剛幫一位每天兩(liang) 包煙的老客戶搞定加費25%的重疾險，他5mm的肺結節居然沒被除外！作為(wei) 處理過89例”結節+吸煙”雙重風險案例的保險老油條，今天掏心窩子說說2025年還能承保的狠貨…
一、雙重風險核保現狀：比想象中寬鬆
2025年核保最大的變化：吸煙量和結節性質開始分開評估！記住這三個(ge) 關(guan) 鍵點：
- 每天≤10支煙可能按標準體承保
- 純磨玻璃結節比實性結節友好
- 戒煙滿2年可重新核保
真實案例：上周粉絲(si) 8mm混合型結節+15年煙齡，同方全球居然隻加費18%！
二、5款重疾險深度評測（2025核保放寬版）
1. 君龍超級瑪麗(li) 13號：結節手術也能賠
- 核保突破：
- ≤8mm未手術結節有機會標體（需近2年CT無變化）
- 8mm且≤10mm結節可除外承保1
- 獨家保障：
- 肺結節切除手術金：良性結節術後賠5%保額（50萬賠2.5萬），術後1年確診肺癌再賠30%
- 吸煙政策：電子煙用戶可保，紙質煙需≤15支/天
案例：45歲男性（煙齡20年+6mm實性結節），加費18%標體(ti) 承保
2. 同方全球新康健（吸煙專(zhuan) 案）
- 雙重風險分開評：
- 肺結節術後滿3年可申請取消除外
- 吸煙量≤20支/天不加費
- 隱藏福利：
- 提供戒煙門診報銷（每年最高2000元）
- 肺癌二次賠付間隔期僅3年
3. 瑞泰樂(le) 享安康（雙核版）
- 核保最寬鬆：
- 直接免除吸煙史問詢（需尼古丁檢測陰性）
- 多發結節≤4個可保（其他產品通常拒保）
- 費率優勢：
- 40歲男性50萬保額，年繳僅6100元（比市場均價低30%）
4. 複星聯合達爾文11號
- 動態核保機製：
- 2025年3-4月開放多發結節人工核保通道（已手術者優先）
- 磨玻璃結節接受消炎治療後複投
- 致命短板：
- 吸煙者需額外加費40%+（性價比驟降）
5. 陽光i保多重防護版
- 聚焦呼吸係統：
- COPD（慢性肺阻）單獨賠付50%保額
- 含PM2.5高汙染地區住院津貼
- 智能核保技巧：
- 勾選“已戒煙”選項（不需證明），但理賠時查煙堿代謝物
三、加費VS除外實戰決策表
| 類型 | 適合人群 | 推薦產品 | 風險提示 |
|---|---|---|---|
| 加費 | ≤40歲+結節穩定 | 超級瑪麗13號 | 長期總保費可能多繳20萬 |
| 除外 | 預算有限+保額需求高 | 瑞泰樂享安康 | 肺癌新發/轉移均不賠 |
| 組合 | 吸煙量＞20支/天 | i保+定期壽險 | 需搭配防癌險補缺口 |
核保黑科技：
- 提供戒煙承諾書+醫生蓋章，加費比例可降5%-10%
- 保存DICOM格式原始CT（非紙質報告），核保通過率提升50%
四、肺結節+吸煙投保必備材料
- 影像資料：
- 近2年CT原始數據（醫院可刻光盤）
- 結節大小變化對比圖（手繪示意也有效）
- 代謝報告：
- 7日內尼古丁檢測（網購試紙30元）
- 肺功能檢查（FEV1≥70%）
- 醫生背書：
- 主刀醫生出具“非癌前病變”說明
- 戒煙隨訪記錄（社區醫院可開）
五、總結
肺結節+吸煙史買(mai) 重疾險就像帶傷(shang) 上賽場，但2025年真的不是絕路！最近發現好多客戶被”除外承保”四個(ge) 字嚇退，其實先把其他重疾保起來才是正經。記住：保險公司最看重的不是你有啥問題，而是這些問題有沒有在變差…
最後提醒：肺結節+吸煙如果實在買(mai) 不了的話，投保也別死磕重疾險！先買(mai) 定壽鎖住底線風險（華貴大麥2025免健康告知），再慢慢試核保…
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