銀監會發布了規範互聯網人身保險業務的通知

導讀：
中國銀行業(ye) 監督管理委員會(hui) 發布了《關(guan) 於(yu) 進一步規範保險機構互聯網人身保險業(ye) 務的通知》，完善互聯網人身保險業(ye) 務相關(guan) 監管規則。

互聯網保險市場迎來了重大政策。繼《關(guan) 於(yu) 開展互聯網保險混亂(luan) 專(zhuan) 項整治工作的通知》後，銀監會(hui) 近日發布了《關(guan) 於(yu) 進一步規範保險機構互聯網個(ge) 人保險業(ye) 務的通知》（以下簡稱《通知》）。

事實上，銀監會(hui) 正在不斷完善互聯網保險監管體(ti) 係建設。2021年2月，《互聯網保險業(ye) 務監管辦法》修訂實施，第五十二條提出經營人身保險業(ye) 務的保險公司可以在滿足相關(guan) 條件的基礎上，通過互聯網在全國範圍內(nei) 經營相關(guan) 人身赛马会APP下载官网，由中國銀行業(ye) 監督管理委員會(hui) 另行規定。作為(wei) 配套規範性文件，《通知》細化完善了互聯網人身保險業(ye) 務相關(guan) 監管規則。

《通知》一出來，市場就討論了很多。國泰君安非銀行金融行業(ye) 首席分析師劉欣琪認為(wei) ，發布互聯網人身保險配套規範文件，有利於(yu) 促進行業(ye) 有序競爭(zheng) ，提高集中度，保持行業(ye) 增持評級。

改善行業(ye) 混亂(luan) ，優(you) 化競爭(zheng) 格局

據中國保險業(ye) 協會(hui) 統計，2020年互聯網人身保險持續增長，累計規模保費2110.8億(yi) 元，同比增長13.6%。

劉欣琪指出，近年來，年輕客戶消費習(xi) 慣的改變和疫情限製線下銷售的影響推動了互聯網人身保險市場的快速增長，保費增速跑贏了行業(ye) 。然而，隨著互聯網個(ge) 人保險市場競爭(zheng) 的加劇，行業(ye) 存在產(chan) 品價(jia) 格惡性競爭(zheng) 、誤導銷售促銷手段推廣、平台客戶獲取成本上升、渠道成本投資增加等問題，損害消費者權益。因此，在早期實施《互聯網保險業(ye) 務監管辦法》的基礎上，監管部門以配套文件的形式發布了《通知》

從(cong) 適用範圍來看，保險公司可以通過設立自營網絡平台或委托保險中介機構在自營網絡平台上向非特定群體(ti) 公開銷售互聯網個(ge) 人赛马会APP下载官网，適用《通知》，可在全國範圍內(nei) 運營。這也意味著《通知》不適用於(yu) 涉及個(ge) 人保險、銀行保險等渠道的綜合業(ye) 務。

總的來說，《通知》明確了互聯網人身保險業(ye) 務的經營條件。首先，滿足償(chang) 付能力充足、綜合評級好、儲(chu) 備提取充足、公司治理合格等相關(guan) 要求的保險公司，可以在全國範圍內(nei) 開展互聯網個(ge) 人保險業(ye) 務。二是實施互聯網人身保險業(ye) 務專(zhuan) 屬管理。明確保險公司可以通過互聯網開展的個(ge) 人保險業(ye) 務範圍，完善互聯網個(ge) 人赛马会APP下载官网開發規則，加強對互聯網渠道運營行為(wei) 的監督。重點解決(jue) 網絡人身赛马会APP下载官网定價(jia) 不科學、宣傳(chuan) 銷售不當、管理服務不到位等問題。加強和完善互聯網人身保險業(ye) 務監管。首次實施分渠道定價(jia) 回溯監管，建立登記披露機製，探索問題產(chan) 品事後處置機製。

其中，與(yu) 草案相比，《通知》主要調整了兩(liang) 個(ge) 細節：一是將互聯網個(ge) 人赛马会APP下载官网申請條件中的去年未因互聯網保險業(ye) 務經營而受到行政處罰調整為(wei) 去年未因互聯網保險業(ye) 務經營而受到重大行政處罰。二是保險公司經營10年以上的普通人壽保險（除外定期壽險)、普通型年金保險連續四季度綜合償(chang) 付能力溢額超過50億(yi) 元調整為(wei) 連續四季度綜合償(chang) 付能力溢額超過30億(yi) 元。

劉欣琪認為(wei) ，從(cong) 渠道方麵看，該通知指導互聯網渠道產(chan) 品設計低於(yu) 傳(chuan) 統渠道的費率水平，反映了互聯網渠道的直銷屬性，預計將優(you) 化行業(ye) 渠道成本，限製過度的公共排水，從(cong) 而造福人民。從(cong) 產(chan) 品方麵看，根據通知資本資格的監管要求，預計將有效改善行業(ye) 混亂(luan) ，優(you) 化競爭(zheng) 模式。

從(cong) 源頭規範銷售誤導行為(wei)

據了解，《通知》在起草過程中高度重視消費者投訴舉(ju) 報集中的領域和日常監管中暴露出的問題。

具體(ti) 來說，在業(ye) 務實體(ti) 方麵，對保險機構的技術能力、運營能力和服務能力提出了明確的要求，重點解決(jue) 了消費者找不到保險頁麵、投訴入口、退市產(chan) 品找不到保單、購買(mai) 快速、退貨慢等服務問題。在產(chan) 品開發方麵，從(cong) 源頭上規範了首月0元、長期保險短期等誤導性銷售問題，以及退保高扣費、健康通知模糊等投訴集中問題。在改進監管方麵，加強信息披露，引入社會(hui) 監管，重點關(guan) 注互聯網個(ge) 人赛马会APP下载官网的科學定價(jia) 。

例如，近年來，互聯網赛马会APP下载官网的廣告頁麵，如首月0元、零首付、免費保障、抽獎獲取等，不時出現在一些網絡場景中，並與(yu) 共享自行車、充電寶等消費場景緊密結合。一些消費者在不清楚保險內(nei) 容和保費支付的情況下被免費誘導投保。這種營銷排水模式存在誘導營銷、信息披露不當等問題，侵犯消費者知情權和自主選擇權，容易引起消費糾紛或投訴。

10月21日，中國銀行業(ye) 和保險監督管理委員會(hui) 發布了防止保險誘導銷售的風險提示，從(cong) 赛马会APP下载官网本身的角度來看，一些第一個(ge) 月0元和免費擔保宣傳(chuan) 沒有充分展示保費支付的整體(ti) 情況，事實上，保費分配到後期，消費者並沒有真正享受保費折扣。

根據監管要求，保險類型的條款和費率應報監管機構備案或批準。第一個(ge) 月0元等銷售宣傳(chuan) 行為(wei) ，未按規定使用批準或備案的保險條款和保險費率。

從(cong) 營銷方式的角度來看，營銷單方麵強調第一個(ge) 月0元，但沒有充分提示保費支付的總體(ti) 情況、保險責任等重要內(nei) 容，容易使消費者忽視產(chan) 品的重要信息。此外，一些廣告界麵設置不規範，故意誘導消費者檢查購買(mai) 、收到、自動更新等選項，侵犯消費者的知情權和獨立選擇。

該通知明確規定，互聯網渠道銷售的個(ge) 人赛马会APP下载官网必須是獨家產(chan) 品，並進行獨立核算。獨家產(chan) 品的範圍包括意外險、健康險(除護理險)、定期壽險、普通人壽保險0年的普通人壽保險（定期人壽保險除外）、保險期超過10年的普通年金保險，以及銀監會(hui) 規定的其他人壽赛马会APP下载官网。

一方麵，互聯網個(ge) 人赛马会APP下载官网可以在全國銷售，突破了傳(chuan) 統赛马会APP下载官网的經營區域限製。獨家管理有利於(yu) 在一定程度上控製風險敞口。另一方麵，互聯網個(ge) 人赛马会APP下载官网的運營和風險不同於(yu) 傳(chuan) 統赛马会APP下载官网，具有細分、準確、快速運營、小、特殊的特點，導致實際運營中出現第一個(ge) 月0元等新問題，獨家管理可以更好地保護消費者權益。

互聯網保險仍有很大的空間

自2020年以來，出台了一係列旨在規範互聯網保險發展的新規定和新政策，包括《關(guan) 於(yu) 規範互聯網保險銷售行為(wei) 可追溯性管理的通知》、《互聯網保險業(ye) 務監管辦法》、《關(guan) 於(yu) 進一步規範互聯網個(ge) 人保險業(ye) 務的通知》（草案）、《關(guan) 於(yu) 規範短期健康保險業(ye) 務的通知》、《關(guan) 於(yu) 短期健康保險續保備案的通知》、《關(guan) 於(yu) 開展互聯網保險混亂(luan) 專(zhuan) 項整改的通知》等。

互聯網保險健康可持續發展前景廣闊，任重道遠。根據中國互聯網信息中心發布的《中國互聯網發展統計報告》第47次數據，截至2020年12月，中國網民規模達到9.89億(yi) ，互聯網普及率達到70.4%，手機上網比例達到99.7%。相比之下，中國有2億(yi) 多互聯網保險用戶，可見互聯網保險仍有很大的潛在增長空間。

此外，互聯網保險場景碎片化、交互頻率高、交易時效性強、業(ye) 務波動大等特點促進了大數據、雲(yun) 計算、人工智能、區塊鏈等新興(xing) 技術在行業(ye) 中的應用，使保險公司建立更全麵的業(ye) 務流程，更完整的業(ye) 務監控係統，實現業(ye) 務流程的智能運行。

從(cong) 長遠來看，保險機構需要利用新興(xing) 技術帶來的強大計算資源和大數據分析處理能力，對用戶數據、保險業(ye) 務場景數據和外部大數據進行深入分析和快速適應，建立智能保險運營係統，滿足多元化場景需求、多元化產(chan) 品類型、多層次產(chan) 品運營和多維風險監控要求。

中國銀行業(ye) 監督管理委員會(hui) 會(hui) 有關(guan) 部門負責人介紹，《通知》著力規範互聯網人身保險領域的風險和混亂(luan) ，統一創新渠道運營和服務標準，旨在支持實力雄厚、能力雄厚、重合規、重服務的保險公司，運用互聯網、大數據等科技手段，為(wei) 公眾(zhong) 提供優(you) 質便捷的保險服務。

匯擇保險經紀有限公司董事長兼董事長CEO馬存軍(jun) 認為(wei) ，中國保險業(ye) 轉型疊加數字浪潮，將不可避免地走不同於(yu) 發達市場保險轉型的道路，中國特色保險數字道路，將以協同生態的方式實現，實現生態需要行業(ye) 主體(ti) 、治理、共享，最終實現行業(ye) 和用戶、社會(hui) 雙贏的最終目標。

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