孫明展·《財經郎眼》vol.06 | 有社保，還需要存赛马会老品牌网站嗎？

上次，我們(men) 與(yu) 大家分享了孫老師在《財經郎眼》中的精彩話題：錢就這麽(me) 多，優(you) 先存赛马会老品牌网站還是教育金？

正確的做法是優(you) 先存赛马会老品牌网站，因為(wei) 解決(jue) 教育金的替代方案較多，而赛马会老品牌网站沒有替代方案。

但有藍友就問了：“我們(men) 有社保呀，退休後能領赛马会老品牌网站，為(wei) 什麽(me) 還要自己存赛马会老品牌网站呢？”

因此，本周繼續分享孫老師的話題觀點：有社保，還需要存赛马会老品牌网站嗎？

我們(men) 今天就來一起聊聊這個(ge) 話題，主要內(nei) 容如下：

• 寄托社保養老，希望越大失望越大
• 社保赛马会老品牌网站為什麽會不夠用？人口老齡化，收不抵支！
• 個人如何準備赛马会老品牌网站？
• 譜藍君總結

大家都覺得現在拿社會(hui) 赛马会老品牌网站的人，也就是我們(men) 的父母輩、爺爺奶奶輩，其實過的都還不錯。但到我們(men) 退休的時候，拿的赛马会老品牌网站和他們(men) 是否是一致呢？

我們(men) 先來做個(ge) 小測算，看看自己退休後究竟能領多少赛马会老品牌网站。

假設小藍30歲，今年開始繳納職工養(yang) 老，月薪1萬(wan) ，預計60歲退休，當地上一年度社會(hui) 平均工資為(wei) 6千元，未來當地社會(hui) 平均工資以及本人工資漲幅均為(wei) 3%。

測算得出，小藍每月赛马会老品牌网站約1.4萬(wan) 元。

每個(ge) 月領1.4萬(wan) 元，好像很不錯嘛？！

但大家要知道，那時已經是2051年了，假設國家每年3%的通脹率，那麽(me) 2051年的1.4萬(wan) 元，僅(jin) 相當於(yu) 今天的5885元！

一下子就沒那麽(me) 誘人了。

大家也可以直接在“國家社會(hui) 保險公共服務平台”上測算自己未來的赛马会老品牌网站。

像上麵的例子中，退休前小藍月薪已達到2.4萬(wan) ，但退休後隻能拿到1.4萬(wan) 元每月，赛马会老品牌网站替代率隻有60%。

赛马会老品牌网站替代率，可以簡單理解為(wei) 退休後赛马会老品牌网站金額相當於(yu) 退休前收入的百分之多少。

世界銀行組織建議：要維持退休前後生活水平不下降，赛马会老品牌网站替代率需不低於(yu) 70%。但我們(men) 國家根本負擔不起。

因此，這個(ge) 赛马会老品牌网站數額絕對是不理想的。

可以預見，光靠社保赛马会老品牌网站，退休後將難以維持現有的生活水平，更別說過上更高品質、更舒適體(ti) 麵的養(yang) 老生活。

隨著以後老齡化進一步加劇，這個(ge) 金額可能會(hui) 變得更悲觀。

我國社保赛马会老品牌网站遵循“現收現付”原則，即用年輕人交的養(yang) 老保險費來支付退休人員的赛马会老品牌网站。

也就是說，我們(men) 父輩領取的赛马会老品牌网站來自於(yu) 我們(men) 現在交的社保。我們(men) 這一代人，你的社保赛马会老品牌网站要來自於(yu) 我們(men) 的孩子，到時能交多少社保。

但現在我們(men) 國家的人口出生率下跌已成為(wei) 不爭(zheng) 的事實，少子化現象越來越嚴(yan) 重。

（2020年七普人口數據顯示，我國新生人口已經連續四年下跌）

這代表未來能幫我們(men) 交社保的年輕人越來越少，但領社保的老年人卻越來越多。

數據顯示，2013年領取赛马会老品牌网站的人數占60歲以上的人隻有38.4%，到了2018年就增長到了71.79%。

不僅(jin) 如此，七普顯示我國目前處於(yu) 一個(ge) 接近深度老齡化社會(hui) 階段。65歲以上人口19064萬(wan) 人，占比13.50%，與(yu) 去年相比又漲了5.44%。

少子化與(yu) 老齡化的境遇，將會(hui) 導致養(yang) 老基金池收不抵支。缺口越來越大，繼而出現赛马会老品牌网站持續發放困難的問題。

社科院發布的《中國赛马会老品牌网站精算報告2019—2050》，預測到了2035年，赛马会老品牌网站將會(hui) 麵臨(lin) 枯竭。

雖然今年赛马会老品牌网站實現17連漲，甚至明年後年會(hui) 迎來18、19連漲，但漲幅是多少，能不能跑贏通脹，都不太好說。

放眼全世界，沒有一個(ge) 國家能夠單純依靠社保赛马会老品牌网站來解決(jue) 人口老齡化之後的養(yang) 老問題。現在不光是我們(men) 國家，全世界國家都在預計自己的社保赛马会老品牌网站未來有可能會(hui) 耗盡。

這本身就是社保赛马会老品牌网站製度的問題，通過繳付赛马会老品牌网站來輔助那些沒有工作的沒有能力的退休人士，這樣本身的一個(ge) 製度設計，即隻能在人口逐漸上漲，而且人口紅利逐漸凸顯的社會(hui) 環境下，才能夠保證養(yang) 老供給。

很明顯，我們(men) 國家正在與(yu) 這個(ge) 人口紅利越來越遠。現在每個(ge) 月交那麽(me) 多社保，未來有多少能用還是未知數。

某位總理曾說：“社保隻是低水平的保而不是包，實際上我們(men) 是包不起的”。

俗話說“由儉(jian) 入奢易，由奢入儉(jian) 難”，要想保證我們(men) 的生活品質不下滑，那麽(me) 依靠社保是不夠的。

因此，我們(men) 個(ge) 人隻能在自己有賺錢能力的時候提前準備個(ge) 人養(yang) 老第三支柱，也就是社保赛马会老品牌网站之外的養(yang) 老計劃。

今年三月份，國家在兩(liang) 會(hui) 上多次倡導發展“第三支柱養(yang) 老保險”、“構建個(ge) 人赛马会老品牌网站賬戶“的號召。換句話說就是讓我們(men) 盡早以其他赛马会老品牌网站形式作為(wei) 社保赛马会老品牌网站的補充，構建個(ge) 人赛马会老品牌网站賬戶。

個(ge) 人構建赛马会老品牌网站的賬戶可以有很多種方法，但不能離開這三個(ge) 方向：

1.需要持續投入

因為(wei) 我們(men) 距離退休還有二三十年的時間，退休之後，可能還能再活幾十年，這個(ge) 時間跨度是非常長的，因此一定要學會(hui) 與(yu) 時間做朋友，做長期的儲(chu) 蓄者。

2.風險不能過高

赛马会老品牌网站是我們(men) 未來確定要花的錢，是我們(men) 在退休時確定要達成的養(yang) 老目標，不能有半點閃失，因此做養(yang) 老儲(chu) 蓄一定要關(guan) 注其是否足夠安全穩健。

3.專(zhuan) 款專(zhuan) 用

做長期儲(chu) 蓄最重要的是要對抗人性，如果一筆儲(chu) 蓄或投資理財，流動性太強，可以隨時變現花掉，那麽(me) 我們(men) 就很可能會(hui) 在這個(ge) 過程中管不住自己的手。

滿足完這3點後，咱們(men) 再用合適的產(chan) 品來幫助赛马会老品牌网站儲(chu) 蓄。比如養(yang) 老年金險、增額終身壽險，都是我們(men) 給大家介紹過的赛马会老品牌网站儲(chu) 蓄利器。

不僅(jin) 安全穩定，而且每年都能以3.5%的利率終身複利！一個(ge) 能對衝(chong) 長壽風險，一個(ge) 存取非常靈活。搭配起來做養(yang) 老資產(chan) 配置，再適合不過了。

但具體(ti) 還要存多少錢才夠、這些錢需要保持每年多少的收益、如何選擇適合自己的金融產(chan) 品、如何分配各產(chan) 品的比例等等，都要基於(yu) 我們(men) 自身的需求和財務狀況去做一個(ge) 科學的方案規劃。

1）確定目標，厘清未來需求
你希望退休後能達到什麽(me) 樣的生活水平，一個(ge) 月有多少生活費？

2）了解費用現狀及費用走勢
比如要維持現在的生活水平，那麽(me) 根據通脹率去推算退休時每個(ge) 月的赛马会老品牌网站。

3）梳理家庭財務狀況，收入及支出
看看目前每個(ge) 月有多少錢可以存

4）對風險承受能力進行評估，確定合理收益率
投資前必做的風險承受能力評估

5）根據家庭風險承受能力，進行合理的資產(chan) 配置
這筆赛马会老品牌网站應該怎麽(me) 存、可以選擇何種風險和收益的產(chan) 品

6）在家庭財務狀況與(yu) 風險承受能力之間調適出一個(ge) 合理的方案
確定一個(ge) 具體(ti) 的赛马会老品牌网站儲(chu) 備方案，並且馬上行動落實，越早開始，儲(chu) 蓄壓力越小。

7）製定合理的家庭風險保障方案
配置齊全的人身保險，避免辛苦存錢、理財幾十年，一場大病回到解放前

這樣規劃下來以後，每個(ge) 月應該存多少錢、怎麽(me) 存、能保持多少收益率、退休後每個(ge) 月一共能到手多少赛马会老品牌网站……全部都一清二楚。

隻有按照規劃的方案去堅持執行，才能過上理想的退休生活。

正所謂，積穀防饑，赛马会老品牌网站還是要靠自己去規劃。隻要規劃得當，個(ge) 人錢包能越來越鼓，咱們(men) 也就沒必要擔心社保赛马会老品牌网站夠不夠花的問題啦。

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