說好的可以續保一輩子，保險公司怎麽突然讓我轉保？

最近譜藍君後台收到不少相似的留言：

“突然接到保險公司的電話或者短信，之前買(mai) 的百萬(wan) 醫療險要停售了，讓我轉保？”

說好的續保無審核？可終身續保呢？

而且不隻是一兩(liang) 款產(chan) 品，而是大批醫療險的停售潮。到底發生什麽(me) 事了？我的保單會(hui) 不會(hui) 受影響？趕緊一起來看看~

主要內(nei) 容：

• 為什麽突然掀起百萬醫療險的停售潮？
• 我的保單會受影響嗎？
• 還有哪些優質百萬醫療險可以選？
• 譜藍君總結

其實這場停售潮可以追溯到今年1月份，銀保監會(hui) 發布了一則《關(guan) 於(yu) 規範短期健康保險業(ye) 務》的通知。（規範全文放在文末的“閱讀原文”，有興(xing) 趣的可以去看看。）

正文最後一條，要求保險公司不合規的短期健康險，在5月1號前停止銷售。

所以，在官方強製下線的最後一個(ge) 月，保險公司紛紛以短信、客服電話、官方平台公告等形式主動停售。

哪些是不合規的短期健康險呢？

1、短險長做

短期健康險是隻保1年或1年以內(nei) 、而且不含保證續保條款的健康險。

最多人問到的人保健康旗下的兩(liang) 款好醫保，雖然都隻保1年，但一款保證續保6年、一款保證續保20年，都屬於(yu) 長期醫療險，跟這次規範調整、大規模停售無關(guan) 。

這次整改的，是那些明明隻保1年、非保證續保的醫療險、重疾險，卻在投保頁麵、保險條款、投保須知等地方使用“自動續保”、“承諾續保至99歲/100歲”、“終身限額”等字眼，讓消費者誤以為(wei) 真的可以無條件終身續保的產(chan) 品。

譜藍君之前強調過，醫療險裏，隻有【保證續保】才是永遠滴神。

什麽(me) “自動續保”、“承諾續保”、“可續保至99/100歲”……都不是真正的保證續保。

真正的保證續保：保證續保期內(nei) ，不會(hui) 因為(wei) 咱們(men) 身體(ti) 狀況出現了什麽(me) 問題、有過幾次理賠記錄而被拒保或漲價(jia) ，即使產(chan) 品停售了，也依然可以續保。

反正一句話說，就是保證續保期內(nei) 啥都不用擔心，每年按時續費就行。

但那些自動續保、承諾續保可就不是這麽(me) 回事了。絕大部分滿1年保障期後，續保需要經過保險公司審核，不通過的話會(hui) 被拒保。又或者因為(wei) 各種原因，產(chan) 品直接停售下架，不接受續保了。

這次整改，要求短期健康險必須在條款明確寫(xie) 出：

保障期滿要續保，得經過保險公司審核同意才行。

不準再用什麽(me) “自動續保”、“承諾續保”、“終身限額”等容易讓消費者誤解的詞。

讓消費者清楚自己買(mai) 的是一款短期保險。

當然，這並不是說保1年、非保證續保的短期醫療險都不好。

短期醫療的保障範圍可能更全麵細致、有創新性、更貼合當下消費者的需求。

像眾(zhong) 安保險的尊享e生2021，保障條件非常好，而且續保條款裏也有特別注明：

雖然續保要經保險公司審核，但不會(hui) 因為(wei) 被保人的健康變化、理賠曆史而拒保，或單獨調整續保費率。

（尊享e生2021）

除非產(chan) 品停售，否則其他續保條件其實跟保證續保差不多了。

所以大家如果真的很心儀(yi) 一款短期醫療險，那麽(me) 在續保條件上可以退而求其次，看看條款裏有沒有上麵那句話，這也是不錯的續保條件。

而且要盡量選擇一些已經更新迭代了很多年的“IP係列型”產(chan) 品，保險公司不那麽(me) 容易草率停售，放棄多年辛苦建立的IP和國民度，比如：

眾(zhong) 安保險的尊享e生係列、京東(dong) 安聯的臻愛無限係列等。

當然了，同等保障條件下，首選續保條件優(you) 越的長期醫療險。

除此之外，銀保監會(hui) 還要求保險公司定期披露賠付率，接受大家的監督。

規範銷售和核保理賠流程，如果想要停售產(chan) 品，說明理由、做好後續轉保服務。

2、缺乏定價(jia) 基礎、虛高保額

另一種要被整改的產(chan) 品，是因為(wei) 定價(jia) 超越精算下的經驗數據基礎，虛高保額，以大幾百萬(wan) 、上千萬(wan) 的醫療保額為(wei) 噱頭，試圖“合理化”高保費。

其實醫療險是費用補償(chang) 型保險，也就是像醫保一樣是實報實銷的，每年小幾百萬(wan) 保額絕對夠用了，壓根用不到這麽(me) 多。

現在國內(nei) 重疾平均治療費是50萬(wan) 左右，還不一定是一年內(nei) 就用到這麽(me) 多的，即使像白血病這種，也是花一百萬(wan) 左右，大家用不著過分追求高保額。

3、捆綁銷售

我收到過不少這種問題：

“譜藍君，我看你測評的不少重疾險產(chan) 品好劃算啊，但哪裏有這種可以單獨購買(mai) 的重疾險呢？我的代理人推薦我的都是要捆綁壽險、醫療險一起買(mai) 的。”

確實，有些保險公司，為(wei) 了提高保費收入，喜歡把各種赛马会APP下载官网雜糅、捆綁成一個(ge) 保險大禮包，糊弄外行說這種保障全麵，既保壽命又保疾病，甚至既能保障又能理財，一份保單搞定全部需求。

實際上呢？

裏頭壽險、重疾、醫療等保障，不僅(jin) 貴，而且保額還特別低，一般隻有十萬(wan) 二十萬(wan) ；

像完全沒必要買(mai) 長期的意外險（意外險買(mai) 1年期的，每年續保即可），大禮包裏非得給你配置個(ge) 長期意外險，每年保費漲十倍！

所謂的理財部分呢，一般是分紅險或萬(wan) 能險，長期被強製儲(chu) 蓄、實際收益率非常低，完全抵抗不了通脹，隻能靜待縮水。

這次銀保監會(hui) 特地規定：保險公司不得隨意捆綁銷售，讓消費者有自主選擇的權利、清楚了解：手裏的這份保單到底保了什麽(me) ？花的錢值不值？

這波停售潮，可能會(hui) 有影響不少人的醫療保單。

譜藍君整理了一部分停售名單

如果清單裏麵沒有自己買(mai) 過的短期健康險產(chan) 品，可以致電谘詢保險公司的客服，或上保險公司的官網、官方微信公號查看近一個(ge) 月內(nei) 的公告以確認。

被停售產(chan) 品的用戶，也不用擔心，這回保險公司畢竟是在銀保監會(hui) 眼皮子底下做整改。

• 保障期滿前，還是會按保單約定繼續提供保障服務，出險了還是能賠；
• 保障期滿後，保險公司不再接受續保，但還是會提供轉保建議，有的還能免健告、免等待期轉保指定的產品。
  

當然，轉保的產(chan) 品不一定是非常優(you) 質的。

這次的停售潮，就引出了太平人壽的代理人怒懟自家保險公司，集體(ti) 維權。有興(xing) 趣吃這個(ge) 瓜的朋友，移步今天的次條吧。

如果想趁這個(ge) 機會(hui) 給自己重新投一份更優(you) 質的百萬(wan) 醫療險，可以看看譜藍君給大家挑的下麵這份醫療險榜單。

1年短期醫療險：

保障全麵細致、有特色保障

臻愛無限2021：保障不錯，核保很寬鬆：甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節、腎結石、肺炎、膽結石、子宮肌瘤、膽囊息肉、川崎病、手足口病患者滿足條件可投。

尊享e生2021:“國民醫保”，保障很全麵。高齡、慢性病人群可投。條款注明不因健康變化、曆史理賠而拒保、漲價(jia) 。

守護神（住院陪護版）：優(you) 勢是有重疾住院陪護服務，適合單身、給父母配置；條款注明不因健康變化、曆史理賠而拒保、漲價(jia) 。

6年長期醫療：

綜合性價(jia) 比高、費率相對穩定

兩(liang) 款產(chan) 品性價(jia) 比不相上下，保障該有的都有，僅(jin) 細微差異。

均保證續保6年，期間費率不調整，隻隨年齡變化；6年內(nei) 不用擔心保障中斷問題。

20年長期醫療：

目前最長的保證續保期

目前醫療險的保證續保期最長就是20年了，這三款長期醫療的基礎保障都很紮實。

泰享年年：價(jia) 格優(you) 勢；

平安e生保·20年版：大品牌出品；住院前後門急診保障期長，無理賠續保、家庭投保費率優(you) 惠；

好醫保·20年版：質子重離子、抗癌特藥、費用墊付等實用的增值服務齊全。

百萬(wan) 醫療險可以給我們(men) 提供健康醫療保障，幾百塊保費就可以撬動上百萬(wan) 杠杆。

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