增額人壽保險和年金保險哪個更好？收益和保障內容的比較分析

“增額壽險和年金哪個(ge) 更好？”“我應該選擇哪一種增額壽險和年金？”

在選擇理財型保險時，總是繞不出增額壽險和年金保險這兩(liang) 個(ge) 主角。

這兩(liang) 句話譜藍君聽到朋友問的最多。

增額壽險和年金哪個(ge) 更好？讓我們(men) 來聽聽業(ye) 內(nei) 人士是如何選擇的。

首先，我們(men) 要簡單了解一下這兩(liang) 個(ge) 是什麽(me) 。

• 增額壽險

保額金額會(hui) 長大的本質是人壽保險的保險，投保後，人不在或全殘就會(hui) 賠錢。

最大的區別在於(yu) ，增額壽險保險金額是不固定的，保險金額/當前價(jia) 格每年都會(hui) 按一定比例不斷增加，越滾越大，也就是說，“增額”。

即投普通壽險的保額是100萬(wan) ，出險，賠償(chang) 100萬(wan) 。

而增額壽險，早期的保險金額和現金價(jia) 值可能相對較低，但隨著時間的推移，保險金額和現金價(jia) 值會(hui) 逐漸增加(如上圖所示)。

• 年金險

簡單可以說成：首先給保險公司一筆錢，在約定的時間，保險公司定期給你一筆錢，直到被保險人死亡或保險合同到期。

當然，被保險人在被保險期間不幸死亡/完全殘疾殘疾，將支付一筆死亡保險金。

年金保險一般有兩(liang) 種：純年金保險和萬(wan) 能型年金。

盡管增額壽險和年金保險，都具有保障功能，其保障功能較弱，理財功能較強。

很多朋友傻傻的分不清增額人壽保險和年金保險的區別，我們(men) 也總是把它放在一起討論。

今天，譜藍君就在這裏和大家說下增額壽險與(yu) 年金險各自的特點及其差異。

下麵簡單說說：

1.保障責任不同

增額人壽保險的本質是人壽保險，人壽保險是以被保險人的死亡/完全殘疾作為(wei) 賠償(chang) 條件，增額人壽保險也是如此。

年金保險以被保險人的生存為(wei) 支付條件，在保單收到時間開始後，被保險人生存。

每年都可以從(cong) 中獲得一定的年金收益。

2.靈活性不同

上圖中的功能，保證金的領取可以一起作為(wei) 兩(liang) 者靈活性的區別。

• 增額壽險：

投保後，除非被保險人死亡或完全殘疾(即出險)，否則不會(hui) 主動返還。

若要領錢，則要通過減保或退保的方式取出部分/全部保險金。

• 年金險：

在投保的時候約定了領取時間，時間一到，保險公司就會(hui) 按照約定的保險金額定期退錢。

即：增額壽險除非身故了，不然不主動返錢

而年金保險，到了約定時間，就會(hui) 返錢。

在領取金額而言，增額壽險比年金保險更靈活。

舉(ju) 個(ge) 例子：

如果小A在30歲的時候花了50萬(wan) 元投保了一份增額壽險，

20年後，50歲時，急需10萬(wan) 元，可通過減保的方式，從(cong) 增額壽險中取出10萬(wan) 元。

賬戶中剩餘(yu) 的錢可以繼續增值，獲得收益。

而且小B在30歲的時候花了50萬(wan) 元買(mai) 了一份年金保險，規定60歲以後才能領取年金。

如果小B50歲，急需用錢，想提前領取年金，不好意思做不到。

如果真的需要從(cong) 中取錢，那隻能退保。

所以，增額壽險的資金的使用更加靈活，年金保險往往實現階段性儲(chu) 蓄目標。

3.收益率不同

合同中規定了增額壽險保單的預定收益，理想情況下，收益是確定的。

而年金保險的收益因產(chan) 品而異：

(1)確定純年金保險的收益；

(2)萬(wan) 能型年金保險保底利率部分確定，萬(wan) 能賬戶收益浮動。

4.現金價(jia) 值增長率和回報率不同

• 增額人壽保險：

一般短繳的產(chan) 品，現金價(jia) 值增長較快，兩(liang) 三年左右就能回本。

長繳的產(chan) 品，如20年付款，一般產(chan) 品在七到十五年內(nei) 實現回本。

• 年金保險：

早期現金價(jia) 值較低，一般在繳費期結束後，現金價(jia) 值增長較快。

一般來說，在同等條件下，大部分年金保險的回報率略低於(yu) 增額壽險。

當然，具體(ti) 情況也需要結合自身需求和產(chan) 品進行分析。

增額壽險的特點是提取靈活，可以通過增減保險的形式，獲得保單的現金價(jia) 值，未取出的錢仍可以繼續複利增值。

年金保險的特點是仍有明確的固定收益，但不靈活，更注重專(zhuan) 款專(zhuan) 用。

如何選擇增額壽險和年金？譜藍君將以今年兩(liang) 款熱門產(chan) 品進行演示:

圖中已經顯示了產(chan) 品的基本信息，下麵我們(men) 來看看這兩(liang) 種產(chan) 品的收益：

我們(men) 以上表為(wei) 例，

數據太多看不懂的話，可以關(guan) 注下圖中的紅色數據。

我們(men) 可以看到，某增額壽險的回本時間是第七年，某年金保險的回本時間是第八年。

如果X先生不采取退保，增額人壽保險的現金價(jia) 值會(hui) 越來越大，某年金保險年齡在67歲左右，累計領取的年金已超過已繳保費。

從(cong) 長遠來看，年金保險可能會(hui) 從(cong) 這兩(liang) 種產(chan) 品中獲得更多的收益，

但是年金保險這筆錢不能中途挪用，需要通過降低靈活性來實現強製儲(chu) 蓄。

而且增額壽險更靈活，現金流規劃更靈活。

因此，大部分終身壽險的收益可能略低於(yu) 頂流年金保險。

如何選擇兩(liang) 者？

沒有規定的答案，要根據自己的需要來選擇。

如果你更注重產(chan) 品的靈活性，可以優(you) 先考慮增額人壽保險。

總的來說，無論是增額人壽保險還是年金保險，都有各自的優(you) 勢。

增額壽險和年金哪個(ge) 更好？

每個(ge) 人心中都有自己的答案，畢竟適合自己的才是最好的。

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