房貸利率又雙叒降了！
9月24日央行宣布降存量房貸利率後，各大銀行陸續跟進發布調整細則，從(cong) 10月25日開始進行批量下調到LPR-30BP。
這事還沒捂熱，又來了個(ge) 好消息。
10月21日最新LPR出爐，5年期以上LPR再降25個(ge) 基點，這已經是今年以來第三次調整，又創曆史新低。
連續兩(liang) 劑猛藥，房奴們(men) 又能吃上一口大肉了~趕緊來了解下這個(ge) 大大的利好吧！
先科普一下，我們購房時有兩種房貸利率定價方式可以選擇，一是固定利率，二是浮動利率。
這波政策主要針對的是浮動利率，對於目前是固定利率的，需要先申請轉為浮動利率，然後銀行才能幫我們調整房貸利率。
浮動利率是由LPR和加點確定的，計算方式為“個人房貸利率=LPR+加點”。
LPR是銀行貸款基準利率，是動態的，隨市場波動，每月調整一次，可能調低或調高，也可能持平；
加點是由銀行根據購房者的資金、信用情況以及信貸條件等要素確定的，確認後如果沒有國家強製要求，在還貸期間保持不變。
這波調整覆蓋所有的存量房貸，包括首套、二套及以上的存量房貸；
對於加點幅度高於-30BP的，統一調整為LPR-30BP，且不低於當地加點下限。
多家銀行已經發布調整細則，將從10月25日起進行批量下調，最晚會在10月31日前完成調整。
整個過程無需大家申請操作，銀行會主動對符合調整條件的進行調整，25日起就可以通過銀行APP或官網查詢結果了。
針對所有房貸，不管是存量還是新發，隻要利率定價涉及LPR都可以參與。
根據最新出爐的數據，5年期以上LPR從3.85%降至3.6%，降了25BP。
雖然lpr和加點的調整這兩天都會陸續落實，但並不是每個人都可以馬上享受到降利率的好處，因為具體要看每個人的房價“重定價日”，也就是大家辦理房貸時跟銀行約定的調整房貸利率的日子。
以往都是一年調整一次，比如你的重定價日在每年9月1日，而LPR是在10月21日才下調的，那你就要等到明年9月1日才會更新利率、按屆時最新的LPR執行。
不過央行發話了，從11月1日開始，大家可以與銀行協商修改重定價周期，可選擇按年、按半年、按季度等調整，更加靈活。
由於過去一年LPR有3次調整（2月3.95%、7月3.85%、10月3.6%），且大家的重定價日不同，所以落實到個人身上，實際利率降幅存在差異。
大家可以根據下圖查看自己調整後在不同時間段的利率水平：
老王去年購入一套房，重定價日是11月1日，目前房貸利率是4.5%（當時LPR是4.2%，LPR+30BP），那麽這次房貸利率調整是這樣的：
第一步：10月25日存量房貸利率加點幅度調整至-30BP，房貸利率降到3.9%（LPR4.2%-30BP）；
第二步：11月1日重定價日按照最新LPR 3.6%調整，房貸利率再降到3.3%（LPR3.6%-30BP）。
兩(liang) 步調整完後，老王的房貸利率從(cong) 4.5%到3.3%，累計降了1.2%。
如果按100萬元貸款本金、30年等額本息來算，調整後老王的月供從5067元降到4380元，每個月少還687元，30年下來總利息少了24.74萬。
但羊毛出在羊身上，這頭放水了，那頭就要付出點代價。
最近各大銀行又開始了新一輪的存款利率調整，國有大行、股份行先後下調存款利率，最高降幅25個基點。
換算一下，如果有10萬元存款，降息後一年會少250元的利息；如果有50萬存款，降息後一年會少1250元的利息。
降幅25個基點，也與本次LPR的降幅一致。可以說，這就是讓有存款的人補貼有房貸的人。
有朋友可能不理解，為什麽自己沒買房，卻要為別人的房貸買單？這是因為對銀行來說，存款和貸款就是一枚硬幣的兩麵。
銀行一邊吸納存款，給儲戶支付存款利息，一邊把收到的存款貸出去，再收取貸款人的利息，銀行賺的就是存款和貸款的利息差。
貸款利率下調了，意味著銀行的收入減少了，如果存款利率保持不變，銀行的利潤空間就會被壓縮。
比如說，原先貸款利率4%，存款利率2%，銀行能賺2%，當貸款利率下調到3%，如果存款利率還是2%，銀行就隻能賺1%。
那銀行要保證一定的利潤空間，就必須讓存款利率跟著貸款利率一起降，這也是為什麽存款利率的降幅總是和貸款利率持平了。
根據專家預測，按目前我國的市場環境來看，明年LPR還有一定的調降空間。也就是說，存款利率還會繼續降，“2字頭”、“1字頭”可能遠不是終點。
手握存款的朋友，要想避免存款繼續縮水，得抓緊時間給存款“搬家”了。
存款利率雖低，但勝在安全性和流動性高，日常要使用的資金還是可以放在銀行裏的。
我們要搬的是平時用不到的閑錢，把這些閑錢分散開來，讓它們發揮更大的價值，盡可能實現保值增值，而非跟著利率下行而縮水。
先配置一些可以抵禦利率下行的資產，要安全穩定且有可觀的收益，作為家庭資產的“安全墊”。
像目前非常熱門的儲蓄險就是不錯的工具，有著跟銀行存款一樣的安全性，雖然流動性較弱，但可以鎖定終身利率，實現資金複利增值，不受後續利率下行的影響。
再根據自身風險偏好，通過全球資產配置的方式適當配置一些權益類資產，比如定投指數基金等，提高整體收益，對抗通脹風險。
理論看著簡單，但實際操作涉及到家庭資產的分析、投資品種的選擇以及具體產品的對比等等，所以我們還是建議專業的事交給專業的人來做。
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