一天兩萬，你的積蓄頂得住嗎？

你有沒有想過，自己的積蓄是否夠一場大病？

前段時間譜藍君在知乎刷到一個(ge) 非常火的話題：“你現在的存款夠你在醫院的重症監護室（ICU）待幾天？”

簡單翻看下麵的回答，有住ICU兩(liang) 周花掉50萬(wan) 的、有住73天花掉100萬(wan) 的……

評論區很多網友表示震驚不已：“知道ICU貴，但並不知道這麽(me) 貴！”

今天譜藍君就跟大家聊聊，ICU治療到底有多貴？多少積蓄才能夠頂得住一場大病？

主要內(nei) 容如下：

● ICU醫療費用，商業(ye) 保險能保嗎？

熱播劇《安家》裏有這麽(me) 一個(ge) 片段： 

江奶奶的老伴突然病重，被緊急送到ICU救治，每天都要填入一大筆錢。

為(wei) 了給老伴治病，江奶奶急著賣房給老伴續命。

（電視劇截圖）

電視劇雖然是虛構的，但這樣的情節現實裏每天都上演著。

ICU（重症監護病房）是醫院中最關(guan) 鍵的部門之一，主要用來搶救病重患者。

之所以收費貴，主要和以下幾個(ge) 因素有關(guan) ：

人力成本高

ICU醫護要求掌握多個(ge) 學科的專(zhuan) 業(ye) 知識以及更多的搶救技能，而且ICU醫護配比與(yu) 普通病房也不同。

普通病房一名醫護人員可照看多張病床，而ICU是一床配一名醫生三名護士。

檢查項目多

ICU患者病情複雜不穩定，為(wei) 了診斷每個(ge) 階段的病情變化，通常會(hui) 多次進行各項檢查。

比如抽血檢驗、B超、CT、MR等檢查，每次費用需要幾十、幾百到一千不等。

設備成本高

ICU病房基本是生命垂危的重病患者，因此會(hui) 配備很多高端的搶救設備，如呼吸機、血液淨化儀(yi) 、主動脈球囊反搏儀(yi) （IABP）、體(ti) 外膜肺氧化（ECMO）等。

譜藍君根據網上資料整理了部分ICU項目的收費，大家可以參考一下：

比如ECMO，首次開機費就高達6萬(wan) 元。

並且患者的生命體(ti) 征需要密切觀察，需要儀(yi) 器24小時不間斷工作，以便實時監測患者體(ti) 征。

如果病情複雜緊急，多種設備同時使用，一天兩(liang) 萬(wan) 並不是沒有可能。

對於(yu) 部分普通家庭而言，一年的工資可能都不足以支付ICU一台機器的醫療費用。

麵對高昂的醫療費用，醫保能報銷嗎？

可以，ICU的費用報銷跟普通病房是一樣的。

但對醫保了解的朋友都知道，醫保報銷作用十分有限。

首先，必須在“藥品目錄、診療目錄、服務設施目錄”這三大目錄內(nei) 的費用，醫保才能報銷。

實際上，醫保目錄涵蓋的範圍非常有限。比如：

• 藥品目錄：全國藥品數量超過20萬(wan) 種，但醫保藥品目錄裏現在隻有3159種藥！而且分為(wei) 甲乙丙三類，醫保隻報銷甲、乙類藥，而ICU用藥一般是昂貴的新型藥或是丙類藥，不在醫保報銷範圍內(nei) 。

• 很多新進特殊、高端的治療技術或設備，不在醫保目錄內(nei) ，同樣不能用醫保報銷，比如前麵提到的ECMO。

其次，即使是在醫保目錄範圍內(nei) 的費用，醫保也不是100%報銷，報銷比例一般隻有70%~90%；還有起付線和封頂線限製，一般封頂為(wei) 幾萬(wan) 到幾十萬(wan) 元，超過的部分就需要自己掏。

而ICU治療非常昂貴，病情嚴(yan) 重的話隨時可能會(hui) 突破醫保封頂線，超出的部分隻能自行承擔。

當然，每個(ge) 地方醫保政策不同，物價(jia) 標準不同，醫院收費標準也不太一樣，但可以確定的是，在重大病情麵前，醫保的作用是非常有限的……

根據央行公布的2023年一季度的全國居民人均存款數據：北京以人均26.84萬(wan) 元高居榜首，大多數城市人均在6-7萬(wan) 元。

對此數據，很多網友紛紛表示認為(wei) 自己是“被平均”了、“拖國家後腿”了，也就是說現實裏有很大部分人其實並沒有這麽(me) 多存款。

辛辛苦苦攢了半輩子的積蓄，可能因為(wei) 一場大病或意外，就此回到原點。

當至親(qin) 真的不幸躺在icu病床上，明明有生的希望，而我們(men) 卻因為(wei) 醫療費用而陷入“救或不救的”抉擇裏，這是非常痛苦的。

每個(ge) 人都不希望有這一天發生，但疾病跟意外無法預知。

因此，一定要提前做好風險保障。

我們(men) 拿【百萬(wan) 醫療險】來舉(ju) 例：

（某百萬(wan) 醫療險條款節選）

百萬(wan) 醫療險可報銷住院期間產(chan) 生的“合理且必要”的費用，其中包括ICU（重症監護室）。

“合理且必要”是什麽(me) 意思？

簡單來說就是要符合通常慣例，接受的治療、使用器械或服用藥品是必要的。

• 比如疾病住院，治療常理來說隻需花費1-2萬(wan) ，但卻上報了10萬(wan) 元，這就是明顯不合理了。

• 再比如，疾病沒有嚴(yan) 重到需要入住ICU病房，卻強行入住，這就是不必要。

如果合理且必要地入住ICU病房，那麽(me) 期間產(chan) 生的醫療費用百萬(wan) 醫療險都可以100%報銷，包含醫保不保的進口藥品，恰好能夠彌補醫保的不足。

幾百塊的百萬(wan) 醫療險，就能報銷幾萬(wan) 甚至幾十萬(wan) 的大病治療，杠杆是相當高的。

*有部分產(chan) 品對於(yu) 像人工器官之類的材料、安裝和置換等費用是不賠的，以及不在產(chan) 品清單裏的外購藥也是無法報銷，這個(ge) 就需要留意具體(ti) 產(chan) 品的免責條款以及藥品清單了。

再來說說【重疾險】

重疾險不是報銷型的保險，而是給付型的，在疾病符合合同要求的情況下，直接賠付一筆錢。

如果病情嚴(yan) 重到需要入住ICU病房的話，大概率是符合重疾合同要求的。

比如嚴(yan) 重的心腦血管疾病，心肌梗死、腦出血等，又或者意外事故陷入深度昏迷等等。

就拿深度昏迷舉(ju) 例：

深度昏迷需要持續使用呼吸機及其他生命維持係統96小時以上，而呼吸機通常被用於(yu) ICU等高級別醫療設施中。

如果患者滿足以上條件，重疾險直接賠付保險金。

所以重疾險雖然無法報銷ICU費用，但保障範圍同樣包含ICU治療，符合要求則直接賠付約定好的保險金額，同樣可以承擔ICU花費。

而且這筆錢，我們(men) 不但可以用來治病，也能用來彌補家庭的經濟損失。

要知道重病期間是無法工作的，康複也需要很長一段時間，家人照顧自己時也會(hui) 影響收入，如果還有房貸車貸這些債(zhai) 務的話我們(men) 的存款更是難以支撐。

可以看到，大病帶來的經濟衝(chong) 擊，光靠醫保是遠遠不夠的，如果沒有任何商業(ye) 保險作為(wei) 醫保的補充，很有可能會(hui) 讓我們(men) 積蓄清空，一夜返貧……

百萬(wan) 醫療險+重疾險，可以在大病或意外發生時，最大限度保護我們(men) 的家庭財務安全。

保險就是一種【以小保大】家庭財務保障工具，一定要提前意識到保障的重要性，築起家庭財務安全的保護牆。

隻有這樣才能讓我們(men) 在不幸發生時免於(yu) 為(wei) 錢所困，有尊嚴(yan) 、有質量地救助患者，維持其餘(yu) 家人正常生活。

愛子心切，這種心情譜藍君能理解。

但咱們(men) 不妨設想，如果孩子生病了，咱們(men) 做父母的肯定是不顧一切地救孩子，一邊照顧孩子，一邊努力賺治療費，不致於(yu) 說毫無辦法。

那如果是作為(wei) 家庭經濟支柱的我們(men) 倒下了呢？

• 家人的生活，還能繼續嗎？
• 孩子要繼續上學，幾位老人還需贍養；
• 家裏房貸、車貸還有十幾年才還完……

• 家庭支柱如何買保險？
• 不同預算下的3個保障方案示例

• 保額：現在的百萬醫療險，基本每年有100萬以上的報銷額度，絕對夠用，不需要追求每年300萬甚至600萬等過高的保額；

• 報銷範圍：一定要不限社保用藥，否則起不到補充醫保的作用了；

• 報銷比例：越高越好，最好是不限社保100%報銷；

• 免賠額：大多產品都是1萬元免賠額，在同等價位上，免賠額當然越低越好；

• 續保條件：盡量選可以保證續保的產品，且保證續保期越長越好。