別跟風，這幾類人不適合買儲蓄險！

由於(yu) 預定利率下調的紅頭文件落地，最近很多預定利率3%的儲(chu) 蓄險都在陸續下架了，尤其是8月31日將迎來一波集中下架潮。

有不少朋友怕錯過鎖定高收益的機會(hui) ，於(yu) 是著急忙慌想上車。

但這裏要提醒大家一句，千萬(wan) 別盲目跟風！

儲(chu) 蓄險再好，下架時間再緊迫，大家也要擦亮雙眼，想清楚再下手，因為(wei) 有些人根本就不適合買(mai) 儲(chu) 蓄險！

目前熱門的儲(chu) 蓄險主要是增額壽和年金險，這兩(liang) 類產(chan) 品有共同的特性：

不過大家也知道，金融資產(chan) 有著“不可能三角”，也就是任何資產(chan) 都不能同時滿足“安全性、收益性、流動性”這三個(ge) 條件。

既然儲(chu) 蓄險占了安全性、收益性，那流動性自然相對弱一些了。

前期投入後需要給資金留出增值的空間，如果短時間內(nei) 想要取出，則需承擔一定的損失風險；

 

但隻要投入後不動用，在時間的加持下，資金複利增值，時間越久，收益會(hui) 越來越可觀。

1、短期內(nei) 要用這筆錢的人

有些朋友手頭有點積蓄，看到最近儲(chu) 蓄險賣得這麽(me) 火熱，就想把錢都放進去，過一兩(liang) 年再取出來買(mai) 車、買(mai) 房或者創業(ye) 、結婚。

這種短期內(nei) 需要用到這筆錢的人，非常不適合入手儲(chu) 蓄險！

大多數儲(chu) 蓄險都有至少5年的封閉期，投保滿5年才可以申請減保，這時候無法取錢，除非退保；

但前期保單的現金價(jia) 值是低於(yu) 已交保費的，此時退保需要承擔一定的損失。

所以如果1-5年內(nei) 要用到這筆錢就不建議配置儲(chu) 蓄險了，老老實實放貨基或定存裏吧。

2、收入不穩定的人

儲(chu) 蓄險的繳費期有躉交和期交可選，躉交即一次性繳費，期交最短是3年交，最長是20年交。

一旦選擇期交，未來每年都要按時繳費，否則可能麵臨(lin) 保單失效風險。

當然，保險公司也比較人性化，為(wei) 了防止繳費壓力大導致斷繳，保單會(hui) 設有寬限期。

從(cong) 繳費日開始算起，60天內(nei) 補繳，保單依舊有效，現金價(jia) 值繼續增值；但如果超過60天，保單就會(hui) 中止失效了。

所以買(mai) 儲(chu) 蓄險前最好評估一下自己的繳費能力，如果收入不穩定，沒法保證後期按時繳費，可以選擇躉交或3年/5年的短繳，避免把時間線拉得太長。

3、追求短期高收益的人

儲(chu) 蓄險屬於(yu) 無風險資產(chan) ，既然是無風險了，收益水平自然就比較穩健，不會(hui) 像股票等高風險資產(chan) 那樣波動大。

而且收益還是“延遲滿足”的，需要用時間來換取收益；所謂的複利3%，也是需要經過十幾年的增值才可以實現。

所以如果你追求的是投入後馬上就有可觀收益，那儲(chu) 蓄險並不適合你。

最後，還有最重要的一點：沒有做好保障的人也不要買(mai) 儲(chu) 蓄險。

先保障後理財，是買(mai) 保險的原則。

儲(chu) 蓄險幾乎沒有保障作用，如果發生健康和意外風險，儲(chu) 蓄險並不能提供充足的保障。

所以在配置儲(chu) 蓄險前，要自查保障是否到位，有沒有配置定壽、重疾險、醫療險、意外險等等。

保障做到位了，有多餘(yu) 的資金再用來做理財，否則理再多的財，一場突發的疾病或意外會(hui) 讓你所有積蓄財富打水漂。

適合買(mai) 儲(chu) 蓄險的人，大概有以下這幾類，大家可以對照看看是否符合：

1、風險承受能力低的人

目前市場上保本保收益的資產(chan) ，隻有銀行存款、國債(zhai) 和儲(chu) 蓄險這三種。

銀行存款已經跌到“1字頭”，十年期國債(zhai) 雖然在“2字頭”，但還能堅持多久也不好說。

（十年期國債(zhai) ，圖源：英為(wei) 財情）

相比之下，3%複利的儲(chu) 蓄險確實是目前我們(men) 能選擇的優(you) 質無風險資產(chan) 了。

對於(yu) 求穩，不能接受風險波動的人來說，儲(chu) 蓄險是不二之選。

2、想要強製儲(chu) 蓄的月光族

有些人自控能力比較差，平時拿到工資，馬上就消費掉了，等到真需要用錢的時候，反倒一分錢都掏不出來。

所謂“理財”，得有“財”才需要“理”。而攢下“財”的第一步就是要儲(chu) 蓄，儲(chu) 蓄險就是一個(ge) 很好的強製儲(chu) 蓄工具。

正如前麵所說，儲(chu) 蓄險有一段封閉期，中途退保需要承擔損失，而“厭惡損失”是人的天性。

因此我們(men) 可以利用這一點來“約束”自己，把不用的閑錢投進去，積少成多，達到強製儲(chu) 蓄的效果。

3、有明確財務規劃目標的人

當然了，儲(chu) 蓄險的作用遠不止儲(chu) 蓄這麽(me) 簡單，更重要的是可以幫我們(men) 實現人生的各個(ge) 財務目標。

儲(chu) 蓄險是長期儲(chu) 蓄計劃，前期按時繳費，等到約定的時間或特定條件下，便有一筆可觸及的資金可以用來助力我們(men) 實現財務目標。

人的一生有很多確定的可預見的財務支出，比如讀書(shu) 工作、結婚生子、子女教育還有退休養(yang) 老等；即便是不婚不育的朋友，也一定會(hui) 迎來退休養(yang) 老的階段。

試想一下，如果人到中年，孩子要上學，自己也日漸老去，手頭上卻沒有足夠的資金來覆蓋孩子教育還有退休養(yang) 老的支出；

到時候再來準備肯定是來不及了，畢竟錢也不是憑空掉下來的，到了那個(ge) 時候手裏無餘(yu) 糧，活著沒底氣，人也焦慮。

而儲(chu) 蓄險強製儲(chu) 蓄且保值增值的特性，正好可以幫我們(men) 解決(jue) 這些問題。

現在投入資金，讓資金慢慢增值，到了需要實現財務目標的時候，我們(men) 便可以取出來花。比如：

想為(wei) 自己準備一筆赛马会老品牌网站，可以配置養(yang) 老年金險，到了約定的時間，比如50歲/55歲/60歲/65歲，保險公司就會(hui) 按時發放赛马会老品牌网站，提供源源不斷的現金流，直至身故；

 

想給孩子準備一筆教育金，可以配置增額終身壽，未來孩子大了要上學深造，可以通過減保取出部分資金出來花。

總而言之，3%複利的儲(chu) 蓄險固然“香”，但也並非適合所有人，他適合的是追求長期穩定性、確定性的人。

下手前，一定要捋清自己的規劃需求，是否真的需要配置儲(chu) 蓄險；如果明確適合配置，那就抓緊時間，盡早上車。

距離8月31號儲(chu) 蓄險全麵下架，也僅(jin) 剩10天的時間了，趁早上車、趁早鎖定利率吧~