除了買國債、存銀行，想穩穩賺錢還有啥好選擇？

今年初的市場，波動太大了！不少人驚呼：小心髒都快受不了了！

期間譜藍君也接到不少這樣的谘詢：“基金股票這樣的產(chan) 品，雖然有機會(hui) 獲得更高收益，但風險也很高，容易被割韭菜，有沒有無風險又有穩定收益的投資渠道呀？”

有沒有呢？當然有了，目前國債(zhai) 、50萬(wan) 以內(nei) 的銀行存款以及長期儲(chu) 蓄型保險，這3類都屬於(yu) 近乎無風險又能增值的資產(chan) 。

前兩(liang) 類大家應該聽得比較多了，但是長期儲(chu) 蓄型保險很多朋友還不太了解，那今天譜藍君就來和大家重點科普一下。

主要內(nei) 容如下：

• 什麽是長期儲蓄型保險？
• 常見的長期儲蓄險有哪些？
• 這兩類產品應該如何選擇？
• 譜藍君總結

不同於(yu) 重疾險、意外險這樣的保障型保險，儲(chu) 蓄險主要是用來達成養(yang) 老、孩子教育這樣的長期規劃目標。

前麵我們(men) 說到了，長期儲(chu) 蓄險和銀行存款、國債(zhai) 一樣，都屬於(yu) 可以安全增值的“錢袋子”。

那這裏就有兩(liang) 個(ge) 關(guan) 鍵詞，一個(ge) 是安全，一個(ge) 是增值。

先說安全性。

每次一說到保險，很多人總會(hui) 犯嘀咕：把錢放保險公司能行嗎？保險公司要是破產(chan) 、跑路了怎麽(me) 辦？
其實沒必要擔心，目前我國對於(yu) 保險的相關(guan) 立法與(yu) 監管手段是非常完善的，從(cong) 保險的設計到最極端情況發生的補救措施都有完整的規定。

無論你買(mai) 的是哪家的保險，不管是股東(dong) 出事了還是公司破產(chan) 了，對你手裏的那張保單都不會(hui) 有任何影響。
監管每個(ge) 季度對保司都有考核，不合格也會(hui) 想盡辦法讓整改到合格為(wei) 止。

而且長期儲(chu) 蓄險都屬於(yu) 人壽保單，根據保險法第92 條，經營有人壽保險業(ye) 務的保險公司即使破產(chan) ，持有的人壽保險合同也會(hui) 有其他家接手，大家不用擔心拿不到錢。

安全性沒問題了，咱再看看收益方麵。

這兩(liang) 年，大家可能會(hui) 有類似感受，無風險的錢越來越難賺。

先拿銀行存款來說，我們(men) 常見的一年期銀行存款利率，20多年來從(cong) 最高點的 10.98% 一路降到現在不足2%。

而且往後看利率還是會(hui) 進一步下降的。

為(wei) 什麽(me) 會(hui) 下降呢？

用個(ge) 經濟學現象簡單解釋下就明白了——

如果銀行利率高，那老百姓就都願意把錢存進銀行不願意消費了。沒人消費導致商品庫存積壓，工廠利潤降低，工廠也就不生產(chan) 了，進而導致工人收入降低，更加不願意消費。如此惡性循環，經濟發展就會(hui) 麵臨(lin) 停滯的風險。

因此降低利率是促進經濟發展的必要手段。

不止我國，利率下行幾乎是所有國家發展的必經之路，大家可以去看看部分歐洲國家，看日本，他們(men) 早已經進入負利率時代了。

所以我們(men) 常戲說“存銀行越存越窮”，這話也不是沒道理的。

再來看看國債(zhai) 的收益。

十年期國債(zhai) 收益率從(cong) 2013年最高的 4.6% 一路降到最近的 2.79%。

二十年期的稍微好一些，單利大概在3.2%左右。

對比之下，長期儲(chu) 蓄險現在大概能到3.5%的內(nei) 部收益。

而且不同於(yu) 國債(zhai) 、銀行存款的單利計算，長期儲(chu) 蓄險的收益是複利，也就是“利滾利”。
什麽(me) 意思呢？

簡單算一下就明白了。3.5%單利就是本來10000塊，第一年變成10350，第二年變成10700；

而3.5%複利就是本來10000塊，第二年10350，第二年變成10350*1.035=10712.25

短期看來差別不大，但隨著時間的拉長，差距就會(hui) 大大拉開。

大家可以看看下麵曲線圖感受下：

並且長期儲(chu) 蓄險從(cong) 投保開始起，未來每年的現金價(jia) 值都白紙黑字寫(xie) 在合同裏了，直接鎖定未來的幾十年乃至終身收益，不用擔心利率下行和市場波動的風險。

所以拿長期儲(chu) 蓄險來理財，做赛马会老品牌网站、教育金等規劃都是很香的。

一般我們(men) 常說的長期儲(chu) 蓄險主要是年金險和增額終身壽險，這兩(liang) 類也是近年來比較受大家歡迎的。

先講年金險——按功能主要分為(wei) 養(yang) 老年金和教育年金。收益固定，什麽(me) 時候開始領錢，能領到多少錢，這筆錢誰來領都會(hui) 寫(xie) 在合同上。

例如養(yang) 老年金，可以選擇 60 歲開始，每年或每個(ge) 月領一筆錢，活多久領多久，可以提供長期安全穩定的終身現金流。

再說增額終身壽險——雖然名字叫壽險，但它實際上是一款儲(chu) 蓄險。

增額終身壽的收益同樣是固定的，但領取方式比年金險更靈活些，我們(men) 可以按照自己的需求，在不同的時間領錢。

一般前期收益增長較快，但無論持有多久，收益率最高不會(hui) 超過 3.5%。

總的來說，兩(liang) 類產(chan) 品都是用來做長期規劃不錯的選擇。

買(mai) 儲(chu) 蓄險主要是基於(yu) 我們(men) 的個(ge) 人規劃，比如養(yang) 老、孩子教育或是準備一筆未來應急備用金，那麽(me) 根據產(chan) 品特點，譜藍君建議可以這麽(me) 選：

1、如果是固定現金流需求，可以選擇年金險

比如這筆錢就是專(zhuan) 門用來做養(yang) 老的，完全不希望中途被挪作他用，那建議是選年金險。

年金險一般是在投保時，就約定好了領取的時間和金額。相當於(yu) 有個(ge) 人，到點了就固定給我們(men) 發錢，完全不用我們(men) 操心。

比如30歲的王先生考慮到將來退休後，社保赛马会老品牌网站未必能維持自己想要的生活品質。

於(yu) 是想著在社保養(yang) 老的基礎上，自己再儲(chu) 備一份赛马会老品牌网站。他選擇了買(mai) 某款養(yang) 老年金產(chan) 品，每年交5萬(wan) 交5年，60歲退休開始領，每年領4萬(wan) 塊錢，一直領到去世為(wei) 止。

而如果是買(mai) 增額壽險，很可能會(hui) 因為(wei) 什麽(me) 其他需求而提前挪用，從(cong) 而難以維持穩定的退休生活水準。

2、如果是想儲(chu) 備一筆相對靈活支取的資產(chan) ，建議選擇增額終身壽

像很多父母會(hui) 專(zhuan) 門存筆錢，在孩子上學、買(mai) 車買(mai) 房、結婚等必要的時候，把這筆錢拿出來給孩子用。需求比較多，也不太確定什麽(me) 時候會(hui) 用到這筆錢，那麽(me) 增額終身壽會(hui) 更合適。

以30歲的張女士為(wei) 例子，有個(ge) 1歲的孩子，考慮到女兒(er) 以後成長、上學的各個(ge) 階段，都會(hui) 有一定花銷。

張女士於(yu) 是決(jue) 定每年投入 10 萬(wan) ，共 50 萬(wan) 買(mai) 一款增額壽產(chan) 品。等女兒(er) 需要的時候，就從(cong) 裏麵領取出來用。

那麽(me) 張女士可以這樣用：

• 孩子高中階段（15-17歲），每年領3萬；
• 孩子大學階段（18-21歲），每年領10萬；
• 孩子30歲時，一次性領取50萬，用作婚嫁/創業金。

可以看到，到張女士的孩子30歲時，賬戶裏的錢已經合計領取 99 萬(wan) ，還剩餘(yu) 近5萬(wan) ，收益也不錯。

這過程中，如果張女士還有其他需求，例如買(mai) 車、房子裝修、給父母養(yang) 老錢等，也可以將錢取出來，而純年金險就做不到這麽(me) 方便靈活了。

對許多人來說，在市場環境波動較大、利率下行的當下，利用保險進行一部分理財確實是個(ge) 不錯的選擇。

但具體(ti) 選什麽(me) 產(chan) 品，如何選擇，還是要結合我們(men) 個(ge) 人的需求，希望大家都能找到屬於(yu) 自己“穩穩的幸福”~

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