家有老人必看！社保第六險，失能群體的福音~

說起用人單位為(wei) 職工購買(mai) 的保障性待遇，大家是不是第一反應想到“五險一金”？

然而，有的朋友已經悄悄搶先配上了“六險一金”了！

作為(wei) 大熱的民生問題，今年的兩(liang) 會(hui) 上，多位代表也提案建議了：加快建立全國統一的長期護理保險製度。

實際上，長護險製度早在2016年就開始在國內(nei) 推行了，隻不過采取是“地方試點”的方式，截止目前，已經有49個(ge) 城市落地實施。

但還是有很多人不清楚這個(ge) 被稱為(wei) “社保第六險”的長護險製度是什麽(me) ，甚至可能都不知道自己已經開始參保繳費了！

今天譜藍君就來給大家聊聊長護險製度。

主要內(nei) 容如下：

• 什麽是長護險製度？
• 為什麽要推行長護險？
• 個人如何應對失能風險？+
• 譜藍君總結

長護險製度是在2016年開始推行的，當年人社部指定了35個(ge) 試點城市，要求各地探索建立長護險製度。

到了2020年，醫保局宣布擴大試點範圍，新增14個(ge) 試點城市，至此共有49個(ge) 試點城市。

目前長護險仍處於(yu) 試點階段，因此各個(ge) 城市執行的政策都是結合當地實來製定的，各地都有自己的一套實施辦法。

雖然政策存在差異，但在保障對象、籌資方式、保障待遇等方麵的大方向上是一致的。

1、保障對象

長護險主要麵向職工醫保參保人（少數地方擴展了居民醫保參保人，比如廣州、成都），為(wei) 重度失能人員提供保障，優(you) 先保障失能老年人、重度殘疾人。

重度失能人員，即因年老、疾病、傷(shang) 殘等原因導致身體(ti) 機能或認知能力退化，從(cong) 而喪(sang) 失自理能力，需要專(zhuan) 人陪護的人員。

哪種程度才算“重度失能”呢？

2021年醫保局發布的《長期護理失能等級評估標準（試行）》製定了統一的評估標準：

評估指標分為(wei) 一級指標和二級指標（表1），評估人員根據二級指標分別給出0-100的分數，得分相加後得到一級指標總分和對應等級（表2），在通過組合法（表3）綜合確定其失能等級，達到重度I級及以上的可享受長護待遇。

2、繳費標準

長護險由個(ge) 人和單位共同繳費，有條件的地方還會(hui) 提供財政補助。

個(ge) 人和單位都是按月繳費，繳費基數與(yu) 職工醫保相同，與(yu) 職工的工資收入掛鉤；

繳費比例各地標準不一，有的地方單位和個(ge) 人同比例，有的地方個(ge) 人按年齡設置不同比例，年齡越大，繳得越多。

比如：

重慶：單位和個(ge) 人繳費比例均為(wei) 0.1%；

成都：單位繳費比例為(wei) 0.2%，個(ge) 人繳費比例按年齡劃分：40歲以下為(wei) 0.1%，40歲-退休為(wei) 0.2%，退休後為(wei) 0.3%。

如果職工醫保繳費基數為(wei) 5000元，按0.1%的比例繳費，個(ge) 人每月隻需繳納5元，一年也就60元。

繳費資金是直接從(cong) 醫保賬戶劃扣的，個(ge) 人從(cong) 職工醫保個(ge) 人賬戶劃扣，單位從(cong) 職工醫保統籌賬戶劃扣。

3、保障待遇

目前各大城市的長護險待遇存在較大差異，常見的服務形式有3種：

住院護理：重度失能人員在承擔護理服務的醫療機構住院的，由醫療機構提供醫療護理服務；

機構護理：重度失能人員入住定點護理機構，由機構提供全日製護理服務；

居家護理：重度失能人員居家生活，由定點護理機構派護理人員提供上門護理服務。

護理服務包括醫療護理和生活照料，具體(ti) 項目有清潔照料、睡眠照料、飲食照料、康複護理等。

以上服務產(chan) 生的護理費用，長護險會(hui) 提供補償(chang) ，補償(chang) 方式大致有3種：

• 報銷：一般報銷70%-90%，比如上海、荊州等；
• 補貼：每月補貼1000-2000元，比如重慶、蘇州等；
• 報銷+補貼：部分報銷+部分補貼，比如廣州。

想了解各試點城市具體(ti) 待遇的，可以谘詢當地醫保部門或致電12333。

據全國老齡工作委員會(hui) 統計，2020年，我國60歲以上失能老人已超4200萬(wan) 。

而我國60歲以上老年人口約2.6億(yi) ，失能老人占比16%，相當於(yu) 每6位老人中就有1位生活無法自理。

失能群體(ti) 如此龐大，但我國的專(zhuan) 業(ye) 養(yang) 老護理人員卻僅(jin) 有30萬(wan) 名，供需極度不平衡，如此巨大的護理缺口帶來的是高昂的護理成本。

照護一位失能老人要花多少錢？我們(men) 參考一下某家政公司的價(jia) 格：

如果完全失能無法自理，每月請護工得花上六七千元，一年下來需要花八萬(wan) 元左右。這對於(yu) 大多數普通工薪家庭來說，絕對是筆不小的負擔。

而建立長護險製度，便是老齡化和長壽趨勢下的重要戰略舉(ju) 措——

既可以提升失能人員的生活質量，減輕失能家庭的護理經濟負擔，又能促進養(yang) 老服務行業(ye) 的發展，實現多方麵共贏。

但大家也看到了，目前長護險製度處於(yu) 試點階段，仍存在一些不足：

覆蓋範圍小，很多城市的失能人員無法享受長護險保障；

待遇水平低，報銷和補貼的費用有限，無法全額覆蓋護理費用。

即便未來推行到全國，肯定也跟醫保一樣，隻起到“廣覆蓋、保基本”的作用。

而隨著老齡化加深，未來的護理需求一定會(hui) 更加迫切，僅(jin) 靠國家“兜底式”的長護保障，無法滿足所有失能家庭的護理需求。

所以真心不建議大家把所有希望寄托國家身上。

那不靠國家，靠子女行不行？可以，但也要做好“久病床前無孝子”的準備。

照顧失能老人是非常辛苦的，時時刻刻無法離人，要麽(me) 子女自己來承擔護理的角色，要麽(me) 掏錢請護工來照護。

無論選擇哪種方式，身心和經濟負擔都非常重，長期下去子女也會(hui) 不堪重負。

說到底，要想解決(jue) 這一困境，老得體(ti) 麵有尊嚴(yan) ，最終還是得靠自己。

我們(men) 個(ge) 人能做些什麽(me) 來應對失能風險呢？下麵給大家幾點建議：

1、勤鍛煉動腦，降低失能風險

失能是年齡增長帶來的不可逆風險，既然無法避免，那麽(me) 我們(men) 就得盡可能的降低風險。

鍛煉身體(ti) ，活躍四肢，以防機體(ti) 功能退化；也要多多動腦，防止認知功能退化。

2、做好保障，轉移失能風險

轉移風險是非常關(guan) 鍵的一步，最直接的方式就是做好保障。

最基礎的保障是國家長護險，如果當地已經試點了，那就積極參保，按時繳費。

其次是補充保障，咱們(men) 常說的四大險種，有三種可以提供失能保障：

重疾險：像腦中風後遺症、嚴(yan) 重腦損傷(shang) 、嚴(yan) 重帕金森等重疾都會(hui) 導致失能，若達到合同約定的狀態，可以一次性賠付保險金。

定期壽險：很多定壽除了身故，還會(hui) 提供全殘保障，因疾病或意外導致全殘的，可以一次性賠付保險金。（有些產(chan) 品還帶有失能保障，比如）

意外險：因意外導致的傷(shang) 殘失能，根據意外傷(shang) 殘等級按比例一次性賠付保險金。

3、提前做好養(yang) 老規劃，儲(chu) 備養(yang) 老/護理金

養(yang) 老規劃，規劃的是晚年的現金流，以保證我們(men) 老年活得體(ti) 麵、有尊嚴(yan) 。

這筆規劃好的資金，用途多樣——

既可以用來做社保赛马会老品牌网站的補充，幫助大家實現種花遛鳥、環遊世界的美好養(yang) 老生活；

還可以滿足護理需求，比如在失能的極端情況下，當做護理金來使用，是居家請護工、還是入住護理機構任憑你決(jue) 定。

這裏譜藍君推薦一款非常不錯的增額護理保險——樂(le) 享年年，兼顧失能護理和資產(chan) 增值功能，是養(yang) 老規劃的好工具。

如果失能，可以賠付一筆長期護理保險金；如果健康，但想取錢養(yang) 老，也可以通過減保取錢出來用。

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