重疾險消費型好還是返還型好？最該買的居然是它！

“譜藍君，消費型重疾險便宜，但返還型重疾險到期了可以拿回所有保費，我應該選哪個(ge) 好？”

現在市麵上保險這麽(me) 多，很多時候連譜藍君都會(hui) 糾結買(mai) 哪個(ge) 好……

選保險呢，不像買(mai) 車，都買(mai) 頂配就好。而保險除了產(chan) 品本身的配置，還得結合自己的錢包來選擇，既要選擇保障全麵的，也要選擇成本合理的！

譜藍君今天就給大家仔細講講，重疾險買(mai) 消費型還是儲(chu) 蓄型劃算？該怎麽(me) 選？

主要內(nei) 容如下：

• 重疾險是消費型好還是返還型好？
• 如何選擇消費型重疾險？
• 譜藍君總結

首先，譜藍君先和大家捋捋，什麽(me) 是消費型重疾險和返還型重疾險——

1、消費型重疾險

在保障期間內(nei) ，如果被保人確診或達到合同規定的疾病條件，保險公司將依照合同條款一次性賠付約定金額。

合同到期後，服務終止，保險公司將不承擔任何責任，同時也不會(hui) 有任何返還。

相當於(yu) 一個(ge) 普通商品，買(mai) 來用完後賣家是不會(hui) 返還錢，因為(wei) 我們(men) 已經享受了這個(ge) 商品。

消費型重疾險的保費相對便宜，保障有一年期、20年、30年、至70歲/80歲甚至終身，性價(jia) 比高，適合普通人群購買(mai) 。

2、返還型重疾險

保障期間內(nei) 發生合同約定的疾病或身故就會(hui) 理賠相應保額，如果沒出險，會(hui) 返還保費。說白了就是有病賠錢，沒病返錢。

這麽(me) 一說，返還型重疾險好像還挺誘人的，但需要注意的是，返還型重疾險涉及的疾病、身故、返還這三個(ge) 保障內(nei) 容中，報銷是有衝(chong) 突的，疾病和身故責任額度是共用的，換句話說就是擇二賠一，如果發生重疾理賠，身故責任就失效了，同時到期也沒有返還。因為(wei) 返還的前提是保障期間內(nei) 沒有發生過任何理賠，包括輕症中症。

這類產(chan) 品最大的特點是——保費非常貴！返還型總保費至少是消費型的兩(liang) 倍以上。

另外，大部分返還型重疾險都是到期返還後，保單合同就終止了，人到70/80歲屬於(yu) 一個(ge) 疾病高發期，因為(wei) 老人身體(ti) 肌能逐漸退化，也就是說在我們(men) 最需要保障的時候沒有保障了。

如果說，到期了不退保返還，繼續保障，那麽(me) 當初多交一部分錢就沒有意義(yi) 了！

那具體(ti) 應該買(mai) 哪個(ge) ？

確實，大多數家庭最先看到“返還保費”肯定會(hui) 兩(liang) 眼發光的，覺得如果沒有發生風險所交保費還可以拿回來覺得很劃算。

真相是，保險公司是不會(hui) 做虧(kui) 本生意的。帶有返還的保險無非就是在純保障型的基礎上，每年多交一部分錢給到保險公司進行強製儲(chu) 蓄，保險公司再拿這筆錢去進行投資。

我們(men) 換一個(ge) 角度想一下，錢給了保險公司就沒了流動性，幾十年以後再拿出來也不值錢了。

而如果我們(men) 當下隻是拿出一小部分的資金配置了充足的保障，剩餘(yu) 的通過合理的投資理財進行高效的儲(chu) 蓄，同等時間內(nei) 一定會(hui) 比返還型保險所獲得收益要高得多，因為(wei) 受保監會(hui) 管控，保險公司隻能投資於(yu) 一些安全性高收益低的產(chan) 品。

所以譜藍君更建議家庭配置純消費型重疾險~

1、購買(mai) 時間

重疾險是家庭最重要的一個(ge) 險種，發生重疾，對家庭財務影響最大，且現在重疾發病逐漸年輕化，建議越早買(mai) 越好。

保費隨著年齡增長而增長的，所以越早買(mai) 保費越便宜，且趁著身體(ti) 健康的時候購買(mai) ，投保流程相對簡單些，如之後出現健康異常需要核保、加費、除外等非標準化處理就鬧心了。

2、購買(mai) 順序

先給家庭經濟支柱配置，因為(wei) 整個(ge) 家都是靠他撐起來的，一旦他倒下了，對家庭財務的影響最重大。連交保費的人都沒了，談何保障。

因此，大家記住一定要先給自己配好了保險，再給孩子買(mai) 。

3、期限選擇

重疾險可以分為(wei) 終身重疾險、定期/長期重疾險、1年期重疾險。

1年期重疾險存在費率上漲、健康審核和停售續保等問題，因此不建議大家將其作為(wei) 長期的保障來配置。

剛出社會(hui) 的年輕人，實在手頭緊張的時候可以用來作為(wei) 短期的過渡；如果預算充足，當然配置終身的比較好。

初生時期發生重疾概率較高，建議盡早投保；成年後重疾發生風險隨年齡增長，建議保障期越長越好。

4、購買(mai) 額度

醫療費用是首要考慮的，據權威數據顯示，醫治一場重疾的醫療費用平均至少為(wei) 50萬(wan) 以上，而我們(men) 已有的社保最高可報銷15萬(wan) ，剩餘(yu) 的35萬(wan) 是需要自費的。

此外，後續的康複費、營養(yang) 費，以及疾病期間導致的收入中斷，而家庭的開銷還是會(hui) 繼續支出，這些都是在選擇重疾額度時需要考慮進來的，一般會(hui) 考慮1-3年的工作收入損失，具體(ti) 根據工作性質決(jue) 定。

注意：配置時保額一定要充足，但也並不是越高越好，保額夠用就可以了，過高的保費支出會(hui) 造成家庭財務負擔。

5、病種數量

很多家庭在買(mai) 保險時會(hui) 比較關(guan) 注產(chan) 品包含哪些病種，具體(ti) 理賠條款如何，害怕自己不懂如何看條款而被保險公司鑽空子。

其實不用擔心，國家早在2007年就頒布了《重大疾病保險的疾病定義(yi) 和使用規範》，規定所有保險公司對於(yu) 常見、高發的25種重疾，所有重疾產(chan) 品的疾病種類中都必須包含，且賠付條件也不許按統一規定定義(yi) 。

據數據顯示，上述25種重疾已經占重疾理賠案例的95%了！

所以無論一款產(chan) 品是保100種重疾還是108種重疾，其實差別都不大，大家不必去糾結了。

除了兒(er) 童重疾險，需要關(guan) 注是否含有少兒(er) 高發重疾的保障。

6、身故選擇

如果附加身故責任，重疾險裏的身故和疾病是擇二賠一的，而且附加後保費也會(hui) 高出一半，一般不建議附加，這樣性價(jia) 比會(hui) 更高。

如果被保人家庭責任負擔較重，建議可以選擇性價(jia) 比高的定期壽險轉移家庭責任最重期間的身故風險。

兩(liang) 張保單分開保，報銷不衝(chong) 突，總保費更便宜。

7、賠付次數

賠付次數當然是多次的比一次的要好。

出險保險公司賠付後，如果我們(men) 再想購買(mai) 商業(ye) 保險其實是購買(mai) 不了了的，因為(wei) 即便痊愈，我們(men) 的身體(ti) 機能也受到極大創傷(shang) ，比一般人患重疾的概率會(hui) 高出很多，保險公司出於(yu) 風險考慮會(hui) 不讓這部分人再購買(mai) 。這才有了多次賠付重疾險的誕生。

所以，如果家庭保費預算充足，建議可以選擇多次賠付產(chan) 品，留足保障餘(yu) 量。

8、公司選擇

無論大人還是小孩，買(mai) 保險都不用糾結選哪個(ge) 保險公司，而是應該考慮自身的需求和產(chan) 品性價(jia) 比。

近年來國內(nei) 保險行業(ye) 發展迅速，對於(yu) 保險的監管機製也在不斷完善，中國大陸的保險在世界來說，算是安全性最高的了，無論任何一家保險公司倒閉，國家保監都會(hui) 幫Ta兜底。

國內(nei) 曆史上也有保險公司倒閉或破產(chan) 的案例，比如安邦保險，國家就當了接盤俠(xia) ，保單照賠。

所以大家根本不用擔心理賠的問題。

綜上分析，返還型重疾險的性價(jia) 比並不是很高，保障和理財還是要分開規劃，先把保障規劃好，再將省下來的保費拿去理財投資，收益一定會(hui) 比上述高出不少的。

買(mai) 保險最主要的是風險保障，保障一定要放在第一位。另外挑選產(chan) 品也不是最重要的，最重要的是首先要基於(yu) 自己的實際財務情況和保障需求，做好以上的保障規劃，然後再匹配產(chan) 品。

當然，保險是非常複雜繁瑣的，不管大家是否在譜藍君這裏學習(xi) ，我都建議大家最終投保前還是要去找理財師好好地谘詢、規劃一下，讓專(zhuan) 業(ye) 的人來做專(zhuan) 業(ye) 的事，不失為(wei) 一種聰明的做法。

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