大家在選擇百萬(wan) 醫療險時有個(ge) 核心標準，那就是保證續保時間越長越好。
保證續保時間越長，就意味著我們(men) 能獲得的保障越穩定。
但目前市麵上的百萬(wan) 醫療險，保證續保時間有5年、6年、15年以至於(yu) 20年的，就是沒有保證續保終身的。
ps：現在也有些號稱可以保證終身續保的百萬(wan) 醫療險，實際上隻有某些特定疾病（如癌症、心血管疾病）才能保一輩子，普通疾病隻能保證續保20年，所以這類產(chan) 品嚴(yan) 格來說並不算保證續保終身的百萬(wan) 醫療險。
那麽(me) ，百萬(wan) 醫療險為(wei) 什麽(me) 不能做到終身保證續保呢？
原則上，投保時每個客戶都是健康的，後續會有一定比例的客戶出險，保險公司到時就拿著收上來的保費去給這部分客戶理賠。
這個過程裏，為了保持收支平衡，保險公司需要掌握兩個信息：
如果保障期比較短，比如說1年、5年，保險公司是比較容易通過精算數據去給產品定價，獲得盈利，從而將產品持續運營下去的。
但是，如果把保障期限延長到50年、60年甚至一輩子那麽長，中間就會產生很多問題。
隨著醫療水平和技術的發展，我們的醫療成本一直在持續得不斷上漲。
再往遠點看，未來某個新醫療手段、某個新藥的出現，或許真的可以拿錢續命。
到那個時候，醫療費用真不知道會達到怎樣的天價水平。
如果百萬醫療險提供了保證終身續保，那麽保險公司將麵臨巨大的長期賠付壓力，難以控製風險和保證盈利。
理論上來說，隻要投保的人數足夠多，並且每年都有新的客戶加入。那麽在每個固定年齡，出險用戶的比例大體上是不變的。
但實際上，保險作為一款商品，難免存在暢銷和滯銷的階段。
但隨著時間的推移，可能又會被新產品比下去的而陷入滯銷。
而如果這款產品競爭力下降，首先出逃的就是那些健康的用戶，留下的多數是因為健康狀況不允許他們轉投其他產品的用戶。
這麽一來，出險用戶的占比將會上升，出現大量理賠，甚至導致保險公司”賠穿“。
所以，為保障經營的可持續性，保險公司往往選擇限製續保期限，比如在5年、15年，最長20年，之後再根據賠付情況重新評估和設計產品。
當然了，可能有朋友會問了：這說來說去其實都是成本的問題，難道保險公司不能通過漲價來解決嗎？
根據2020年出台的《關於長期醫療赛马会APP下载官网費率調整有關問題的通知》，帶有「保證續保」條款的長期醫療險後期可以進行費率調整。
但保險公司並不輕易漲價，這是不是跟大家想的不太一樣？
不是因為保險公司不想賺錢，而是漲價可能會加速優質用戶的流失。
一漲價，健康狀況好的用戶，就會跑去其他保障差不多但價格更便宜的產品，留下來的都是一些年紀大的、健康狀況不太好的用戶，造成我們上麵說的第二種情況：出險用戶比例變大。
如此很容易就陷入了健康客戶流失→理賠率升高→產品被迫漲價→健康客戶流失更快的死循環。
所以，不是保險公司不想開發終身保證續保的產品，而是如此長的周期裏不可控因素太多了。
當然了，保險公司其實也在努力嚐試，比如我們文章一開頭提到的，現在其實也出現了一些針對部分疾病可以保證續保終身的醫療險。
未來或許還會有更好的產品設計，讓其他普通疾病也能夠終身保證續保。
當然了，這樣的產品即便未來真的有，保費大概率也要比現在的百萬醫療險貴上一大截，隻有這樣保險公司才可能兜得住“賠穿”的風險。
畢竟人年紀越大，生病的概率越高，而如果出過險又過了保證續保期，就很難再買到其他醫療險了。
這種情況下，建議大家在百萬醫療險之餘再搭配一份重疾險。
不同於百萬醫療險最長20年保證續保，重疾險可以選擇保至70歲、80歲甚至終身，能夠提供相對更為可靠的長期保障。
重疾險一般在購買時就確定了保費和保障期限，不管因為未來醫療通脹和個人身體狀況而發生變化，隻要按時繳費，保障就一直有效。
另外，不同於百萬醫療險這類報銷型險種，隻能針對保障範圍內的花銷進行報銷；
重疾險是是給付型險種，一旦符合合同約定的條件，不管生病實際花銷多少，保險公司都按照一開始約定好的保額賠。
買30萬就賠30萬，買50萬就賠50萬。這筆錢既可以用來支付醫療支出，也可以用於生病期間的其他家庭開銷，比如房貸、孩子學費等等，怎麽花都行，給我們提供有力的經濟支持。
一直以來，會有一些朋友覺得，百萬醫療險價格便宜，大額醫療費用都能報銷，重疾險可有可無。
但從百萬醫療險的運行原理來看，“一款產品保終身”的美好願望，要想實現起來還是比較困難的。而重疾險，穩定性和確定性天然比百萬醫療險更優。
所以，對於想擁有終身保障需求的朋友來說，百萬醫療險搭配重疾險，無疑是更好的選擇。
不僅可以獲得高額醫療支出的報銷，也能在確診重疾後獲得確定性的補償，讓保障更加全麵，為未來生活提供更加長久和穩固的支持。
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