴(yan) 重者在嚴(yan) 重疾病中，輕度者在輕度疾病中。正如我前麵所說，輕度惡性腫瘤隻能賠償(chang) 20%的保險金額，即輕度甲狀腺癌最多隻能賠償(chang) 20%。因此，舊版本對甲狀腺癌更友好。
新版輕度惡性腫瘤不包括原位癌
原位癌是一種非常早期的疾病，包括原位癌輕度惡性腫瘤中，包括原位癌。新版本官方增加的三種輕度惡性腫瘤不包括原位癌。監管機構並不強迫保險公司保護原位癌，但保險公司可以自己增加，當然，如果一些公司不願意保護原位癌，它也是完全合法和合規的，無話可說。因此，舊版本對甲原位癌更友好。
四、惡性腫瘤標準更細分
舊版本對惡性腫瘤的定義(yi) 更少、更簡單。新版本對嚴(yan) 重惡性腫瘤的定義(yi) 更詳細、更標準化、更嚴(yan) 格、更有條件。在某種程度上，新版本確實增加了賠償(chang) 的難度，但也減少了索賠糾紛。
例如，惡性腫瘤的分類可以使定義(yi) 更加準確和標準化，避免一些索賠糾紛和理解歧義(yi) 。
五、識別罕見重疾
28種嚴(yan) 重疾病約占當今所有疾病的96%，28種以外的幾十種嚴(yan) 重疾病約占4%。一些罕見病被用來收集數量，這增加了我們(men) 的擔憂。因此，新版本應標記罕見病。
六、個(ge) 別疾病更新後，標準定義(yi) 變得寬鬆
例如，中風標準的定義(yi) ，從(cong) 語言能力或咀嚼吞咽能力的完全喪(sang) 失，到語言能力的完全喪(sang) 失，或嚴(yan) 重的咀嚼吞咽功能障礙，胃管留置在90（含）以上。
例如：嚴(yan) 重腦炎或腦膜炎後遺症：根據最新的醫學實踐，部分疾病的賠償(chang) 條件已經放寬。例如，對於(yu) 心髒瓣膜手術，以前必須開胸的限製條件已經取消。現在它是切開心髒，這對消費者來說相對更好。
七、新版大病保險會(hui) 降價(jia) 嗎？
新版本預計將於(yu) 8月發布，但保險公司仍需要數據來支持新的定價(jia) 。所以明年最快的產(chan) 品將進行價(jia) 格調整。有長期下降的空間，但範圍有限。因為(wei) 中小企業(ye) 的產(chan) 品價(jia) 格已經是地板價(jia) 格，所以沒有降價(jia) 的空間。
大公司或品牌知名度高的公司可能會(hui) 漲價(jia) ，因為(wei) 保障範圍增加了，但有理由漲價(jia) 。預計保險公司會(hui) 采取細化產(chan) 品線的方式，一些產(chan) 品會(hui) 漲價(jia) ，一些產(chan) 品會(hui) 降價(jia) 。比如專(zhuan) 門開發早期甲狀腺癌、原位癌的產(chan) 品，低價(jia) 銷售。總的來說，降價(jia) 空間有限，但是產(chan) 品會(hui) 越來越細，需要你的眼睛。
還有一些小細節
例如，對一些容易引起糾紛的疾病達成協議，除了統一的協議：例如：嚴(yan) 重良性顱內(nei) 腫瘤。對一些輕度疾病的索賠比例有限：20%。個(ge) 別疾病的標準變得更加嚴(yan) 格：例如，耳聾。保險公司對其增加的疾病提出了要求，需要明確提醒消費者。
對重大疾病宣傳(chuan) 材料的用詞作出了新的規定：例如，在人體(ti) 損傷(shang) 標準的相關(guan) 內(nei) 容上，將現行規範中身體(ti) 功能完全喪(sang) 失的表達修改為(wei) 行業(ye) 標準《人身保險殘疾評估標準和代碼》中肌肉力量的相關(guan) 表達，更加權威統一。最後，新版本適用於(yu) 成人（18歲以上）大病保險，少兒(er) 重疾險不受新版影響。

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