必看！買重疾險的新思路

這幾年，大家越來越不願意花錢了。比起把錢花出去，人們(men) 現在都更願意把錢找個(ge) 穩妥的地方存起來。觀望。

同時，消費的確在降級。降息一直在持續，經濟形勢並不樂(le) 觀，失業(ye) 率居高不下、出生率持續走低、漲不上去的工資和降不下來的物價(jia) ……

對於(yu) 要投入10%的家庭稅後年收入來買(mai) 齊保障這件事，很多人是無法接受的。但是，保障依然是剛需，越是在這種時候，就越有必要保證家庭平穩運營。

我們(men) 跟不少小夥(huo) 伴聊了一下，其實大家最糾結的點是在需要預算占比最高的重疾險，買(mai) 低了沒意義(yi) ，買(mai) 高又太貴了。

那在當前的經濟形勢下，到底有沒有新的重疾解決(jue) 方案呢？

好多人搞不清重疾險和醫療險的差別，仿佛一個(ge) 是重病賠償(chang) ，一個(ge) 是什麽(me) 病都賠償(chang) ，那麽(me) 這不是重複了沒有？

實際上，重疾險的大病賠償(chang) 僅(jin) 僅(jin) 賠償(chang) 觸發機製，它的作用和醫療險徹底是不一樣的。

得病肯定是有二種損害：醫療費用和財務損失。

這便是二者的差別：醫療險便是報銷醫藥費的，而重疾險是賠償(chang) 財務損失的。

重疾險能夠讓我們(men) 在生重病時，確保正常日常生活沒有影響，終究，孩子教育經費預算、房貸和車貸，並沒有因為(wei) 生病就消失，我們(men) 應該重疾險的大力支持。

那麽(me) 肯定很多人會(hui) 問完，這看上去，醫療險理賠的大量，也不分病症，重疾險僅(jin) 有重病才賠償(chang) ，為(wei) 何重疾險反而比醫療險貴很多呢？

一是，醫療險是按照真實年齡的病症發病率，活多長時間，交多長時間，年輕時才幾百元，但是到了六七十歲得幾千元，一輩子的保險費用加在一起不是一個(ge) 小錢。而重疾險是交20年保終生，提前將一輩子的保險費用付清了，所以看起來年輕時會(hui) 貴很多，但老了之後也不用再交費了啊。

並且，保險企業(ye) 拿了保險費用是想去做二次注資，一年期的醫療險，很有可能拿了保險費用還沒有造成盈利，那就需要賠付，因此長期投資對保險費用是沒影響的。

而經常的重疾險就不一樣了，依照病的發生率，很有可能要等較晚才需要賠付，保險企業(ye) 就可安安心心把保險費用拿去幹長久的項目投資，那造成的盈利當然要感恩回饋給顧客，也就是容易補助一定的保險費用，因此我們(men) 買(mai) 重疾險是能夠占保險企業(ye) 投資的劃算。

第二個(ge) 是，醫療險是付出多少，報是多少，看見醫療險信用卡額度高，但實際上報不上這麽(me) 多錢，而重疾險，買(mai) 多少發生意外就賠多少，均值賠償(chang) 信用額度要遠大於(yu) 醫療險。

因此，重疾險僅(jin) 僅(jin) 時下看上去貴，事實上，針對重大疾病終生66%發生率而言，現今這個(ge) 價(jia) 位，相比賠償(chang) 真便宜。

僅(jin) 僅(jin) ，這一「時下看上去貴」，己經難以承受了。

在現階段的經濟環境下，一年期的保障，很可能就是一個(ge) 新解決(jue) 方案。

但是可能很多人都會(hui) 覺得，買(mai) 重疾險便是圖年紀大了非常容易生病時能夠得到賠償(chang) 。

但實際上，重疾險的作用是財務損失，退休之後盡管生病的幾率能變高，可是會(hui) 出現財務損失嗎？

因此，重疾險最大的一個(ge) 保障實際意義(yi) 實際上在退休前。

如此看來，一年期的重疾隻需能夠順利購買(mai) 到60歲，就能解決(jue) 的。

那現在買(mai) 一年期或長期重大疾病的價(jia) 錢，會(hui) 差較遠嗎？

以30歲為(wei) 例子，買(mai) 50w保額一年期重大疾病，就算每一年保險費用會(hui) 出現稍微增漲，保到60歲總保費在5-7w。

而60歲之後，結合當前通膨的速度計算，50w保險金額也隻值25w了，如果到80歲以後，也僅(jin) 僅(jin) 值十來萬(wan) ，這一大筆錢也解決(jue) 不了是多少難題。

如果這個(ge) 時候換一種構思，買(mai) 一年期重大疾病到60歲，比買(mai) 終生繳費到60歲，總保費省下了10w。

然後把這10w分十年投入到了3%的增額壽，在61歲那年，這10w就會(hui) 變成20w，74歲那年就會(hui) 變成30w，84歲那年就會(hui) 變成40w，得病越往後，最終能夠拿到的錢能越大。

更為(wei) 關(guan) 鍵的是，這一大筆錢9年之後就可以不虧(kui) 損本錢靈便拿取，如果放到重疾險裏邊，根本不可能。

60歲之後，本來就沒有財務損失，還能夠拿到一大筆靈便拿取錢，在現在這個(ge) 經濟形勢下，既守住了關(guan) 鍵時間段的保障，又守住了現金流量，還確保了平穩升值。

大夥(huo) 兒(er) 最關(guan) 心的，毫無疑問跟醫療險一樣，便是續險難題。

續險難題有2種，一種是生病了沒給續，一種是停賣沒給續，大家各自來看一下。

先說病了沒給續。

很多人都以為(wei) 續保，確保是指病了為(wei) 續，事實上，續保保的是停了為(wei) 續，針對一年期的保險而言，續險全是免健康告知的。

換句話說，假如檢查出新的問題，確實是不危害續險的，一年期保險是光看第一年購買(mai) 保險情況下身體(ti) 狀況。

以某一年期重疾險為(wei) 例子：

大家比較擔憂，若是有賠付，第二年是否會(hui) 沒給續。

絕大多數情況下都是可以成功接上，頂多會(hui) 額外一些標準。

由於(yu) 保險企業(ye) 是看大盤，並非抓著某一個(ge) 人沒放。

還是要以某一年期重疾險為(wei) 例子，重疾理賠後還是能夠續險的，隻是要換分類：

那樣問題也再次來了，即然保險企業(ye) 是看大盤，假如總體(ti) 賠償(chang) 發生超量得話，這麽(me) 著不賣了嗎，還怎麽(me) 續呢？如果這時候換商品，要重新做健康告知，不就很有可能不能買(mai) 了沒有？

這種情況，針對保險企業(ye) ，很容易克服了。

價(jia) 格上漲就行了，完全沒有必要停銷，把顧客作揖交給他人。

上年，醫療險已經出現能帶保險單轉保的商品，顧客可憑從(cong) 前的保險單號立即免健康告知轉保一個(ge) 新的醫療險。

當醫療險已進入紅海市場時，哪個(ge) 公司又可靠續傳(chuan) 統著河山呢？能敢於(yu) 以良好的標準接納其他人保險單才叫好保險企業(ye) 。

一年期重大疾病，同樣。

好多人退休之後對重疾險的期望其實不是財務損失賠償(chang) ，反而是醫療費補充。

假如可以一直有醫療險得話，這種情況也並不是很大，自然，填補康複費用、護理費這種，醫療險是無可奈何的。

可是，拿多出的保險費用放到長期性保險投資理財裏，那一個(ge) 錢能更加輕鬆的花朵，並不是挺好的嗎？特別是，年齡越大，保險理財錢有很有可能遠遠地超過你的重疾信用額度。

假如說，預算充足，一點不危害，長、短、理財一並買(mai) 到，毫無疑問賠的更多，保得更強，終究長期性重疾險的保障還是得優(you) 於(yu) 一年期的。

但當大家遭遇消費降級，將來的不確定性時，拿一年期的保險處理階段性難題，大概也是一個(ge) 好解決(jue) 方案。

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