太平洋安享百萬長期百萬醫療險，首款保障期15年的長期百萬醫療險上市了！

首款保障期15年的長期百萬(wan) 醫療險上市了，它就是【安享百萬(wan) 】長期醫療險！

長期醫療險一直是呼聲非常高的產(chan) 品，便宜、實用，如果能保長期就完美了。 今年4月，關(guan) 於(yu) 長期醫療險費率調整相關(guan) 問題的通知發布後，市場上就陸續傳(chuan) 出將有長期醫療險上市的消息。 前陣子，支付寶推出的終身保證續保防癌險就作出了很好的表率，雖然隻是防癌險，但也是邁出了一大步。 這次，太平洋真的推出了保障期15年的醫療險！

到底產(chan) 品值不值得買(mai) ？咱們(men) 趕緊一起看看~

主要內(nei) 容如下： 

• 太平洋安享百萬長期百萬醫療險的保障怎麽樣？
• 太平洋安享百萬長期百萬醫療險有什麽特點？與短期醫療險的區別？
• 太平洋安享百萬長期百萬醫療險有什麽不足之處？
• 太平洋安享百萬長期百萬醫療險與熱銷百萬醫療險橫向對比
• 譜藍君總結

太平洋人壽隸屬太平洋保險集團，成立於(yu) 1991年5月，總部設在上海，注冊(ce) 資本達77億(yi) 元。 最新的償(chang) 付能力報告顯示，太平洋人壽的綜合償(chang) 付能力充足率和核心綜合償(chang) 付能力充足率都為(wei) 242%，最新一期風險評級為(wei) A，都遠超監管紅線。

太平洋人壽大家都很熟悉了，與(yu) 平安、國壽並稱“三巨頭”，屬於(yu) 資曆很深的保險公司了，再加上償(chang) 付能力充足，公司運營妥妥的。 下麵就直接看看他們(men) 家推出的這款保障期5年的長期醫療險吧~

投保規則：

保障期：15年（交15年，費率可調）

免賠額：1萬(wan) /年，重疾0免賠

等待期：90天

年給付限額：年度給付限額初始400萬(wan) ，無理賠增加20萬(wan) ，最高增至500萬(wan) ；

基本保障：

一般醫療：初始保額100萬(wan) ，含住院醫療、門診手術、住院前後門急診；

特疾醫療：初始保額200萬(wan) ，55種特疾，含住院醫療、門診手術、住院前後門急診；

重疾醫療：初始保額400萬(wan) ，105種重疾，含住院醫療、門診手術、特殊門診、住院前後門急診、質子重離子；

重症監護津貼：1000元/天，限額3萬(wan) /年

ECMO津貼：1000元/天，限額3萬(wan) /年

無理賠優(you) 惠：當年無理賠，一般醫療、特疾醫療、重疾醫療年限額分別增加20萬(wan) 元，最高分別增加100萬(wan) 元。

安享百萬(wan) 的一般醫療、重疾醫療保障與(yu) 其他醫療險差別不大，除此之外，還新增了特定疾病醫療、ICU津貼、ECMO津貼。

比較特別的是，安享百萬(wan) 的保額還會(hui) 遞增，隻要當年無理賠，下一年度保額遞增，最高可連續5年。

當然，安享百萬(wan) 與(yu) 其他醫療險最大的區別，就是在於(yu) 它的保障期為(wei) 15年，且費率可調。

接下來就好好探究探究，這款保障期長達15年的百萬(wan) 醫療險，都有哪些優(you) 缺點，值不值得購買(mai) 。

1、保障期15 年 安享百萬(wan) 的保險條款上寫(xie) 明，保險期間為(wei) 15年。

但嚴(yan) 格意義(yi) 上看，安享百萬(wan) 並不算是保證續保，因為(wei) 它每年都有可能調價(jia) 。

各有優(you) 劣吧： 

目前保證續保6年的產(chan) 品，在6年內(nei) 保證不調價(jia) ，但6年後若停售則無法續保；

這個(ge) 保障15年的產(chan) 品，15年內(nei) 不受停售影響，但每年都有可能漲價(jia) 。

當然了，該怎麽(me) 選擇還得結合產(chan) 品的銷售情況、續保條件等等來綜合考慮。 除此之外，安享百萬(wan) 保障期間15年，屬於(yu) 長期險，適用兩(liang) 年不可抗辯條款，而保證續保的產(chan) 品保障期間仍為(wei) 1年，並不適用。

2、保額可逐年遞增

一般醫療保額100萬(wan) ；

特疾醫療保額200萬(wan) ；

重疾醫療保額400萬(wan) 。

除此以外，安享百萬(wan) 還有無理賠優(you) 惠：即未出險過，一般醫療、特定疾病醫療、重大疾病每年限額各增加20萬(wan) ，最高可實現連續5年增長；

若發生理賠則不再增加。

其實譜藍君覺得初始保額就已經夠用了，這個(ge) 無理賠優(you) 惠隻能說是錦上添花吧。

3、費率可以調整 安享百萬(wan) 的調價(jia) 機製是與(yu) 其他醫療險最大的區別，也是最最重要的一點。

今年4月出台的新版健康險管理辦法，就規定了長期醫療險的價(jia) 格調整相關(guan) 要求。

安享百萬(wan) 的調價(jia) 機製與(yu) 監管規定是相同的。 而好醫保終身保證續保防癌險的觸發機製則修改為(wei) —— 

上一年度產(chan) 品綜合成本率>=100%

上一年度的綜合賠付率比市場平均高5%

相對來說，保障期15年的安享百萬(wan) 長期醫療險更加符合監管規定。

4、55種輕症保險金

除了一般醫療險、重疾醫療，安享百萬(wan) 還包括特疾醫療，也就是輕症醫療。

包含55種輕症，其中部分疾病賠付要求比較嚴(yan) 格，比如高發的不典型心肌梗塞、輕微腦中風，要達到賠付標準還是比較難的。

再加上醫療險基本的一般醫療本來就是不限病種的，譜藍君覺得這個(ge) 保障也是相對來說比較雞肋的

5、ICU、ECMO津貼

重症監護津貼：1000元/天，限額3萬(wan) /年

ECMO津貼：1000元/天，限額3萬(wan) /年

ICU津貼之前也有些醫療險會(hui) 包含進去，也是比較常見了。 但ECMO津貼就很少有了，特別是今年的疫情，ECMO作為(wei) 救治主力儀(yi) 器之一，讓大家開始了解這種救治方法，安享百萬(wan) 還是挺貼近實況的。 這兩(liang) 種津貼就比較實在了~

6、價(jia) 格

講完安享百萬(wan) 的特點，最後再來看看它的價(jia) 格。 譜藍君挑選了目前市麵上較常見的保證續保6年的醫療險來跟安享百萬(wan) 進行對比，如下圖： 

安享百萬(wan) 的費率與(yu) e生保2020保證續保版相差無幾，但安享百萬(wan) 的費率每年可調，不確定性更高。

與(yu) 其他醫療險相比，費率更是直接高出一個(ge) 水平。

雖然還沒有更多的長期醫療險費率可供參考，但通過與(yu) 保證續保6年的醫療險相比，大約也能預測到未來上市的長期醫療險費率水平了。 

1、滿期續保需審核

滿期後續保需審核，是安享百萬(wan) 最明顯的缺點之一。

保障期15年期滿後，如果被保險人想要續保，需要提前提出申請，在保險公司“收到保險費並同意承保後”才能再承保15年。

也就是說，15年後，保險公司有理由拒絕你續保，如果保險期間身體(ti) 情況出現變化，無法投保其他醫療險，就會(hui) 失去保障了。

再看看保證續保6年的醫療險，雖然保障續保年限相對較短，但續保無需審核，至少不用擔心身體(ti) 原因導致無法投保。

2、等待期長

一般醫療險的等待期都隻是30天，而安享百萬(wan) 的等待期是90天，跟重疾險一樣了。

之前出的好醫保終身防癌醫療險的等待期也是90天，安享百萬(wan) 這樣設置也算不功不過吧。

這麽(me) 看來，之後上市的長期醫療險等待期估計都得90天了。

3、不含外購藥報銷

外購藥一直是我們(men) 在測評醫療險的一個(ge) 重要維度之一，而安享百萬(wan) 恰恰不能報銷外購藥。

現在好多醫院都需要病人外購藥品，比如一些腫瘤靶向治療藥物，需要病人自行到藥店購買(mai) ，價(jia) 格昂貴，醫療險不能報銷，就隻能自費了。

想要彌補這一點，需要選擇另外配置特藥險，藥無憂等等。

目前市麵也有少數醫療險本身就有包含外購藥的報銷，比如尊享e生2020、超越保2020等，都是不錯的醫療險。

4、一般醫療無特殊門診報銷

大家要看清楚條款了，安享百萬(wan) 的一般醫療保障不包含特殊門診的報銷，隻有達到重疾才能報銷。

打個(ge) 比方，如果被保人有非常嚴(yan) 重的腎病，但沒有達到重疾中“終末期腎病”的要求，在門診做的腎透析就不能報銷，隻能自費。

常見的醫療險中，特殊門診的報銷都是不限疾病的，理賠的門檻就低很多，像安享百萬(wan) 這樣提高到重疾才能報銷的，也是很少見了。

5、健康告知嚴(yan) 格

安享百萬(wan) 的健康告知相對其他醫療險來說比較嚴(yan) 格，一般線上的產(chan) 品隻會(hui) 問近2年內(nei) 的檢查異常，而安享百萬(wan) 詢問的是近5年。

如果不符合健康告知，可以嚐試人工核保，這個(ge) 需要聯係線下代理人協助。

6、初始保額低，出險即停止增長

前麵說到，安享百萬(wan) 有“無理賠優(you) 惠”，即可以保額增長，最高各增加100萬(wan) ，但一旦出險則停止增長。

譜藍君覺得，算個(ge) 小缺陷吧，問題不大，畢竟初始保額都是夠用的了。 

 投保建議：

追求性價(jia) 比：優(you) 越保計劃二，保額高保費低；

追求長期保障：太平洋安享百萬(wan) ，持續保障15年；

保障全麵：安享百萬(wan) 有ICU、ECMO津貼；尊享e生（優(you) 甲版），甲狀腺疾病護理服務齊全；尊享e生2020（門急診版），門急診可報銷；超越保2020可選特需版，外購藥可報銷；守護神提供住院陪護；

續保條件：超越保2020、e生保2020保證續保6年；

免賠額：好醫保、醫保加6年共享1萬(wan) ；超越保2020、尊享e生2020（門急診版）無理賠均可遞減；

高危職業(ye) ：e生保2020不限職業(ye) ；

健康異常：尊享e生（優(you) 甲版），甲狀腺疾病友好；醫保加，肺結節、乙肝小三陽友好；

高齡：安享百萬(wan) 、優(you) 越保計劃二等最高65歲可投；

太平洋安享百萬(wan) 的保障期15年，期間不受停售影響，但費率可調，調價(jia) 機製與(yu) 監管一致。

除了一般醫療、重疾醫療，還有輕症醫療、ICU津貼、ECMO津貼，保額無理賠遞增，綜合保障相對全麵。

但缺點也是挺明顯的，滿期續保需審核、一般醫療缺少特殊門診、不含外購藥、初始保額較低。

雖然與(yu) 短期保證續保的醫療險相比，太平洋安享百萬(wan) 還有很多可以改進的地方，但始終太平洋安享百萬(wan) 是首款真正意義(yi) 上的長期醫療險，不妨以它作為(wei) 樣本，期待未來更好的長期醫療險麵世。

至於(yu) 已經買(mai) 了醫療險的朋友，要不要換、什麽(me) 時候換長期醫療險，譜藍君認為(wei) 可以先觀望一段時間，新規才落地幾個(ge) 月，產(chan) 品就出來了。相信很快就會(hui) 有更多、更好的長期醫療險麵世～

至於(yu) 還沒有配置醫療險的朋友，最好還是盡快做好保障吧。

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