沒在24小時內報案，被拒賠了？出險後記得在這個時間內報案！

2021年跨年，最近我們(men) 又迎來了一大波保險公司的理賠年報，大家最關(guan) 心的不過兩(liang) 個(ge) 數據：獲賠率、理賠時效。

去年整體(ti) 獲賠率都在96%以上、3小時-2天內(nei) 理賠到賬。想來今年情況也差不多。

不過，大家反而更關(guan) 心沒有成功獲賠的那百分之3點多是什麽(me) 個(ge) 情況；

除了譜藍君一直說的隱瞞告知、賠付情形對不上（比如生病了找意外險賠），還有一個(ge) 小細節，也會(hui) 影響到咱們(men) 能不能順利獲賠，那就是——報案時間。

今天來跟大家嘮嘮這事。

• 錯過了報案時間，理賠受阻
• 各個險種的報案時間和訴訟時效
• 譜藍君總結

譜藍君曾經接到一個(ge) A女士的谘詢：

她的父親(qin) 在5年前確診肺結核和肺癌中期，全家陷入悲痛之中。當時家庭條件還不錯，一直用自己的儲(chu) 蓄給父親(qin) 治療，病情發展迅猛，不到半年父親(qin) 就去世了。

直到最近，在收拾東(dong) 西的時候才發現當年給父親(qin) 買(mai) 了一份50萬(wan) 保額的重疾險，於(yu) 是嚐試給保險公司申請理賠，得到的結果卻是拒絕賠付，原因是超過報案和訴訟時效了。

同樣的情形發生在譜藍君的哥們(men) B先生。

去年他和同事踢球，不小心摔傷(shang) ，按理說可以用意外險中的意外醫療報銷醫療費，但B先生覺得數額也不大就自己出了，完全沒往保險想。

他的媽媽最近不知道從(cong) 哪看到一篇保險科普，發現去年那幾千塊醫療費可以報銷，“勒令”B先生找保險公司索賠……

保險公司的答複是：錯過報案時間，但理論上可以還是可以賠付，但是需要提供病曆、檢查報告、住院出院單、發票等一係列證明材料。

這些東(dong) 西早就不知道丟(diu) 哪去了，重新開具實在太繁瑣了。最後安慰了老太太好一陣才消停。

看看這兩(liang) 個(ge) 案例，

第一個(ge) 是因為(wei) 沒有在保單條款約定的報案時間報案，而且超過了訴訟時效，所以被拒賠。

第二個(ge) 是因為(wei) 錯過了報案時間報案，自己也無法提供證據或證明材料，加大保險公司對事故性質、原因和損失程度的確定難度，所以被拒賠。

這第二種拒賠情形通常發生在醫療、車險。

醫療報銷，需要很多的單據；

車險，則需要保留第一現場的證據。

反正就是一念之差、沒有及時報案，到嘴的鴨子飛了。

很多人買(mai) 保險，可能連理賠流程都不清楚的，更別說報案時間、訴訟時效這些小細節了。

不同險種、不同產(chan) 品對此的要求都不一樣，譜藍君今天給大家整理了一下：

1、報案時間

指的就是咱們(men) 出險後，如果符合理賠情形的，應該盡快告知保險公司這個(ge) 出險情況（資料可以後續再補齊上交）。

保險法對報案時間的規定比較籠統，隻說了“應該及時通知”保險公司，如果錯過了報案時間，保險公司沒法確定是不是賠付情形的，有理由拒賠。

（保險法）

不同的險種，甚至不同的產(chan) 品的要求可能都不一樣，大家翻一下自己的保單合同條款，找到【保險事故通知】，這裏就會(hui) 有明確的規定。

一般來說：

A、壽險

一般來說，壽險需要在被保人確認身故或全殘後10天內(nei) 通知保險公司。

猝死的話，則要在猝死後48小時內(nei) 報案。

（橫琴人壽·擎天柱5號）

B、重疾險

確認達到約定好的賠付情形10天內(nei) 需要報案。

（信泰人壽·達爾文3號）

然後保險公司會(hui) 給出理賠指導，小明和家人收集並提交病曆、檢查報告等理賠材料申請理賠即可。

重疾險一般會(hui) 附加被保人豁免、投保人豁免、特疾額外賠付、癌症二次賠等等，我們(men) 在報案的時候記得跟保險客服順帶提一下附加險的情況，否則附加險可能會(hui) 被認為(wei) 主動放棄。

C、百萬(wan) 醫療險

大部分也是要求出險後10天內(nei) 報案。

百萬(wan) 醫療險一般要求在二級及以上公立醫院普通部的費用才能報銷，如果因為(wei) 情況緊急先在私立就診，得提前到3天內(nei) 報案。

（平安e生保·長期醫療）

因為(wei) 百萬(wan) 醫療險是補償(chang) 性保險，所以在治療過程中病曆、住院轉院出院單、醫療費等原始票據通通都要保存好，經醫保結算後剩餘(yu) 部分交給保險公司報銷。

如果資料不齊全，直接導致保險公司沒法核實，保險公司有權拒賠這部分錢。😵

所以安全起見，建議大家住院的時候“單”無巨細存起來，別被誤當成醫療垃圾收走了，那可都是銀子啊！

醫療險的資料比較多，收集起來比較繁瑣，但別急，一步步來，甭管要啥資料，出險後先報案，再慢慢根據指引來收集資料即可。

D、意外險

保險對意外的界定會(hui) 比較嚴(yan) 格，所以不少意外險都要求在24小時內(nei) 報案，以便保司核實是否“意外”，否則拒賠。

（長安保險·大護甲A款）

不過也有一些產(chan) 品比較人性化，把報案時間延長到48小時、甚至10天內(nei) 。

（大護甲B款）

反正，以自己的保單合同條款為(wei) 準。

總結一下：

四大險種，大部分產(chan) 品都要求出險後10天內(nei) 報案；

但像猝死（48小時），少數意外險（24小時、48小時）可能會(hui) 把時間卡得比較緊。

總之，大家買(mai) 了保險，的確是以備不時之需，但也要看清條款，明確報案時間，做好保單管理，並且在家族群裏奔走相告一下，期待當事人忘了、其他人能想起來……

2、賠付時效

報案之後，提交齊了理賠證明材料，保險公司就會(hui) 開始審核了。

這個(ge) 審核時長，保險法有規定，一般在幾天就要給出核定結論，情況複雜、金額大的，再怎麽(me) 樣也要在30天內(nei) 給出結論。然後在核定後的幾天內(nei) 支付保險金。

（《保險法》）

這個(ge) 所有產(chan) 品都差不多，大家具體(ti) 還是以自己的保單合同為(wei) 準。在【保險金給付】那一欄👇

（僅(jin) 供參考，以保單條款為(wei) 準）

3、訴訟時效

那是不是一旦過了上麵說的報案時間，就不能獲賠了呢？

也不是，出險情況還比較好判定的、保險公司人性化一點的，通融一下也賠了；

要是碰上了情況複雜、時間久了難以取證的情況，保險公司不想賠，咱們(men) 也可以走法律途徑。但注意，也要在訴訟時效內(nei) 。

一般來說，人壽保單的訴訟期是5年，其他非人壽保單訴訟期為(wei) 2年。

（保險法）

都可以在自己的保單裏找到具體(ti) 約定的。舉(ju) 個(ge) 例子好了：

A、壽險

（華貴人壽·大麥2021）

B、重疾險

（信泰人壽·達爾文3號）

C、百萬(wan) 醫療險

（平安e生保·長期醫療）

D、意外險

（大護甲B款）

譜藍君不建議輕易走到訴訟這一步，重新收集證據、動用律師，“勞民傷(shang) 財”，還可能敗訴。

但如果連訴訟時效都錯過了，那也隻能自認倒黴了。

大夥(huo) 兒(er) ，對自己買(mai) 的保險上點心啊！

及時報案，對自己的理賠是最有利的！

最後譜藍君提幾個(ge) 小建議：

1、出險後盡快報案

2、投保後告知家人自己的保單情況

很多人給自己買(mai) 了份保險就不管了，出險後家人都不知道ta有保險，錯過了報案時間。記得投保後告知家人，哪些情況可以賠，叮囑出險後要記得盡快報案。

3、治療時盡可能保留所有證明、發票等單據。尤其是醫療報銷的。

4、選擇靠譜的第三方平台投保，有省心的理賠服務。

一般在第三方投保，都會(hui) 有免費的理賠協助。

比如咱們(men) 譜藍，出險後，大家可以直接聯係自己的譜藍理財師，我們(men) 會(hui) 根據你說的出險情況，核實你的哪些保單是可以獲賠的，幫你報案，提醒你後續需要收集的資料，幫你篩選、核對資料是否齊全，再遞交資料給保險公司，催促審核進度等。

全程免費，且省心。

說實話，很多時候出險了，尤其是比較嚴(yan) 重的情況，家裏人都是懵的，手忙腳亂(luan) ，哪裏有時間去慢慢翻看保險條款、處理這麽(me) 繁瑣的理賠流程。

有個(ge) 第三方為(wei) 你服務，就方便多了。

隻要在譜藍投保，都可以終身享受這些免費的理賠協助服務哦。

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