便宜的重疾險可以買嗎？

近些年互聯網技術保險發展趨勢凶猛，每家保險企業(ye) 都是在“神仙打架的快感”。

在激烈競爭(zheng) 下，無論線上還是線下的保險商品，保障內(nei) 容都慢慢單一化，但價(jia) 格卻都有多少。

因此，挑選保險商品針對很多用戶來說是一個(ge) 頭痛的一件事兒(er) ，由於(yu) 目前市麵上的商品實在是太多了，即使是同質化現象商品，也可能因為(wei) 微小的差別，而造成保障相距許多。

應對複雜多變的赛马会APP下载官网和購買(mai) 保險要素，大家很多用戶都是會(hui) 發懵，最常見的現象，就差不太多商品為(wei) 何價(jia) 錢差別極大？

並且，每一次在我推薦一些性價(jia) 比產(chan) 品的時候，因為(wei) 價(jia) 錢確實太便宜，有小夥(huo) 伴便會(hui) 擔憂是否條文有內(nei) 幕。

今日譜藍君就來給大家扒一扒，在保障類似的情形下，為(wei) 何不同類型的保險企業(ye) 價(jia) 格不同，有一些還相距蠻多。本文將具體(ti) 內(nei) 容分成：

• 純保費對保險標價影響較小
• 額外保險費用對保險標價危害甚大
• 正確對待保險費用，留意這三點
• 譜藍君總結

以重疾險為(wei) 例子，大家繳的保險費用主要包含兩(liang) 部分：純保費和額外保險費用。

我們(men) 先談一談純保費：

1、風險保費

保障型保險的前提組成部分，用於(yu) 付款理賠款。

這一部分保險費用標價(jia) ，商品中間差別並不算太大，他是保險公司根據精算師實體(ti) 模型（根據同一套重疾發生率，生命表等相關(guan) 信息）來決(jue) 定的。

舉(ju) 例說明，一個(ge) 人一輩子得重病的機率是很難預知的，不過100萬(wan) 本人當中重病人數，是可以用工作經驗、實體(ti) 模型運算出的。

2、儲(chu) 蓄保費

一般出現在了返還型保險、兩(liang) 全險、分紅保險等產(chan) 品上，保險企業(ye) 將這一部分保險費用拿來項目投資，在合同約定的時間後，再退還承諾金額給大家。

換句話說，最後退還到自己的錢，就是來自於(yu) 少交的這一部分保險費用，所形成投資收益。這就闡述了，為(wei) 何返還型、兩(liang) 全保險型保險會(hui) 比純消費性保險貴。

不一樣保險企業(ye) 的投資建議不一樣，因此咱繳的保險費用，及最後退還的額度都有區別，但並不是很大。

然後，咱再來說說額外保險費用：

1、渠道費用

除開根據傳(chuan) 統保險委托代理人、電話營銷以外，我們(men) 也能通過銀行、互聯網技術、保險中介公司等途徑選購保險，這種方式都是需要付款提成的，價(jia) 錢不一。

以保險委托代理人營銷模式為(wei) 例子，為(wei) 了能將產(chan) 品售出，保險企業(ye) 給到你他的提成比例是非常高的，這一部分花費最後都是由大家顧客來付錢。

實際上，截至2019年，國內(nei) 保險委托代理人總數已經超過了800萬(wan) 。

而借助網絡平台市場銷售線上保險，提成相對較低許多，那樣保險費用就性價(jia) 比高一點。

2、經營成本

一家保險企業(ye) 要運行下去，工作人員、服務項目、場所、機器設備、廣告宣傳(chuan) 等，全是一大筆開支。

不一樣保險企業(ye) 間的經營成本差距很大，通常老牌公司的開支會(hui) 高出很多。

他們(men) 每日估計要花上千萬(wan) ，這個(ge) 數還是比較忽悠人的哈，雞蛋裏挑骨頭，這筆錢也是得算入保險費用裏去的。

大部分保險企業(ye) ，廣告宣傳(chuan) 電影宣傳(chuan) 運行少，導致很多人也沒怎麽(me) 聽說過。

但是他們(men) 相對應的經營成本就太低了，這一部分節省下來錢，就可用於(yu) 降低自己的保險價(jia) 錢，提高市場競爭(zheng) 力，慢慢占領市場，構建良好口碑。

3、預留利潤

簡單的說，便是保險企業(ye) 一單需要掙的錢。

不一樣保險企業(ye) 的預埋盈利是不一樣的。

早已占有大多數銷售市場的企業(ye) ，想獲得的收益，那樣保險費用標價(jia) 會(hui) 高一點；

一些剛剛起步這個(ge) 小保險企業(ye) ，為(wei) 了能占領市場，都會(hui) 選擇走量，減少預訂盈利，減少保險費用以增強競爭(zheng) 能力。

此外，一部分知名企業(ye) 可能會(hui) 有一些遺留問題。

1996年，金融機構1年限定期存款利率為(wei) 10.98%，因此很多保險企業(ye) 上線了預定利率為(wei) 7.5%的壽險產(chan) 品，但是1998年銀行降息到2.25%。

保險企業(ye) 投資收益率過低，結論年年虧(kui) 本，聽說有些甚至虧(kui) 損有近800億(yi) 。那樣保險企業(ye) 的這一部分虧(kui) 損，那就需要如今留出更多盈利空間去補。

總得來說，在保障類似的情形下，不一樣保險企業(ye) 價(jia) 格不同，有經營成本、經營模式、市場情況等各方麵的緣故。

譜藍君絮絮叨叨那麽(me) 多，其實大家顧客真真正正要了解的，就下邊這三點：

1、保險費用價(jia) 格便宜≠保障具體(ti) 內(nei) 容差

跟大家平時的購物經驗不一樣，保費多少，根本無法用於(yu) 點評一款保險商品到底怎麽(me) 樣。

一樣一份重疾險，價(jia) 格高的保障可能會(hui) 有缺少，價(jia) 格低的保障其實也很全方位。

買(mai) 保險，重要還得看保障條文。

2、保險費用是多少與(yu) 賠付沒什麽(me) 關(guan) 係

本質上，理賠包含於(yu) 保險企業(ye) 的經營成本中，但是生活中業(ye) 務成本隻是一個(ge) 定義(yi) ，並沒有統一的標準，也不會(hui) 由於(yu) 保險費用價(jia) 錢但在服務中略有不同。

更何況，賠付是一家保險企業(ye) 口碑由來，不太可能由於(yu) 你的保險費用低，賠付效率和效果也不高。

事實上，無論保險企業(ye) 多大，97%之上的人都可以成功賠付，賠付速率都是在1-2天，小額貸款賠付（如醫療險5000元左右的賠付）乃至臨(lin) 近以秒計算。

3、保險金額比保險費用更為(wei) 重要

買(mai) 保險時，我們(men) 應該優(you) 先選擇保險金額。

根據自己的情況和風險製訂保險金額，在保險金額充足的情形下，挑選保障更優(you) 質的保險商品，末尾再去開展保險費用比照，從(cong) 這當中挑選出高性價(jia) 比的。

保險是一個(ge) 信息的不對稱的行業(ye) ，不可以簡單地用“一分價(jia) 錢一分貨，好貨不便宜”這一規範來判定保險商品。

與(yu) 其說探索成本價(jia) 的主要原因比不上好好地研究一下新產(chan) 品的保障內(nei) 容和合同文本，僅(jin) 有合乎個(ge) 人需求，才是真正性價(jia) 比，千萬(wan) 不要為(wei) 了無意義(yi) 的原因少花保險費用。

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