重疾險全麵漲價，現在該不該上車？

近期，很多小夥(huo) 伴來問重疾險。

想必也是性價(jia) 比保險要漲價(jia) 事情，大家也都知道，許多還沒買(mai) 的朋友們(men) ，就要趕緊進入車內(nei) 。但這幾種保險，一來算不上劃算，二來繳費時間長，謹慎選擇很重要。

今天就跟大家聊一聊，調整重大疾病貴要多少錢？專(zhuan) 業(ye) 測評現階段較高品質的產(chan) 品，一起來看看。

其底層邏輯其實就是：責任準備金評定利率調整——造成保險新產(chan) 品的預訂利率調整；預訂利率調整——造成保險商品價(jia) 格上漲。

管控以前確立曾經說過，“預訂利率上限”務必參考“評定利率上限”。保險企業(ye) 研發的一般人身保險商品，預定利率小於(yu) 評定利率上限，采用備案製。

預定利率高過評定利率上限，則采用核準製。預定利率過高，那就需要管控審核，而批準的結論，很有可能就是不過關(guan) 。

因而，保險企業(ye) 基本上默認設置，責任準備金評估利率上限，便是預定利率上限。評定利率調整，相當於(yu) 預訂利率調整。

預定利率和保險費用反比關(guan) 聯。預定利率越大，保險企業(ye) 給顧客的“收益”越大，對顧客來講商品就會(hui) 越劃得來、劃算；相反，預定利率越小，商品就越高。

預訂利率調整，受影響通常是保單價(jia) 值（退保險能取回來錢）相對較高的，或是將來能領到保險金長期性保險，例如重疾險、兩(liang) 全保險、養(yang) 老年金險等。一年期的健康保險及其一年期續保健康保險，因為(wei) 標價(jia) 的時候不考慮到預定利率，因而基本上沒有影響。

之前討論過，預訂利率調整，重疾險和定壽這類繳費時間長的保險都是會(hui) 受到影響，性價(jia) 比商品可能價(jia) 格上漲。

但是具體(ti) 要漲是多少？大家專(zhuan) 業(ye) 聯係了精算師教師，在“預定利率下調至3%，其他標價(jia) 要素不會(hui) 改變”的情形下，比照計算了幾款熱銷產(chan) 品，獲得如下所示結論：

成年人重疾險均值上漲幅度9%~20%，兒(er) 童重疾險均值上漲幅度25%~30%；定壽危害比較小，但還在2%~10%。

以30歲女士為(wei) 例子，現在買(mai) 50萬(wan) 保額保終生，要5萬(wan) 元上下，價(jia) 格上漲後每年要少花450~1000塊。因此價(jia) 格上漲時買(mai) ，30年出來最大可省3萬(wan) 元。

從(cong) 這一計算數據看，在預訂利率調整以前，買(mai) 更好這幾種保險，的確是白花花的銀子能劃算。但都別聽見價(jia) 格上漲就擔心，終究，相比價(jia) 格上漲，買(mai) 錯商品造成的損失會(hui) 非常大。

既然是價(jia) 格上漲，目前提早買(mai) 就可劃算，就賺了。但我不這樣認為(wei) ，買(mai) 一件商品關(guan) 鍵在於(yu) 這個(ge) 需求。

這個(ge) 需求並不是別人給，並不是從(cong) 眾(zhong) 心理的，是本人意識到了風險性，必須保險這個(ge) 軟件去解決(jue) 。

很多人急匆匆買(mai) 完了，隨後第二年後悔莫及又退回，結論保險費用血本無歸，所以接下來我想講述了重疾險的底層思維。

1、為(wei) 何買(mai) 重大疾病？

最先，大家要搞清楚買(mai) 重疾險，一定要處理什麽(me) 樣的問題？

大部分人是不是很清楚的，應該是看病報銷，挽回損失，守護健康，甚至有返本理財念頭，還是比較淩亂(luan) 的。

重疾險本質上是填補財務損失，簡單的說就是病了，不可以上班了，但生活還得繼續，家庭支出不能停，那樣重疾險賠付的幾十萬(wan) 剛好可以解決(jue) 這些問題。

有些人就說，重疾險動不動過萬(wan) ，而百萬(wan) 醫療險隻需幾百元，且重疾險幾率低，用不了，劃不來。

百萬(wan) 醫療險是可以解決(jue) 一部分醫療費，但也可以處理這些直接地醫療費。其實就是產(chan) 生在醫院裏、有發票花費，有些產(chan) 品還限製隻有報銷醫保範圍之內(nei) 花費。請仔細想一想，真產(chan) 生重病，那些所謂直接成本是大部分嗎？隻要是您有正常運轉，有職工醫療保險，立即醫療費決(jue) 不對於(yu) 讓家庭坍塌。

真真正正難以承受的，就是那些開出不來發票間接成本：包含財務損失，康複費用，長期性護工費用，特殊醫療網絡資源，海外就醫費用等。而重疾險剛好彌補了這一部分難題。

2、重疾險怎麽(me) 選擇？

1、中荷一生關(guan) 愛 K 款重大疾病保險

重大疾病不分類最大賠付3次，保險金額多次增長保險金額（100%/120%/140%）最大支付360%保險金額，中症不分組最大賠付3次，保險金額多次增長（50%55%60%）無周期，輕疾不分類最大賠付4次，保險金額每一次30%，無周期！

作為(wei) 一款不分類3次賠償(chang) 重疾險商品，可自己挑選額外義(yi) 務，可額外輕/中症和多發重大疾病多次賠付，協調能力比較高。

2、昆侖(lun) 健康保青春多倍版重大疾病保險(含身故）

昆侖(lun) 健康保青春年少幾倍版，很好。這個(ge) 產(chan) 品最大的特點，便是保障具體(ti) 內(nei) 容全方位，且60歲前保險金額份量很大，加量不加價(jia) 。適合

3、信泰如意久久守護重大疾病保險

稱心很長時間守衛是信泰撤出互聯網技術保險勢力後推出的一款分類多次賠付的重疾險，以保障全方位且價(jia) 格實惠的一大亮點在一次次分類重疾險中小型占優(you) 勢。像病症關(guan) 愛金、腫瘤數次、腦梗/心梗多次賠付都可隨意組合。

4、百年康多保（2022版）終身重大疾病保險

滿天星花重疾保險是富德性命推出的一款多次賠付重疾險，這個(ge) 產(chan) 品對於(yu) 重大疾病可賠償(chang) 三次，而且是不分類賠償(chang) ，並且在保險單前15年診斷重大疾病，一共能賠200%，賠償(chang) 幅度可謂特別大。

總而言之，此次下降預定利率後，性價(jia) 比商品的確有漲價(jia) 很有可能，提議要買(mai) 的好朋友盡快掌握，能夠節省費用。

卻也友情提醒，保險是一項長線投資，不必因為(wei) 價(jia) 格急匆匆亂(luan) 買(mai) ，一定要考慮自己的要求和費用預算，做出最適合自己的管理決(jue) 策。

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