通報！這些赛马会APP下载官网的既往症定義不合理，理應賠！

不知道大家有沒有了解過自己手中的保單，有沒有關(guan) 於(yu) 既往症的賠付規則。

大多數情況下，既往症都是不賠的。

正因如此，既往症導致的理賠糾紛也尤其多，特別是醫療險。

不久前，銀保監就通報了保險公司“既往症定義(yi) 不合理”一事，很多產(chan) 品因此偷偷做了整改。

今天就和大家探究探究，什麽(me) 是既往症，哪些情況下可以賠。

主要內(nei) 容如下：

• 銀保監通報詳情
• 什麽是既往症？
• 哪些保險可以賠既往症？
• 譜藍君總結

1月29日，銀保監發文通報近期人身赛马会APP下载官网問題，其中提及個(ge) 別保險公司的醫療險“既往症定義(yi) 不合理”，缺乏客觀判定依據。

比如把“未經醫生診斷或治療的症狀”定義(yi) 為(wei) 既往症，不賠，這確實是有點無稽之談。

偶爾咳嗽兩(liang) 聲就一定與(yu) 肺病相關(guan) 聯？僅(jin) 憑症狀就定義(yi) 為(wei) “既往症”而不賠付，未免過於(yu) 苛刻了。

而且並不是人人都通醫理，更不能自己斷症治病，未經醫生診斷，有何依據證明確實有相關(guan) 疾病。

通報一出，很多有相同問題的醫療險都悄咪咪地修改了條款。看來之後保險公司要推出醫療險，都會(hui) 重新審視既往症的定義(yi) 是否合理了。

下麵就來跟大家說說，哪些疾病屬於(yu) 既往症，又有哪些產(chan) 品可以賠。

既往症，指被保險人在投保之前，身體(ti) 上已經發生的疾病或是有健康上的異常。

一般情況下，產(chan) 品都不會(hui) 對既往症作出賠付，否則大家都生病了才來投保了，所以一般會(hui) 在條款中的“責任免除”處列明不賠既往症。

不過也有個(ge) 別特殊情況，是可以賠付的。

賠不賠既往症，一般需要看兩(liang) 個(ge) 地方：

1、健康告知

在投保的時候，第一道門檻就是健康告知，被保人根據自己的病史，與(yu) 產(chan) 品的健康告知作對照。

觸碰到健康告知，如果產(chan) 品本身提供智能核保、人工核保等，繼續根據自身實際情況進行核保即可。

核保後，一般會(hui) 得到以下5種結論：

• 標準體/加費承保，即告知的疾病無需除外，出險照樣賠；
• 除外承保，即告知的疾病不賠，其他疾病照賠；
• 延期承保，即當前不能投保，需觀察一段時間；
• 拒保，即當前不能投保；

醫療險的健康要求相對較高，大多數情況都會(hui) 將既往症責任除外。除非不是很嚴(yan) 重、恢複得不錯、沒有什麽(me) 後遺症的疾病，才能照常理賠。

2、免責條款

除了健康告知，我們(men) 還得關(guan) 注產(chan) 品的免責條款中，對哪些疾病作出除外。

一般情況下，重疾險、意外醫療等都隻會(hui) 對遺傳(chuan) 性疾病、先天性急性、變形或染色體(ti) 異常等疾病作出除外。

而醫療險由於(yu) 賠付範圍廣，不限疾病，所以還會(hui) 再除外特定情況下的疾病，也就是我們(men) 廣泛認知中的既往症。

醫療險中指定的既往症，一般包含以下幾種類型：

a.醫生已有診斷，但未接受任何治療；

b.醫生已有診斷，長期治療未間斷；

c.醫生已有診斷，治療後症狀未完全消失，有間斷用藥情況；

d.醫生已有診斷，且達到臨(lin) 床緩解或臨(lin) 床治愈標準，但未能徹底治愈；

e.未經醫生診斷和治療，但症狀或體(ti) 征明顯且持續存在，以普通人醫學常識應當知曉；

像e這種幾乎沒有標準可言的條款，表述非常含糊，實際上舉(ju) 證的時候很容易扯皮，大家避之則吉。

另外還有少數產(chan) 品的免責條款對既往症是沒有明確定義(yi) 的，描述比較含糊。

不要覺得既往症免責、既往症定義(yi) 很細就不好，這反而是對消費者的保護。

像這種描述不清晰，指向廣泛的條款，比較容易在理賠時發生糾紛，盡量避開。

不同產(chan) 品對於(yu) 既往症的態度都是不同的，下麵給大家詳細說說，各類型產(chan) 品都怎麽(me) 賠。

1、壽險

壽險的責任免除很簡單，一般隻有三五條，且不會(hui) 對被保人的病史作出除外。

而且壽險是不論被保險人身故原因，隻要不在責任免除範圍內(nei) ，都能賠。

所以隻要通過健康告知，基本上就不會(hui) 因為(wei) 既往症而被拒賠了。

2、重疾險

重疾險一般隻會(hui) 將遺傳(chuan) 性疾病、先天性急性、變形或染色體(ti) 異常之類的疾病免責。

重疾險的賠付需要達到規定的條件，所以健康告知中一般都會(hui) 問到相關(guan) 的、程度較輕的疾病或症狀。

如果不是特別嚴(yan) 重，還有機會(hui) 能以標準體(ti) 承保，相關(guan) 疾病都能賠。

但如果是病情較重，就有可能會(hui) 被責任除外，由此確診的疾病都不能賠了。

不過隻要告知後能承保，那麽(me) 賠付時基本不會(hui) 在其他既往症上有什麽(me) 太大問題，盡管放心。

3、醫療險

醫療險會(hui) 比重疾險更嚴(yan) 格一點，如果觸碰到健康告知，大幾率是責任除外甚至拒保。

畢竟醫療險的賠付不限疾病，這一點也無可厚非。

除了會(hui) 對先天疾病作出免責，醫療險還會(hui) 對免責的既往症再作進一步的限定。

關(guan) 於(yu) 既往症，目前市場上還沒有統一的規定，各款產(chan) 品的定義(yi) 不同，譜藍君找來幾款具有代表性的產(chan) 品，我們(men) 來看看它們(men) 對既往症的定義(yi) 有什麽(me) 區別。

在這幾款醫療險中，醫享無憂（20年期）的定義(yi) 最為(wei) 嚴(yan) 格，沒有明確指向，範圍太廣泛。

其次是眾(zhong) 安保險的1年期好醫保，連被通報了的“症狀”都沒有整改。

這當中最寬鬆的，莫屬醫保加了，隻有兩(liang) 條。

如果確實有很多小病小痛，經常跑醫院，留下病曆記錄的，可以選既往症限製少的產(chan) 品。

市麵上有一些特定疾病專(zhuan) 屬的醫療險，比如惠享e生（三高版）、惠享e生（三高腎病版）、惠享e生（三高肝病版）等等，隻要符合投保要求，這些慢性病也是可以得到保障的，有需求的朋友可以谘詢理財師~

4、意外險

意外險隻賠意外，所以很多產(chan) 品連健康告知都沒有，一般也不會(hui) 既往症作出限製。

但如果是有包含猝死賠付的，可能會(hui) 因既往症導致的意外而拒賠。

如小蜜蜂2號超越版，猝死可賠付50萬(wan) 元，但對既往症作出除外。

有既往症的朋友，在挑選意外險的時候，多留意這部分的相關(guan) 條款說明即可。

5、惠民保

以上4點說的都是商業(ye) 保險不賠既往症，不過也有產(chan) 品是可以賠既往症的——比如惠民保。

惠民保之所以這麽(me) 喜聞樂(le) 見，原因之一是部分地區的惠民保可以賠特定重大既往症，甚至連投保前確診了癌症，投保後都能賠。

雖然相比起其他疾病，既往症的賠付比例會(hui) 低一些，但也聊勝於(yu) 無，總比沒得賠要好。

既往症是一個(ge) 容易令人頭疼的問題，但同時也能保證消費者的權益。

大家在挑選產(chan) 品的時候，注意有沒有相關(guan) 規定，既往症的除外範圍越小、定義(yi) 月清晰越好，能賠付的幾率才會(hui) 更高。

想要避免理賠時發生糾紛，最重要的是，做好健康如實告知即可。

這也給大家敲響了警鍾：趁身體(ti) 健康的時候，盡早投保，不就沒啥既往症的擔憂了嘛~

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