支付寶的相互寶分攤金額激增30倍，還要不要參加？

幫助他人、守護自己；一人生病，大家出錢”，這是相互寶的標語。

2019年七月，支付寶的相互寶最新公示顯示，分攤金額突破一元，達1.48元，受助人數為(wei) 496人。

這一下就炸開了鍋，這分攤的金額可比不久前翻了幾十倍！雖然隻是1.48元，但是這增長的速度著實讓人有些心慌。

譜藍君今天就來和大家好好聊聊，支付寶的相互寶現在到底怎麽(me) 樣了，還值不值得加入？

主要內(nei) 容如下：

• 從“相互保”到“相互寶”
• 分攤金額為何急速增長？
• 相互寶值不值得加入？
• 譜藍君總結

2018年10月16日，信美人壽與(yu) 螞蟻保險在支付寶聯合推出“相互保”，上線僅(jin) 41天，參加人員就突破1千萬(wan) 。

2018年11月27日，信美人壽因涉嫌違規，“相互保”被監管部門叫停，轉頭螞蟻金服就發布公告：“相互保”升級為(wei) “相互寶”。

升級後的“相互寶”作出了以下修改：

• 分攤金額無上限→2019年總分攤額不超過188元；
• 管理費由10%下調至8%；
• 原要求參與人數不得低於330萬人，否則解散，升級後低於330萬人也不會解散。

“升級”後，我們(men) 再來具體(ti) 看看相互寶的保障內(nei) 容是什麽(me) ：

等待期：90天；

大病互助計劃：0-59周歲，輕度重症賠付5萬(wan) ，重度重症賠付30萬(wan) ，其中40-59周歲賠付10萬(wan) 。

老年防癌計劃：60-70周歲，輕度重症賠付5萬(wan) ，重度重症賠付10萬(wan) ，三高及心腦血管患者均可加入。

每月14號，28號扣費，每年分攤金額上限為(wei) 188元。

很多朋友還發現了一個(ge) 關(guan) 鍵點：升級後的“相互寶”不再是赛马会APP下载官网，隻是一個(ge) 互助計劃。

不過，類似保險的保障內(nei) 容，以及超高的杠杆作用，還是吸引了很多人參加。

截止至2019年8月，已經有超過8000萬(wan) 人加入到計劃當中。

不可否認，相互寶的推廣，為(wei) 人們(men) 更進一步普及了風險觀念，越來越多的人拋下了對保障的偏見，開始有了保障意識；

它的形式和赛马会APP下载官网十分相似，有等待期、健康告知、賠付疾病範圍等等，後期申請理賠也要經過審核，能一定程度上防止了“騙保”的行為(wei) 。

而且就目前的平攤費用來看，拋開未來是否真的能為(wei) 自己所用不說，很多人是抱著一種互助、慈善的心態去參與(yu) 的，所以還是很值得鼓勵的。

不過，在“相互寶”的頁麵中，譜藍君看到一句話：“本計劃不是保險，我們(men) 不承諾您能夠獲得確定的風險保障”。

原本寫(xie) 明是好事，可既然不是保險，為(wei) 什麽(me) 還在螞蟻保險的首頁？

很多消費者不留心就容易被誤導，以為(wei) 是赛马会APP下载官网，有國家保監會(hui) 撐腰。

希望支付寶平台能調整一下吧。

譜藍君整理2019年以來，相互寶公布的分攤金額數據，大家過個(ge) 目——

我們(men) 可以直觀地看到，受助人員數5月時就出現了增長的苗頭，6月就開始劇增，分攤金額從(cong) 幾分錢變成了1塊多。

別小看了這一塊錢，和之前的幾分錢相比，翻了幾十倍啊！如果按照這個(ge) 速率增長下去……

很多人都很疑惑，為(wei) 什麽(me) 會(hui) 突然增長得這麽(me) 快呢？

譜藍君認為(wei) ，原因有以下幾點：

1、等待期結束的人數增多

新加入相互寶的話，是有等待期的，等待期內(nei) 無法因病申請理賠。

所以在去年“相互保”剛推出就加入的朋友，也得等到今年1月份左右，才結束等待期，可以開始申請理賠。

後麵加入的人數越來越多，所以符合申請理賠資格的人數越來越多。

2、參與(yu) 人數增速減緩

把前麵的數據翻個(ge) 麵兒(er) ——

分攤人數比起初期的增幅，近期的增速明顯減緩，並且增長速度遠低於(yu) 受助人數。

受助人數從(cong) 6月開始大幅增長，環比增長了將近10倍，人均分攤金額也從(cong) 6月開始明顯上漲，2月的時候人均分攤才3分錢，最新的一期已經達到1.48元，將近翻了6番，著實驚人。

‍越來越多的人申請理賠，但新加進來一起分攤的人沒增長得那麽(me) 多，直接導致了人均分攤的金額上升。

按照這樣的勢頭，申請理賠金的人數隻會(hui) 越來越多，之後需要分攤的金額也越來越高。

1、理賠慢

譜藍君看了一下7月第2期公布的理賠案件，很多都是2、3月份就確診了，有的甚至更早，但是在7月份才拿到理賠。

因為(wei) 調查具體(ti) 案件審理需要時間，而且相互寶也不像赛马会APP下载官网，受規定限製，必須在30天內(nei) 作出判定，所以即使相互寶拖了好幾個(ge) 月才審批下來，也無可奈何，這也是近期受助人數數字激增的原因之一。

這麽(me) 長的理賠時間，參加的朋友們(men) 就不要指望著靠它來做急用的救命錢了。

2、理賠難

隨著理賠案件越來越多，理賠失敗的案件也越來越多，很多人一直在聲討相互寶：想要順利獲得理賠太難了！

為(wei) 什麽(me) 會(hui) “理賠難”，主要是兩(liang) 個(ge) 原因：

1、參與(yu) 者加入前沒有做好健康告知

相互寶和赛马会APP下载官网一樣，都有健康告知，不符合健康告知要求的，不予參加，參加了也不予理賠。

這就和大部分的保險理賠失敗案例相同，很多人在自己投保的時候，對健康告知裏的要求不熟悉，沒有十分嚴(yan) 謹地核實內(nei) 容，導致之後理賠失敗。

所以譜藍君在這裏給大家提個(ge) 醒：投保還是要找專(zhuan) 業(ye) 的人協助，才能避免以後理賠失敗，畢竟大多數人都不是全能選手，在保險上存在很多盲區。

2、“賠審員”是相互寶成員，或有失公正

案件在初步審核存在異議時，在符合條件的情況下可以提請陪審團審議，投票表決(jue) 。

然而，陪審團的成員，是直接從(cong) 相互寶的參與(yu) 成員中，通過一場考試選拔出來的。

如果審議通過，判定為(wei) 理賠，那麽(me) 陪審員作為(wei) 相互寶成員也要參與(yu) 平攤，與(yu) 自身利益衝(chong) 突，所以在評審案件時，難免或有失公正。

正因為(wei) 這樣，理賠失敗的當事人認為(wei) 審判失當，爭(zheng) 議越來越多，但都投訴無門。

3、穩定性低

相互寶缺少嚴(yan) 格的監管，所以在很多方麵具有不確定的因素，主要包括以下幾個(ge) 方麵：

（1）互助計劃可隨時喊停

在保險行業(ye) 中，保險公司倒閉了，保單可以由另一家公司接管，但相互寶隻是一個(ge) 眾(zhong) 籌平台，被叫停後整個(ge) 平台就會(hui) 解散。

（2）保障內(nei) 容可隨時更改

赛马会APP下载官网中，保障內(nei) 容都是固定的，不得隨意更改，而相互寶則不受限。

比如在今年5月，相互寶就修改了甲狀腺癌的理賠金額，由原先的30萬(wan) 改為(wei) 5萬(wan) 。雖然甲狀腺癌的治療費用的確不高，但這難免會(hui) 讓人擔憂，之後的規定會(hui) 如何修改？

（3）杠杆會(hui) 越來越低

不可否認，就開始以來，相互寶的杠杆是非常高的。

但從(cong) 現在的分攤金額中就能看到，每一期的分攤金額都在急速增長，而增長的因素也都是不可避免的。雖然約定一年上限不會(hui) 超過188元，但照這樣的形式發展下去，金額很可能會(hui) 上調，屆時的杠杆隻會(hui) 越來越低。

經過前麵的分析，譜藍君希望大家可以看清，相互寶和赛马会APP下载官网還是有很大區別。

相互寶也在2021年12月28日宣布停運，具體(ti) 可以點擊文章查看：《重磅！相互寶宣布關(guan) 停！》

一個(ge) 完整的家庭保障方案，是由家庭經濟支柱的壽險、每位家庭成員的重疾險、醫療險和意外險組成的，每一個(ge) 險種都發揮著自己獨有的作用。

作為(wei) 一個(ge) 眾(zhong) 籌平台，相互寶在某種程度上作出了一定的規範，適用於(yu) 實在沒有資金配置保障的朋友可以先加入，總比沒有任何保障要好，但它絕對不能取代家庭保障的必要組成部分。

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