可以保終身的百萬醫療險，即將出現？

提到百萬(wan) 醫療險，大家應該都很有好感，每年幾百塊錢就能撬動幾百萬(wan) 的保額，有些產(chan) 品還有費用墊付、就醫綠色通道等增值服務。

但它也是不完美的小孩，健康告知是四大險種最嚴(yan) 苛的，而且一般隻能保1年，最多保證續保5-6年，如果想要續保，有些保險公司需要重新審核，高齡、有理賠史可能會(hui) 被殘忍拒保或加費。

醫療險的續保政策，成為(wei) 了很重要的一個(ge) 競爭(zheng) 要素。

去年11月，銀保監老大哥終於(yu) 鬆口默許保終身的醫療險，當時保險界高潮了一陣，但至今還沒見到有具體(ti) 產(chan) 品麵市。

今年4月2號，銀保監會(hui) 又發布了長期醫療險費率調整相關(guan) 問題的通知，保終身的百萬(wan) 醫療險好像逐漸具象化。

未來保終身的百萬(wan) 醫療險靠譜嗎？

我們(men) 現在持有的短期醫療險還有價(jia) 值嗎？

譜藍君今天就跟大家聊聊這件事。

主要內(nei) 容如下：

• 為什麽長期醫療險比短期醫療險好？
• 長期醫療險(費率可調)具體規則
• 熱銷百萬醫療險推薦
• 譜藍君總結

有朋友可能覺得：我們(men) 買(mai) 的長期重疾險，不管年齡、健康狀況如何變化，每年交的錢都是固定的。而長期醫療險會(hui) 調整費率，多不劃算呀！

其實不是的。

短期醫療險的最大弊端，就是：隨著年齡變大，或者出現健康問題、理賠記錄，那麽(me) 在續保的時候，不僅(jin) 可能會(hui) 被加費，還有可能被拒保！

這時候你要想再去找別的產(chan) 品投保，難度非常大，能承保就不錯了，加費也是大概率的事情。

即使你一直都很健康，也架不住哪天產(chan) 品停售了，你還得乖乖地去找其他產(chan) 品重新投保。

如果有了長期醫療險，那麽(me) 因為(wei) 健康問題而被拒保、停售導致的無法續保，就都得到解決(jue) 了。

雖然長期醫療險會(hui) 麵臨(lin) 費率調整，但短期醫療險，本來續保或重新投保的時候也會(hui) 因為(wei) 年齡而越來越貴；

其次，和被拒保、停售無法投保相比，能買(mai) 到保險總比沒有要好；

每年多交一點點保費，總比生病時自掏幾萬(wan) 、甚至十幾萬(wan) 要強。

其實，醫療費用每年的通脹率都很高，雖然現在醫療險每年有幾百萬(wan) 的報銷額度，大家都用不完，可再過些年，醫療費用又漲了，保險公司要賠的就多多了；

那時還按每年幾百塊的保費來收，保險公司可能會(hui) 賠穿。

這也是為(wei) 什麽(me) 保監會(hui) 之前一直不允許發行長期甚至是終身的醫療險。

現在，長期醫療險可以調整費率了，不僅(jin) 消費者可以買(mai) 到更好的產(chan) 品了，保險公司也得到了保護，是件雙贏的好事。

去年11月，保監會(hui) 鬆口允許長期醫療險費率調整，但隻是一筆帶過，具體(ti) 怎麽(me) 調沒說。

這一次針對性的細則公布了，我們(men) 來看看具體(ti) 是怎麽(me) 操作的。

簡單說來，這次的通知，說了這幾個(ge) 事：

哪些產(chan) 品可以調整費率；

費率要穩定，波動不能太大；

對費率調整的限製；

如何在這過程中盡力維護消費者的基本權益；

……

一句話，求別鬧亂(luan) 子！

1、不是誰都能調

必須要滿足3個(ge) 要求，才可以調整費率：

①必須是長期醫療險：

一次性保1年以上，比如複星聯合的定心丸，保障期5年；

保1年，含保證續保條款，比如平安e生保2020（保證續保版），保1年，保證續保6年。

②以自然費率定價(jia) 。

自然費率就是保費隨我們(men) 的年齡增長而增長；

與(yu) 之相對的，是均衡費率。比如長期重疾險一般就用的均衡費率，幾十年都交一樣數額的保費。

所以，像定心丸這種，采用均衡費率的，費率就不可調了。

平安e生保2020（保證續保版）采用自然費率，以後它想調，有它一份兒(er) ！

③首次費率調整，至少在產(chan) 品上市銷售滿3年後。

有了3年的用戶基礎，才有資格說自己能科學評估長期出險水平，合理調整保費。

2、就算可調，也不能飄

拿到費率可調的許可，保險公司就能放飛自我，一天一個(ge) 費率可著你玩？

當然不是。

通知第三條規定，每次費率調整間隔1年以上，但沒設定固定期限。

有人可能要問，如果長期不關(guan) 注產(chan) 品升級條款，不就稀裏糊塗多交了保費而不自知？

這個(ge) 有解決(jue) 辦法，咱們(men) 後麵說。

而且，保險公司不得因單個(ge) 被保人身體(ti) 狀況的差異實行差別化費率調整政策。

保單是個(ge) 人持有，但標準一視同仁。

3、犯了禁，權利回收！

即便是費率可調的老產(chan) 品，依然有需要遵循的規則，否則當年禁止上浮費率：

其中說到產(chan) 品賠付率低於(yu) 85%不允許調整費率。

花更少的錢獲得更多的理賠，才是我們(men) 消費者選擇保險的理由，保險姓保的價(jia) 值所在。

賠得不多還敢漲價(jia) ？

銀保監爸爸說：此路不通。

4、漲價(jia) ？提前告知

前文說到，要是沒怎麽(me) 關(guan) 注費率調整、產(chan) 品條款變更的朋友，錯過信息了怎麽(me) 辦？

保險公司有提前告知的義(yi) 務。

首先是官網公示：

在保險公司官網—公開信息披露—專(zhuan) 項信息—（設）長期醫療保險，把費率可調的長期醫療險的產(chan) 品名稱、上線日期、曆年費率調整詳情公示出來，給用戶是去是留反映和判斷的時間。

公示期30天，期間投保人的意見，保險公司要及時、清晰地反饋。

其次，是針對性的個(ge) 人告知：

保險公司在銷售時，有義(yi) 務提供產(chan) 品說明書(shu) 、案例演示，明確提示投保人費率調整的風險和運作方式，並列入保單條款；

每一次費率調整，除了公示之外，1對1以保單約定方式通知到用戶，

切實保障用戶退保或不再續保的權利。

綜上，這次銀保監會(hui) 對長期醫療險費率調整的新規，還是比較張弛有度的，兜底的基本有了，也給保險公司自我發揮的機會(hui) 。

這是一個(ge) 好的開始。

不過，一款產(chan) 品從(cong) 設計、研發、到上線，不是一朝一夕的事；

一種新產(chan) 品要適應市場、趨向成熟，也要經過時間的檢驗。

在這以前，大家不應該一味空等，還是要盡快把保障給補充上來，保障當下，等成熟的長期醫療險出現，大家再換就好了。

譜藍君搜羅了幾款目前性價(jia) 比高的百萬(wan) 醫療險，推薦給大家。

給些挑選的小建議：

性價(jia) 比首選：超越保。200萬(wan) 一般醫療保額，重疾保額翻倍並賠付1萬(wan) 津貼；質子重離子100%報銷和院外特藥服務等癌症保障；未發生理賠免賠額每年遞減1000元；重疾綠通、醫療墊付增值服務一應俱全；保費便宜。

保障全麵：平安e生保2020，門急診保障期長，可附加高發特疾海外治療責任；尊享e生2020，擴展罕見病保障；超越保，可附加特需責任。

看重續保：超越保、平安e生保2020（保證續保版），6年保證續保無審核；定心丸，一次性保5年，續保無審核。

高齡、三高：惠享e生，投保年齡廣，70歲可投；健康要求對三高、乙肝病毒攜帶者友好。

長期醫療險的監管新規，也反映出商業(ye) 保險在國內(nei) 的不斷發展、成熟。

希望不遠的將來，我們(men) 能看到具象的新產(chan) 品麵市。咱們(men) 拭目以待。

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