“演示收益IRR 3.5%，保底利率1.5%”——當你看到這樣的宣傳(chuan) 時，是不是覺得再不買(mai) 就虧(kui) 了？慢著！2025年的分紅險市場看似遍地黃金，實則暗藏深坑。今天就帶你扒開“高收益”的外衣，手把手教你避開那些銷售絕不會(hui) 明說的雷區！
一、高頻雷區：90%的人踩過這3個坑
- 保底利率≠實際到手收益
傳世瑞盈B款保底利率隻有1.5%，宣傳中30年IRR 3.42% 的數據，是建立在“分紅100%實現”的假設上。但現實中，保險公司要扣運營成本、管理費，實際到手的收益可能直接“腰斬”！更紮心的是，2025年初這款產品曾因演示收益過高被緊急下架調低，重新上線後收益率直接縮水。 - 回本慢，急用錢可能倒貼
你以為6年就能回本？那隻是“預期收益”下的假象！傳世瑞盈B款的保證現金價值要到第7年才超過保費，如果前6年退保，鐵定虧本。對比同類產品（如光大永明光明至尊），回本快的第5年就能保本，足足差了兩年資金靈活度。 - 減保限製：你的錢不是想取就能取
盡管宣傳“減保靈活”，但傳世瑞盈B款每年最多隻能減保20%，突發用錢時根本不夠用。而且操作需人工申請，流程長達3-5天——急用錢？等得起嗎？
二、破解之道：2個關鍵指標看穿真實收益
不想被演示收益忽悠？盯死這兩(liang) 個(ge) 數據：
- 30年IRR（內部收益率）：
這是算上時間價值的真實收益水平。傳世瑞盈B款在分紅100%實現時30年IRR達3.42%，但若分紅打6折（更現實的假設），立刻掉到2.66%。買前務必用“保守實現率”重算收益！ - 分紅實現率5年穩定性：
保險公司曆史兌現能力才是硬道理！比如恒安標準（傳世瑞盈承保方）超70%產品分紅實現率≥100%，而某央企背景公司（光大永明）2023年最低實現率僅19%。連續5年達標90%以上的公司才值得托付。
三、2025爆款分紅險對比：誰是真王者？
| 對比維度 | 恒安標準傳世瑞盈B款 | 光大永明光明至尊2024 | 行業平均 |
|---|---|---|---|
| 30年IRR(100%分紅) | 3.42% | 3.15% | 2.8%-3.0% |
| 60%分紅實現率IRR | 2.66% | 2.70% | 2.3%-2.5% |
| 保證現金價值回本 | 第7年 | 第7-19年（分繳費方式） | 第8-10年 |
| 2023分紅實現率範圍 | 多款≥100% | 19%-115% | 50%-130% |
| 核心風險評級 | AAA級（連續9季度） | BB級 | A-B級 |
| 數據來源：2025年行業測評報告 |
四、對號入座！3類人這樣選不踩雷
- 求穩派（怕波動、看重確定性）：
選傳世瑞盈B款。恒安標準近100%的分紅實現率紀錄比高收益更重要，尤其適合赛马会老品牌网站儲備。 - 博高派（能承受波動、想衝收益）：
考慮光大永明光明至尊。演示收益更高（30年IRR 3.69%），但務必做好“收益打折”的心理準備。 - 功能控（要養老/傳承/靈活錢）：
- 養老需求→光明至尊（30萬保費對接旅居權）
- 財富傳承→傳世瑞盈（100萬保費可對接信托，隔離資產）
- 靈活支取→避開減保限製嚴的產品，優選“猶豫期後即可減保”的條款。
寫在最後：收益幻覺 vs 保單真相
2025年的低利率環境下，3%的收益已是天花板。但分紅險最大的陷阱在於(yu) ：演示收益再漂亮，保險公司未必能兌(dui) 現。一位精算師私下吐槽：“未來十年分紅實現率能穩定80%以上的公司，才是真王者”。
所以啊，別光看收益圖笑得歡，查清公司底牌再掏錢！畢竟你的養(yang) 老錢，經不起“19%分紅實現率”的暴擊啊。
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