有了社保，商業醫療保險還有必要買嗎？

上周末譜藍君跟高中同學小聚，各種商業(ye) 吹捧之後閑聊起了保險～

有部分人覺得商業(ye) 保險沒必要，有國家醫保不就得了嘛？

大家是不是對國家醫保有什麽(me) 誤解？

同時對於(yu) 自己身上所承擔的責任和風險是不是不太了解？

怪我，看來咱們(men) 是時候來聊聊醫療保險了！

主要內(nei) 容如下：

• 人為什麽要買保險？
• 國家醫保是怎麽報銷的？
• 商業醫療保險有必要買嗎？
• 譜藍君總結

其實不管國家醫療保險還是商業(ye) 醫療保險，都是為(wei) 了轉移出險時直接或間接造成的經濟損失。

但在具體(ti) 分析這兩(liang) 者前，我們(men) 先來聊聊人購買(mai) 保險的必要性！

人生需要規劃，要使有限的資源實現效益最大化！

如上圖，其實咱們(men) 可以把人生比作一個(ge) 水晶杯，而家庭要實現的目標比作往杯子裏放的東(dong) 西，有大石頭、小石頭、沙子和水。

大石頭代表的是我們(men) 人生的大目標，是我們(men) 人生不能承受之重，如養(yang) 老、教育、疾病；小石頭可以比作買(mai) 房買(mai) 車這些目標；沙子代表的是享受生活的支出，如旅遊、奢侈品等；而水是家庭基本生活開支，無處不在。

如果我們(men) 先將沙子和水、小石頭放進杯子，等到該放大石頭的時候發現沒有空間了，那就相當於(yu) 等我們(men) 小孩要上大學的時候發現我們(men) 沒有足夠的儲(chu) 蓄，而導致了小朋友上不了理想的大學；或者等我們(men) 退休的時候，小朋友除了要承擔家庭責任外，還要承擔我們(men) 的贍養(yang) 責任。這樣的情況下，我們(men) 的人生或許是很遺憾的。

但如果我們(men) 先把人生中的重要目標先行準備，意味著先把大石頭放進杯子裏，然後慢慢添加小石頭、沙子和水，這樣才能往杯子裏放最大容量的東(dong) 西。

說到這裏，不知道有沒有小夥(huo) 伴注意到，圖中最重要的一個(ge) 東(dong) 西——水晶杯，如果沒有杯子，我們(men) 所以的目標都是空談。

杯子就好比我們(men) 人生的保障，抵擋外來的一切不確定因素，如意外、疾病或身故。不管任何一個(ge) 家庭成員，一旦發生重疾疾病風險，家庭幾乎所以的積蓄都會(hui) 花光，甚至負債(zhai) 累累，別說大小目標了，到時家庭生活基本開支都成問題。

但如果我們(men) 花一小部分錢配置好全麵保障，即便風險來臨(lin) 時也不會(hui) 影響我們(men) 未來目標的實現，這就是我們(men) 為(wei) 什麽(me) 一定要配置好保險的原因！

我們(men) 所麵臨(lin) 的風險其實不僅(jin) 僅(jin) 是疾病，還有因為(wei) 疾病甚至身故導致家庭經濟收入中斷或終止，但我們(men) 身上的家庭責任並沒有中斷，孩子要繼續養(yang) 、房貸要繼續還、父母要繼續贍養(yang) 等等，這屬於(yu) 連帶風險。

下麵，譜藍君帶大家一起分析下，國家醫保具體(ti) 是怎麽(me) 報銷的？當發生上述風險時，國家醫保能否完全覆蓋？

大家都知道，國家醫保不是所有的醫療藥品費用都報銷的，報銷會(hui) 分為(wei) 幾部分：

 具體(ti) 的專(zhuan) 業(ye) 名詞解釋如下：

可以看出，國家醫保隻能報銷部分而已，且還要看每個(ge) 人選擇的醫院級別、用藥類型而定：

1、醫院級別報銷，以廣州為(wei) 例：

一級醫院：報銷比例90%

二級醫院：報銷比例80%

三級醫院：報銷比例70%

畢竟當所有人都跑去“好”醫院，人滿為(wei) 患，資源也分配不過來。

因此級別越低的醫院會(hui) 設置成報銷比例越高！按社保局的說法，分流嘛～

2、用藥類型

社保用藥範圍，越是新藥、療效快的藥、進口藥之類的，越慢才進醫保報銷。

範圍之外的藥物和項目，比如整容、減肥、增高、近視、日常體(ti) 檢、疾病護理這些，都是不能報銷的。

交通事故引發的住院也不能報銷，因為(wei) 要由事故責任人來承擔。

所以醫保報銷：

報銷金額=（治療總費用—起付線—報銷範圍之外的費用）×報銷比例

從(cong) 上述可以看出，國家醫保隻能報銷一定比例，報銷範圍也有一定限製，且如果是重大疾病，報銷還有最大限額（封頂線），可見，醫保連基本的醫療費用都不能完全覆蓋，更不用說後續的康複費和收入損失了。

所以醫保不能覆蓋的部分需要由商業(ye) 保險來補充，那具體(ti) 應該選擇哪些商業(ye) 保險適合呢？

1、壽險

壽險指以被保人的生存或死亡為(wei) 保險對象，在保障期間內(nei) ，被保人發生身故或全殘風險，保險公司一次性賠付所購買(mai) 的保險金。

壽險是作為(wei) 家庭經濟支柱才需要配置的一種保險，因為(wei) 家庭支柱一旦出現身故的情況就會(hui) 導致收入永久性的中斷，但是收入中斷了，家庭責任並沒有中斷，孩子要繼續養(yang) 、房貸要繼續還、父母要繼續贍養(yang) 等等，所以需要用壽險轉移這部分風險。

2、重疾險

重疾險是指被保人確診或大概合同規定的疾病條件，保險公司就一次性賠付所購買(mai) 的額度。

很多家庭前來考慮保障的時候，都是先想到的是萬(wan) 一生了一場大病怎麽(me) 辦，治病的錢從(cong) 哪裏來呢？

根據統計，其實我們(men) 一生大概有72.18%的概率會(hui) 麵臨(lin) 重疾的風險。幼兒(er) 時期，抵抗力較弱易生病；年輕的時候，可能由於(yu) 生活作息、工作壓力或居住環境，也常常擔心癌症的發生；而到了年老，心腦血管疾病的發病概率又劇增。

所以說不管是誰、或者在哪個(ge) 年齡階段，如果一旦發生疾病風險，很大可能我們(men) 就要把所有的積蓄掏空，甚至負債(zhai) 累累，所以建議全家人都需要配置重疾險。

這也是家長經濟支柱，最不容易麵對的風險：如發生重疾風險，不僅(jin) 不能給家庭帶來收入，還會(hui) 給家庭造成了大額醫療費用負擔。

當然對於(yu) 老年人，由於(yu) 年紀大，身體(ti) 多多少少都會(hui) 存在些毛病，保費又貴，一般家庭就隻能給老人配置個(ge) 醫療險加一份意外險了。所以建議我們(men) 現在能買(mai) 的時候趕緊買(mai) ，就算不考慮現在，也考慮給自己老年有個(ge) 保障呀~

3、醫療險

重疾對家庭財務影響最大，而發生概率相對低；門診醫療是發生概率最高，但對家庭財務影響相對小。

而出於(yu) 兩(liang) 者之間的就是住院醫療了，發生概率不算太高，但這筆醫療費用卻也不小，且隨著目前醫療成本不斷上升，對家庭財務影響也就越來越大。

根據產(chan) 品不同，住院醫療險覆蓋的費用包括以下費用的全部或者部分：如住院床位費、住院的醫藥費、手術相關(guan) 費用、醫生會(hui) 診費、巡房費、ICU費用等等。發生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

除了兒(er) 童時期，小孩生病率高，所以保費不便宜外，住院醫療保險的保費會(hui) 隨著年齡增長而有所上升，提別是45歲之後，費率上升幅度相對高。

4、意外險

意外險主要是作為(wei) 我們(men) 日常生活的補充，意外的定義(yi) 是外來的、非疾病的、非本意的、突發的，隻要是因為(wei) 上述四個(ge) 點導致的身故、傷(shang) 殘、住院的門診的話都可以進行相應的報銷。

人因為(wei) 疾病導致的身故高達90%以上，而意外導致的身故不足10%。所以我們(men) 在挑選意外險時，重點關(guan) 注意外醫療部分，與(yu) 挑選醫療險的原則類似，優(you) 先選擇不限醫保用藥範圍限製的，100%報銷的，沒有免賠額的更好。

需要跟大家明確一下：

國家醫保是最基礎的，也是薅國家羊毛最好的方式！

但看過醫保報銷幅度以後，經過上述分析，你還會(hui) 覺得有醫保就夠了嗎？