公積金貸款利率曆史最低！貸款前，先搞清楚這些問題~

最近樓市利好不斷，優(you) 惠政策一套接著一套出。

前陣子，央行官宣下調公積金貸款利率，直達曆史最低位！

貸款期限在5年以下（含5年）的和貸款期限在5年以上的首套個(ge) 人住房公積金貸款利率分別調整為(wei) 2.6%和3.1%

很多朋友動了買(mai) 房的心思，而公積金作為(wei) 咱們(men) 買(mai) 房最劃算的貸款工具，自然得好好利用起來。

那麽(me) ，隻要交了公積金就可以貸款嗎？最多能貸多少？有什麽(me) 還款方式？哪種方式比較好？

今天譜藍君就來帶大家好好了解一下。

主要內(nei) 容如下：

• 公積金貸款條件
• 公積金貸款能貸多少錢？
• 有哪些還款方式？
• 譜藍君總結

首先要知道，公積金不是想貸就能貸的，必須得滿足規定的貸款條件才可以申請貸款。

各個(ge) 城市的公積金貸款條件不同，但大同小異。

以廣州為(wei) 例，譜藍君給大家列出了幾個(ge) 重點：

1、公積金繳存情況

公積金並不是繳存了就可以申請貸款，每個(ge) 城市對申請公積金貸款都有繳存要求。

一般要求申請人在申請貸款前必須連續足額繳存公積金半年或一年以上，而且申請貸款時，公積金賬戶也必須處於(yu) 正常繳存狀態。

2、償(chang) 還貸款能力

如果申請人沒有穩定的收入，又或者固定收入太低，那麽(me) 申請公積金貸款時也有可能會(hui) 被拒。

比如廣州規定，每月公積金貸款還貸額不得超過家庭收入的50%，其中家庭收入按以下標準認定：

當公積金繳存基數＜本市當時繳存基數上限，個(ge) 人收入以繳存基數為(wei) 準；

當繳存基數≥上限，個(ge) 人收入以繳存基數和工資兩(liang) 者之間的較高值為(wei) 準，工資以在公積金中心登記的數額為(wei) 準。

假設月入5萬(wan) ，在廣州購房。

現廣州繳存基數上限為(wei) 36072元，那麽(me) 個(ge) 人收入以5萬(wan) 為(wei) 準；

當其公積金月還貸額不超過2.5萬(wan) 時，即可通過公積金還款能力審核。

3、個(ge) 人征信

如有不良的個(ge) 人信用記錄，那麽(me) 基本是申請不到公積金貸款的。

因此如需要申請公積金貸款，近幾年內(nei) 必須要保持良好的個(ge) 人征信記錄，不要有透支和逾期等不良記錄。

4、按規定支付首付款

公積金的使用原則是“先消費後提取”，也就是說，必須得先有購房行為(wei) 才可以辦理公積金貸款。

因此購房的首付是不能用公積金貸款的，必須先用自己的錢足額付完首付後，再提供相關(guan) 證明去辦理貸款。

而且各地對購房的首付比例也有要求，不同情況下適用的首付比例不同，一般大城市的首付比例比小城市要高一些，
以廣州為(wei) 例： 

相當於(yu) 如果購買(mai) 首套房，總房款為(wei) 100萬(wan) ，至少首付得出30萬(wan) ，付完後才可以進行公積金貸款。

所以，購房前要先了解清楚當地的首付比例要求，準備好足額的首付款，否則將用不了公積金貸款。

以上幾點是申請貸款前特別注意的地方。那麽(me) 申請通過了，咱們(men) 能貸多少錢呢？下麵教大家算一算。

不同人能申請到的公積金貸款額度有所不同，具體(ti) 計算公式如下：

個(ge) 人可貸額度=賬戶餘(yu) 額 × 8 + 月繳存額 × 到退休年齡月數

有三個(ge) 因素會(hui) 影響到貸款額度：

• 賬戶餘額

公積金賬戶餘(yu) 額越多，可貸額度就越高。

因此，如果你曾在多個(ge) 城市交過公積金，那麽(me) 記得購房前，把各個(ge) 城市的公積金賬戶餘(yu) 額轉移到一起，累計更多的餘(yu) 額，提高貸款額度。

公積金的轉移攻略可以戳這了解：《換城市工作，公積金要轉移嗎？》

• 月繳存額

月繳存額，即每月繳納的公積金數額，包括公司和個(ge) 人繳納部分，計算公式為(wei) ：

月繳存額=（月繳存基數×單位繳存比例）+（月繳存基數×個(ge) 人繳存比例）

要想貸到更多的款，那麽(me) 就要提高月繳存額，可以從(cong) 繳存基數和繳存比例入手：

盡量以實際收入作為(wei) 繳存基數，繳存比例往高處調，最高為(wei) 12%。

• 距離退休年齡月數

距離退休年齡的時間越長，可貸額度就越高。

目前法定的退休年齡如下： 

下麵舉(ju) 個(ge) 例子來算一算：

小王30歲，預計60歲退休，每月繳存公積金1000元，現賬戶餘(yu) 額1萬(wan) 元。

根據公積金貸款計算公式，得出小王可貸額度為(wei) 44萬(wan) 。 

這裏需要注意，公積金貸款是有額度上限的。

一般各地都會(hui) 設定可貸額度上限，實際貸款額度不能超過該上限。比如廣州的個(ge) 人可貸額度上限為(wei) 60萬(wan) ，如果超過上限，則以上限為(wei) 實際貸款額度。

當然，除了自己手動計算外，一般當地公積金中心的公眾(zhong) 號也提供查詢服務，填寫(xie) 信息後一鍵顯示可貸額度。 

辦理公積金貸款時，需同時確定還款方式。

公積金貸款的還款方式有兩(liang) 種：等額本金、等額本息。

雖隻有一字之差，但這兩(liang) 種還款方式卻大有不同：

等額本金：

每月還款的本金相同，隨著本金越還越少，利息也隨之遞減，因此每月的還款額會(hui) 越還越少，總利息支出較少，還款壓力前期大、後期小；

等額本息：

每月還款的本金和利息是固定的，因此每月的還款額相同，還款壓力平均。 

舉(ju) 個(ge) 例子：

公積金貸款60萬(wan) ，貸款期限30年，按最新貸款利率3.1%計算，等額本金可以比等額本息少還4萬(wan) 多的利息。 

兩(liang) 種還款方式各有優(you) 勢，因此適用人群也不同：

等額本息適合收入相對穩定，想要減輕每月還貸壓力的人群；

等額本金適合目前手頭資金充裕，想把還款壓力前置以及減少利息支出的人群。

當然，大家也不用在選擇哪種還款方式上過於(yu) 糾結，因為(wei) 還款期間可以變更還款方式。

如果收入情況有變，覺得現在的還款方式不合適了，在正常還款、無逾期等情況下，可以申請換一種還款方式。
一般在當地公積金中心公眾(zhong) 號或官網可以辦理。 

對於(yu) 購房者來說，公積金絕對是無法替代的、最劃算省錢的貸款工具。建議有購房需求的，最好都把公積金都交上。

沒有單位幫忙交的，可以了解一下當地有沒有靈活就業(ye) 人員公積金政策，有的話可以自行開戶繳納，同等享受公積金福利。

此外也要注意，公積金貸款本質屬於(yu) 家庭的負債(zhai) ，一日沒有還完，家庭每月都需要承擔這份財務負擔。

因此有房貸後，更要注意家庭是否築好了風險保障網，尤其是家庭經濟支柱的保障。

一旦家庭經濟支柱倒下，房貸車貸、父母贍養(yang) 、子女教育等等支出都足以讓家庭財務坍塌。

隻有提前做好充足全麵的保障，才可以保證家庭的財務安全，即便風險來臨(lin) ，家庭也可以正常運轉。

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