長期護理險——社保第六險要來了！以後年老失能就靠它？

2020年9月16號，國家醫保局、財政部發布了關(guan) 於(yu) 擴大長期護理保險製度試點的指導意見👇

國家長護險將在山東(dong) 、吉林、上海等深度老齡化省市的基礎上繼續擴大試點範圍，試點期為(wei) 2年，並且預計在5年內(nei) 基本普及，到時候“社保五險”就真成曆史了。

號稱“社保第六險”的國家長護險，到底有什麽(me) 用？

有了長期護理險，是不是不用擔心以後年老失能了？

今天譜藍君跟大家聊聊這個(ge) 話題。

• 社保第六險——長期護理險
• 一人失能，全家失衡，影響有多大？
• 除了國家長期護理險，還能從哪些方麵填補保障漏洞？
• 譜藍君總結

1、參保對象

國家長期護理險其實在2016年就已經存在了，從(cong) 上海、廣州等13個(ge) 城市和2個(ge) 重點聯係省份開始試點。現在又新增14個(ge) 試點城市。

長期護理險，適用於(yu) 參加職工醫保、失能狀態持續6個(ge) 月以上的失能人群。重度失能優(you) 先。

圖片

什麽(me) 是重度失能？

中國還沒出一套官方統一的失能標準，但2016年國家長護險開始試點，各地最常見的還是按照國際通行標準（巴爾塞Barthel指數），圍繞吃飯、沐浴、穿衣、整理儀(yi) 容、控製大便、控製小便、如廁、上下床鋪、平地走動、上下樓梯等10項日常生活活動指標，由醫院或專(zhuan) 業(ye) 的長護機構給出0-100分的評估，分為(wei) 4個(ge) 等級：

• 完全自理：100分，無需他人照料；
• 輕度依賴：61-99分，生活少部分需要他人照料；
• 中度依賴：41-60分，生活大部分需要他人照料；
• 重度依賴：低於40分，生活全部需要他人照料。

有些有條件的地方也會(hui) 適當擴充參加居民醫保、中度失能人群。

比如上海（60歲以上）、蘇州、廣州、上饒、荊州等城市允許居民醫保參保人群也能申請長護險服務；

蘇州、廣州等地中度失能者同樣適用。

2、待遇保障

央視報道中，用到了這樣一個(ge) 案例：

陳阿婆，上海人，89歲，患有帕金森、生活不能自理。

根據上海長護險的政策，按失能程度等級評估的不同每周可獲得3-7小時的服務。

陳阿婆每周有5天護理員上門提供1小時的專(zhuan) 業(ye) 照護服務，每周共5小時，費用65元1小時，自己隻需掏6.5元，其餘(yu) 90%由長護險基金支付。

當然，目前各試點城市的待遇不盡相同。

指導意見提到，根據護理等級、服務提供方式等不同采取差別化的待遇保障。

產(chan) 生的護理費，有3種賠付方式：

• 報銷：一般報銷70%-90%，比如上海、荊州等；
• 定額給付：直接發放補貼，比如重慶、上饒、蘇州等，一個月1000-2000左右；
• 報銷+定額給付：部分報銷+部分補貼，比如廣州。

除了長護險，有些地方也響應政府號召在此基礎上擴充針對高齡、重度失能、重度殘疾的補貼福利。

比如廣州推出了高齡照護險，80歲以上生活不能自理的老人還可以每人每月最高領取500元補貼，這些錢補充給老人買(mai) 水果、多煲點營養(yang) 湯之類。

3、繳費

長護險的資金主要來源於(yu) 三個(ge) 渠道：單位、個(ge) 人、當地財政補助。

• 單位繳費初期可以先從職工醫保單位繳費裏劃扣，因此不用額外多交錢，單位沒有增加負擔；
• 個人部分需要自己出，可以從醫保個人賬戶中劃扣，很多試點城市1年隻需要扣30-100元，上海甚至不用扣。

具體(ti) 大家可以谘詢當地社保部門或致電12333。

雖然這個(ge) 待遇保障對失能人群及其家庭來說遠遠不夠，但這個(ge) 群體(ti) 幾乎是低成本甚至0成本享受到長護險的待遇，一定程度上提高了生活品質、減輕家庭的經濟負擔。

失能，是由於(yu) 年老、疾病、意外等原因造成身體(ti) 或精神上的損傷(shang) ，導致生活或社交能力的喪(sang) 失，日常生活需要由他人協助才能完成。

中國現有失能人員已經超過4000萬(wan) 了。

而且隨著人口老齡化的加劇，這個(ge) 數字會(hui) 快速上升。

截至2019年底，中國65歲及以上人口為(wei) 1.7億(yi) ，占12.6%。預計2035年占比將突破20%，步入超老齡化社會(hui) ；至2050年每4人中就有1位65歲以上的老齡人。

中國保險行業(ye) 協會(hui) 、中國社會(hui) 科學院人口與(yu) 勞動經濟研究所在今年7月6號聯合發布的《2018-2019中國長期護理調研報告》中提到：65歲是老年人麵臨(lin) 失能風險的重要轉折點。

失能患者的護理費有多貴？列舉(ju) 一部分項目給大家參考。

即使是現在，長期護理險如此小範圍的試點，也無法全額承擔患者的護理費；

以後老年失能人口爆發式增長後，還能指望完全依靠國家長護險來解決(jue) 失能問題嗎？

頂多隻能兜底。

首先，社保作為(wei) “廣覆蓋、低水平”最基礎的保障，參保幾乎0門檻，雖然保障待遇不見得多高、多全麵，但相比個(ge) 人付出，杠杆已經很高了。

但單靠社保是不夠的，拿這個(ge) 長護險來舉(ju) 例。

已經經過4年的試點，利好是有的，但同時透露出肉眼可見的不成熟：

到了哪一級，這些都沒有一個(ge) 統一的標準；

各地參保的準入資質要求也不一樣；

能為(wei) 失能老年人提供護理服務的從(cong) 業(ye) 人員也不多，基本都沒有專(zhuan) 業(ye) 、規範的培訓；

僅(jin) 有的少數專(zhuan) 業(ye) 養(yang) 老機構，要不就是不接收高度失能的老人，要不就是護理費用非常貴……

除了社保，必要的商業(ye) 保險也要配好，四大險種中能夠彌補失能保障的就有三類。

1、重疾險

重疾險一般是一次性給付型，隻要符合約定好的疾病條件就能馬上獲賠。

像會(hui) 導致失能的腦中風後遺症、嚴(yan) 重腦損傷(shang) 、嚴(yan) 重帕金森病等，都是國家強製性納入重疾險保障的高發疾病。

另外，有些重疾險還有另設高齡特疾失能保障，比如海保人壽的嘉佳保。

2、定壽

現在很多定期壽險除了轉移身故風險，還包括高殘。

如果是家庭經濟支柱因為(wei) 疾病或意外導致高殘失能，對整個(ge) 家庭是毀滅性的打擊，房貸車貸、父母贍養(yang) 、子女教育、日常生活開支等，這些重擔一時間誰能全部扛得起來？

3、意外險

如果因為(wei) 意外導致的傷(shang) 殘失能，意外險的意外醫療可以提供報銷，還有根據意外傷(shang) 殘評級按比例一次性賠付保險金。

4、提早做好養(yang) 老規劃

很多年輕的朋友平時開玩笑：我已經在期待退休養(yang) 老的生活了。

退休養(yang) 老的理想可能是：種花遛鳥、環遊世界。

但你已經計劃好養(yang) 老的錢從(cong) 哪裏來了嗎？

人口結構變化以後，以前那種“養(yang) 兒(er) 防老”、“單靠社保赛马会老品牌网站”的做法，以後肯定是行不通的。

其實國家為(wei) 什麽(me) 會(hui) 突然開始新增這個(ge) 長期護理險？就是因為(wei) 預見了以後人口老齡化可能會(hui) 帶來的一係列問題，所以要未雨綢繆，盡快部署。

不僅(jin) 國家，個(ge) 人提前做好養(yang) 老規劃也是非常必要的，體(ti) 麵、恣意的養(yang) 老生活不是空談出來的，單靠國家也難以實現。

趁現在還年輕、收入在增長、積累，提前給自己做好養(yang) 老準備，才能從(cong) 容應對晚年的到來。

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