重磅！相互寶宣布關停！

12月28日，最後一家大型互助平台——相互寶宣布將於(yu) 2022年1月28日停止運行，共幫助受助成員179127位。

回顧這兩(liang) 年的網絡互助為(wei) 何“關(guan) 門大吉”：

• 2019年，17互助因為嚴重虧損關停；

• 2020年，百度燈火互助、水滴病友互助計劃是因為參與人數不足50萬、風險分攤機製無效而關停；

• 2021年，美團互助、輕鬆互助、水滴互助、360互助給出的理由都是業務升級，但其中也有政策原因。

每次互助平台關(guan) 停，很多人總會(hui) 自覺把眼光投向互助龍頭相互寶，之前幾次相互寶人數還蠻穩定的，甚至隻增不減，大家都認為(wei) 這是網絡互助最後的依靠，不負它宣稱的“億(yi) 量級”的大平台。

但在360互助下線時，相互寶就已經出現用戶大批撤出的情況，目前僅(jin) 剩7117.71萬(wan) 人（大病互助）。

相互寶的“售後”與(yu) 其他互助平台下架差不多——

• 即日起停止分攤互助，12月第2期和1月的互助金由相互寶承擔；
• 2022年1月28日24時前發生事故，都能申請互助金；
• 參加計劃的用戶，可免健告、免等待期轉投螞蟻保新出的一年期重疾險。

作為(wei) 一個(ge) 低門檻的網絡互助計劃來講，總體(ti) 看起來，售後還蠻貼心的。

看12月第2期的分攤金，互助計劃達4.4億(yi) 元，加上其他三個(ge) 計劃合計約5.56億(yi) 元，如果1月份的2期互助金也差不多這個(ge) 數，相互寶得自己掏16.68億(yi) 元出來了。

轉投的一年期重疾險，可以免健告、免等待期，無縫銜接，這一點還是很不錯的。

畢竟從(cong) 保障本質來講，參與(yu) 者如果期間有出現健康異常，這份保障中斷後，可能就很難投保商業(ye) 健康保險、嚴(yan) 重的甚至連其他網絡互助準入門檻都夠不上了……

參與(yu) 大病互助計劃的，匹配健康福·重疾險1號，先送3個(ge) 月的免費保障，再開始計算一年的付費保障。

繳費方式和之前分攤互助金一樣，每月2期。

按30歲來算，男性一年141.84元，女性147.84元。在一年期重疾險裏，屬於(yu) 正常價(jia) 格。

對於(yu) 買(mai) 不了其他長期商業(ye) 保險的朋友來說，也是個(ge) 更好的保障；

對於(yu) 目前預算緊張的朋友，用一年期重疾險作為(wei) 過渡也可以，但等到財務狀況好轉的時候，一定要轉投長期重疾險。

其實，早在去年9月，銀保監會(hui) 發布《非法商業(ye) 保險活動分析及對策建議研究》，特地點名相互寶、水滴互助等網絡互助平台屬於(yu) 非持牌經營，用戶體(ti) 量大，有跑路風險。

除此之外，文末還強調，會(hui) 盡快把網絡互助納入監管，實現持牌合法經營。

銀保監一記重拳，打醒了很多初衷為(wei) 了低成本吸引流量、後來變成了自己低管理費低人工費“為(wei) 愛發電”、還要承擔“被非法經營”風險的跨界互助的企業(ye) ，百度燈火互助、水滴大病互助等也是在那時先後下線。
相互寶在監管越來越嚴(yan) 的情況下，給自己兩(liang) 條路企圖破冰：
第一，棄車保帥。
去年螞蟻集團在準備上市的時候，在披露的招股意向書(shu) 裏就說過：

會(hui) 把相互寶整改到合規為(wei) 止，做不到的話就會(hui) 把相互寶業(ye) 務從(cong) 螞蟻集團中剝離出去！

不過隨著螞蟻上市被叫停，這個(ge) 計劃也被擱置了。

第二，引入持牌保險機構。

現在看來，這兩(liang) 條路都行不通。

合規意味著保險公司需要充足的責任準備金、有更充足的償(chang) 付能力，咱們(men) 用戶每個(ge) 月分攤金額也會(hui) 隨之上升。

但看回這兩(liang) 年的分攤金額，相互寶其實跟一份1年期商業(ye) 重疾險也差不遠了。

2020年24期的分攤金額合計達90.56元，2021年23期的分攤金額合計達152.1元。

在失去價(jia) 格競勢後，相互寶除了門檻低，基本上已經失去了存在的意義(yi) 。

相互寶的倒下，不應該成為(wei) 保險從(cong) 業(ye) 者的狂歡。

相互寶等互助組織，其實是保險的前身，隻不過後來通過精算、核保、核賠、監管等一係列風險把控機製，才逐漸發展成現代保險。

但這些大型互助平台的誕生，在普及保險知識、提高風險意識方麵，都為(wei) 整個(ge) 保險行業(ye) 做出巨大貢獻，即使它並不是真正意義(yi) 上的保險；

而且，它實實在在地幫助了179127個(ge) 患者家庭。

隻是無奈，它的弊端依然存在且無法解決(jue) ：

最主要就是互助組織不受國家監管，用戶的權益沒有法律法規的保護，哪天平台不想幹了就可以關(guan) 了。參加的會(hui) 員們(men) 交了那麽(me) 久的互助金，最後可能啥都沒。

這不是說背靠多大的平台就能避免的風險，先後下線的都是用戶千萬(wan) 級別的，比如美團互助、輕鬆互助、水滴互助、360互助，都是體(ti) 量蠻大的互助平台了，都沒能很好地運營下去。

除非是年長者、健康有大的異常的朋友，年輕健康的用戶千萬(wan) 不要做那種撿芝麻丟(diu) 西瓜的事，一定要另外買(mai) 一份商業(ye) 重疾險備著。

買(mai) 保障，就是盼穩定、求心安。沒有監管、隨時倒下的保護傘(san) ，如何能讓消費者心安？

此外，還有費率不穩定、保額過低等等問題……

因此對於(yu) 互助平台，譜藍君的立場一向很明確。

可以加入，沒問題，但最好是抱著做慈善的心態加入，而且它絕對無法代替正規的赛马会APP下载官网，隻能在買(mai) 好保險的基礎上錦上添花，要做好平台隨時說關(guan) 就關(guan) 的準備。

為(wei) 什麽(me) 說保險能給到大家穩穩的保障？

因為(wei) 從(cong) 商業(ye) 保險保單生效的那一刻起，當時說好是怎麽(me) 賠的就怎麽(me) 賠，之後產(chan) 品如何變化，甚至停售了、保險公司要破產(chan) 倒閉了，我們(men) 的保單都不會(hui) 受到影響。

很多人說：我收入不高，每年至少上萬(wan) 的保費我怎麽(me) 負擔得起？注定和商業(ye) 保險無緣了。

事實上，低收入人群更需要配好必要的商業(ye) 保險，畢竟我們(men) 已經沒有太多的餘(yu) 錢能應付大病。

不同的預算，都有其對應的保險方案，每年低至千元保費的方案也有~

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