10塊錢就能加入的網絡大病互助平台，真能讓你高枕無憂？

昨天，一位叫小冉的粉絲(si) 給我發來了一條很急切的求助谘詢。

她說自己參加了一個(ge) 網絡互助平台的大病互助項目，平台號稱花10元錢就能獲得會(hui) 員資格，一旦得了大病，可以獲得30萬(wan) 元的互助權益。

但她留了個(ge) 心眼，去看了眼產(chan) 品條款，這麽(me) 一來就看出了問題：

“如果我得了大病，在網絡互助平台獲得的互助權益，究竟有沒有兌(dui) 現的保障？”

z正好我之前寫(xie) 過一篇保險防坑貼，裏麵略有涉及到此類“新型”互助平台，但礙於(yu) 篇幅沒有細說到位（見二條圖文）。今天借小冉的問題，和大家再聊聊“網絡互助平台”的話題吧。

小冉的第一大疑惑就是：為(wei) 啥不能獲得確定的風險保障？

紅圈中內(nei) 容為(wei) ：

會(hui) 員對其他患病會(hui) 員的分攤是一種單向贈予行為(wei) ，盡管存在會(hui) 員公約等約束機製，但並不能預期獲得確定的風險保障。

疑問：“不能獲得確定的風險保障”是什麽(me) 意思？

那我就要從(cong) long long ago開始了。

其實，互助不是啥新鮮玩意兒(er) 。有資料顯示，2000多年前就存在古埃及石匠互助基金，組織向每個(ge) 成員收取少許會(hui) 費，用來共同支付個(ge) 別成員死亡後的喪(sang) 葬費。這被看做是人身保險的雛形。

後來發現，這種機製在沒有風險防範體(ti) 係（比如根本沒有精算師和核保員）和外部監管強製措施下，極容易破產(chan) 。

所以，首先大病互助這種原始形態，不可能取代幾經進化的現代保險風險防範機製。

其次，如果平台收了互助款，承諾在發生事故時，一定能夠支付固定的給付金額，那就必須有風控手段，使之有持續償(chang) 付的能力，同時必須有監管機構持續管控該平台。

那就意味著：互助平台所謂的運營成本優(you) 勢已經蕩然無存，跟一般的壽險公司完全沒兩(liang) 樣。

這就成了一個(ge) 悖論——

如果平台是慈善互助形式，沒有風控機製，運行過程不受監管，平台運營和兌(dui) 付都有很大風險。

如果平台要建立風控機製，運營成本必定高企，不可能以幾塊錢的投入兌(dui) 付30萬(wan) 元的互助金。

且不說參與(yu) 人出了事互助能否成功，沒出事的時候，平台資金破裂、欺詐逃逸的事情倒是時有發生。

有興(xing) 趣的朋友可以可以查一下“互助會(hui) ”的民間籌集資金的模式，其形式與(yu) 網絡互助平台很相似。

所以，如果平台不承諾兌(dui) 付，那就意味著會(hui) 員不管交多少錢都隻是慈善舉(ju) 動。千萬(wan) 別把會(hui) 員權益看得太重，可有兌(dui) 付當然好，無法兌(dui) 付也不要追究。

小冉的第二大困惑是：

平台因為(wei) 是創新型項目，可能因為(wei) 政策等各種原因停止兌(dui) 付，即使不兌(dui) 現，也沒有任何責任？

紅圈中內(nei) 容為(wei) ：

項目屬於(yu) 創新型項目，可能會(hui) 受到國家法律法規及政策影響，導致項目不能繼續提供相關(guan) 服務，由此遭受的損失，要自行承擔，互助平台沒有任何責任。

疑問：因為(wei) 是創新平台，停止服務就可以不負責任？

看到這個(ge) 條款，我有點哭笑不得。

所謂的“創新型項目”，卻沿用的是2000年前就有的互助形式，這叫哪門子創新呢？實在難以理解。

做個(ge) 不恰當的比喻：前陣子網上又突然興(xing) 起一股子宣揚“男尊女卑”的女德文章熱，古代這種思想已經延續了幾千年了，難道就因為(wei) 在互聯網上又熱了一波，就是“創新”了嗎？

條款上這樣寫(xie) 道：因為(wei) 是“創新型項目”，如果因受到了國家政策影（qu）響（di），導致之前承諾的互助服務無法提供，平台不承擔任何責任。

什麽(me) 樣的互助平台才會(hui) 被國家取締？

唯一的原因就是平台的償(chang) 付能力極差，不能兌(dui) 現承諾，引發群體(ti) 性事件。

正是因為(wei) 風控不足，償(chang) 付能力差，有可能造成參與(yu) 人損失和被取締，卻“就坡下驢”，借此作為(wei) 不負責參與(yu) 人損失的原因，這個(ge) 因果關(guan) 係已經完全本末倒置了。

實際上，這種打著“創新”名義(yi) 的互助平台，其中不乏大坑和騙局，早已進入監管機構和媒體(ti) 的視野。

最後，給粉絲(si) 小冉做一個(ge) 回答總結，也為(wei) 了再次提醒廣大粉絲(si) 朋友小心掉坑，我把之前曾經寫(xie) 過的三條防坑tips再囉嗦一遍：

1. 隨著互助機製的發展，參加的人們會越來越“聰明”，越是身體不健康的人越會參與這樣的互助，因為出險概率越高，拿到錢的可能性越大。
2. 參與互助的出發點不是出於對保險的需求，慢慢變成了對錢財的貪心，嚴重違背了保險本質。最終，互助組織會遭遇巨大挑戰。
3. 參加互助組織，最好抱著一種平和助人的心態。如果能得到幫助固然是意外驚喜，沒有得到幫助就當捐獻愛心。

最後切記：如果你要解決(jue) 家庭保障的缺口，千萬(wan) 不要依賴網絡“互助”形式，放棄購置充足的疾病、醫療保險，一旦耽誤大事，追悔莫及。