日本進入負利率時代，我們離負利率還有多遠？

前段時間，日本央行公布基準利率將維持在-0.1%不變。

亞(ya) 洲第一個(ge) 負利率國家，正式誕生。

對於(yu) 習(xi) 慣儲(chu) 蓄的中國人來說，“負利率”這個(ge) 詞既陌生又不可思議——意思是把錢存在銀行，不但沒有利息，還要倒貼一筆給銀行！

其實2019年以來，全球多個(ge) 經濟體(ti) 紛紛降息，比利時、德國、法國和日本等國家的10年期主權債(zhai) 券收益率都已經進入了負值區域。

前段時間，央行的前行長周小川表示：“中國可以盡量避免快速地進入到負利率時代。”

這話的意思是，我們(men) 遲早會(hui) 進入負利率時代，隻能盡量讓它晚點到來！

十年二十年前，收益率10%的產(chan) 品可能遍地都是，但現在打著燈籠都找不著了；同理，現在3%收益的產(chan) 品，以後也會(hui) 成為(wei) 不可多得的香餑餑。

盡早鎖定長期收益，很有必要。

之前給大家介紹過一種“長期存錢罐”——增額終身壽險，鎖定3.5%預定利率、資金流動性強、現金價(jia) 值增長快、安全性高，非常適合用作長期資產(chan) 配置的工具。

有什麽(me) 好的增額壽產(chan) 品？最近新上市一款終身壽，比之前的利多多更優(you) ——橫琴人壽的利久久。

趕緊來看看，如何用利久久做資產(chan) 配置吧~

主要內(nei) 容如下：

• 利久久產品介紹
• 赛马会老品牌网站、教育金規劃演示
• 熱門增額終身壽對比
• 譜藍君總結

2016年，橫琴人壽在珠海正式成立，實繳注冊(ce) 資本達20億(yi) 元。

在成立的第一年，橫琴人壽就虧(kui) 損了8000多萬(wan) ，一度引起業(ye) 內(nei) 熱議。但在2019年，憑借著優(you) 惠寶、無憂人生係列等優(you) 質產(chan) 品，在市場中樹立起了獨有的口碑，並站穩腳跟。

最新一季度償(chang) 付能力報告顯示，橫琴人壽的核心償(chang) 付能力充足率與(yu) 綜合償(chang) 付能力充足率分別為(wei) 117.48%、167.61%，近兩(liang) 次風險綜合評級均為(wei) A，均達到監管標準。

（橫琴人壽2021年第二季度償(chang) 付能力報告截圖）

保險公司經營狀況良好穩健，大家大可以放寬心，一起來看看產(chan) 品吧~

利久久是一款增額終身壽險，保障責任很簡單，身故或全殘即賠付相應金額。

增額終身壽的主要配置意義(yi) 是財富增值，衡量一款增額終身壽的增值效益如何，一般從(cong) 兩(liang) 個(ge) 維度出發，一是看它的靈活性（看減保條件），二是看現金價(jia) 值。

1、加減保條件

利久久的現金價(jia) 值一直在複利遞增，通過加減保就可以隨時自由調用資金了。

• 加保：補充繳納保費，換算為現金價值

最低加保保費金額≥1000元（按年交保費），超出部分須為(wei) 1000元整數倍。

• 減保：減少（提取）現金價值

在合同有效期內(nei) 支持減保領取現金價(jia) 值，申請減保經過保險公司同意後，可以滿足多個(ge) 階段的資金需求。
利久久的加減保規則都非常寬鬆，即使出現資金緊張的情況，也能及時調取保單的現金價(jia) 值，隻要保證減保後的保費不低於(yu) 規定就可以了。

2、現金價(jia) 值

由於(yu) 加減保都是提取或增加現金價(jia) 值，所以增額終身壽的資產(chan) 配置效果如何就看現金價(jia) 值的增值了。

以30歲男性為(wei) 例，交5年：

• 40歲，IRR達2.743%；
• 50歲，IRR達3.490%；
• 60歲，IRR達3.493%；
• 90歲，IRR達3.497%；

隨著年紀越大，IRR將無限接近3.5%，這也是目前預定利率的天花板了。

此外，利久久還支持減額繳清、保單貸款，功能齊全，資金調用度非常高。

另外，利久久還可以選擇附加投保人豁免。

投保人確診輕症/中症/重疾或身故，即豁免餘(yu) 期保費。

打個(ge) 比方，如果是給孩子買(mai) ，交5年，每年20萬(wan) ，即使投保首年父母就不幸確診輕症，剩餘(yu) 的80萬(wan) 保費也不用再交了，直接視同已交100萬(wan) 保費，保單價(jia) 值也會(hui) 同等增值。

預算充足的朋友就可以考慮附加上這一保障責任了，非常實用。

下麵讓譜藍君給大家演示一下，如何利用利久久進行資產(chan) 配置。

利用利久久加減保不限次數的特性，我們(men) 可以靈活調用資金，實現多種財務目標，比如孩子的教育金儲(chu) 備、自己的赛马会老品牌网站等。

給大家演示一下：

1、赛马会老品牌网站規劃演示

以30歲男性為(wei) 例，每年20萬(wan) ，交5年，總投入100萬(wan) 。

現金價(jia) 值一直複利增值，繳費期剛滿，第6年現金價(jia) 值就超過已交保費了。

假設60歲想退休，屆時保單的現金價(jia) 值已經從(cong) 100萬(wan) 本金增值至262萬(wan) 元，IRR達3.489%。

自60歲退休起每年（通過減保的方式）領取10萬(wan) 元用作赛马会老品牌网站，連續減保領取30年，累計領了300萬(wan) 元以後，賬戶裏也還有200萬(wan) 的現金價(jia) 值！繼續複利到105歲就增值到了335萬(wan) ，可以用作遺產(chan) 留給後代。

如果超過90歲後依然健在，想繼續領取赛马会老品牌网站也沒問題，還有200萬(wan) 的現價(jia) 呢，繼續領取17年（總累計領取470萬(wan) ），到106歲時也都還剩119萬(wan) ，完美對衝(chong) 長壽風險。

回過頭來看看，其實隻投入了100萬(wan) ，就能實現了5~6倍的增值收入。

2、教育金規劃演示

利久久用作孩子教育金的話同樣合適。

打個(ge) 比方，為(wei) 0歲男孩投保，每年交20萬(wan) ，交5年，總投入100萬(wan) 。在繳費期滿之前，現金價(jia) 值就超過已交保費了。

設定孩子15歲上高中，此時總投入的100萬(wan) 元增值至156.4萬(wan) 元現金價(jia) 值，IRR達3.491%。

假設孩子上高中，我們(men) 就開始從(cong) 裏邊兒(er) 取錢：

高中3年，每年取3萬(wan) ；

大學4年，每年取10萬(wan) ；

研究生2年，每年取13萬(wan) ；

等孩子研究生畢業(ye) ，累計領取75萬(wan) ，此時現金價(jia) 值賬戶裏還有123萬(wan) ，可以用作孩子的創業(ye) 啟動基金；

如果不提取這筆錢，繼續放著複利增值，到孩子60歲就有439萬(wan) ，又可以給孩子用作赛马会老品牌网站了。即使60歲起每年領30萬(wan) ，也能一直領到將近80歲！

現金價(jia) 值長期穩定增長，資金調用靈活，長期資產(chan) 配置的不二之選了。

譜藍君找來幾個(ge) 熱門終身壽險來和利久久作比較，看看在這當中，利久久有什麽(me) 優(you) 勢。

• 橫琴人壽-利久久
• 弘康人壽-康乾1號·金滿滿
• 海保人壽-樂滿滿
• 弘康人壽-金滿意足臻享版
• 弘康人壽-利多多

產(chan) 品形態和規則大體(ti) 相同，咱們(men) 主要還是通過對比其現金價(jia) 值的增長，現金價(jia) 值越高，資產(chan) 配置效益越明顯。

以30歲男性為(wei) 例，試算不同繳費期，各個(ge) 年齡段的IRR數據——

配置建議：

追求現價(jia) 增值：長期規劃優(you) 先考慮利久久；追求短期增值快可考慮金滿意足臻享版；

追求存取靈活：利久久、利多多、樂(le) 滿滿，加減保均不限次數、頻率； 

投保門檻低：利多多、康乾1號·金滿滿、金滿意足臻享版，承保1-6類職業(ye) ，最高75歲可投；

投保人豁免：利久久可附加投保人重疾豁免，適合給家人投保的情況；

利久久最低每年5000元可投，承保1-6類職業(ye) ，最高70歲可投，還能附加投保人豁免，非常實用。

更重要的是它的增值效用高，加減保靈活，非常適合用作資產(chan) 配置，實現教育金、赛马会老品牌网站等長期財務目標。

想要投保的朋友注意一下，利久久的健康告知有3條，除了一些嚴(yan) 重疾病，高風險運動也會(hui) 被風險提示的。

（利久久健康告知）

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