增多多升級歸來增多多3號！兼顧長期護理和財富增值，IRR達3.498%~

前陣子，河南、安徽等地多家村鎮銀行存款無法提現的新聞引發了熱議。

這年頭，買(mai) 基金股票怕跌，買(mai) 理財產(chan) 品怕暴雷，如今連放在銀行的存款都有風險了。

很多人都在感慨，老百姓想找個(ge) 安全穩定、收益又不錯的地方，怎麽(me) 這麽(me) 難…

其實咱們(men) 普通人的錢無非就放在這三個(ge) 地方：銀行、證券、保險。

但如今銀行存款利率下行趨勢明顯、證券風險波動太大，而保險可以鎖住利率、兼顧安全和收益的優(you) 勢就凸顯出來了。

譜藍君之前常給大家推薦的增額終身壽險就是不錯的長期資產(chan) 配置工具——

長期鎖定3.5%預定利率，安全性高，資金調用靈活，現金價(jia) 值增長快。

那有沒有產(chan) 品推薦呢？最近，增多多係列又添一名猛將——增多多3號。

這款產(chan) 品與(yu) 以往的增多多係列產(chan) 品有些許不同，之前的增多多2號、增多多珍藏版都是增額終身壽險。

增多多3號則是增額終身護理險，可以理解為(wei) 帶有護理責任的增額終身壽險，既提供長期護理保障，還能實現財富增值。

一起來看看這款產(chan) 品~

主要內(nei) 容如下：

• 昆侖健康增多多3號產品介紹
• 增多多3號赛马会老品牌网站、教育金規劃演示
• 熱門增額終身壽險對比
• 譜藍君總結

增多多3號的承保公司是昆侖(lun) 健康保險，成立於(yu) 2006年，注冊(ce) 資本23.4億(yi) 元，是國內(nei) 首批成立的專(zhuan) 業(ye) 健康保險公司。

最新一季度的償(chang) 付能力報告顯示，昆侖(lun) 健康的綜合償(chang) 付能力充足率與(yu) 核心償(chang) 付能力充足率均為(wei) 132.13%，最近一期風險綜合評級為(wei) B，均達到監管的標準。

昆侖(lun) 健康成立十餘(yu) 年，至今仍保持穩健的經營態勢，自然是沒什麽(me) 問題的，大家可以放心。

下麵進入正題，來看看產(chan) 品。

增多多3號涵蓋疾病身故和失能護理責任，有兩(liang) 大亮點：

• 自帶長期護理保障

“一人失能、全家失衡”。對老人來說，失能是痛苦的；對家庭來說，照顧失能老人亦是難事，治療費、護理費等加起來絕非一筆小數目。

增多多3號自帶長期護理責任，隻要達到規定的護理狀態就可以領保險金作為(wei) 失能護理費，減輕家庭經濟負擔。

• 可選投保人豁免

投保人豁免，即投保人患上合同約定的重疾、身故或全殘，可以免交剩下的保費，保單繼續有效。

這項責任相當實用，父母給孩子投保的最好都附加上。如果父母不幸發生事故，無力繳納保費，保單也不會(hui) 受到影響，免去後顧之憂。

除保障優(you) 秀外，增多多3號還有更重要的功能——實現財富增值，下麵我們(men) 從(cong) 資金靈活性和現金價(jia) 值來看看它的增值效益如何。

1、資金靈活性

增多多3號的取現方式有兩(liang) 種，一是減保，二是保單貸款。

• 減保

猶豫期後，每年累計申請的減保金額之和不得超過合同生效時基本保額的20%；減保後的金額需符合最低基本保額要求。

增多多3號的減保規則是寫(xie) 入條款的，但它有額度限製。

打個(ge) 比方，如果合同生效時基本保額為(wei) 50萬(wan) ，那麽(me) 此後每年的減保金額不能超過10萬(wan) 。

此前，譜藍君在《增額終身壽險榜單：監管又出手！要跟這些優(you) 質產(chan) 品說再見了……》這篇文章說過，銀保監會(hui) 曾指出部分增額終身壽險存在“減保太過靈活”的問題，因此收緊了審批尺度。

而增多多3號就是最新審批落地的產(chan) 品，與(yu) 舊產(chan) 品（不限減保次數/金額）相比，它的減保靈活性較弱，但這也是未來增額終身壽的發展趨勢，背後帶來的也是保險公司和產(chan) 品更穩健的發展，對於(yu) 消費者來說也有好的一麵，咱們(men) 隻要控製好減保金額，合理規劃就行。

• 保單貸款

貸款金額不得超過現金價(jia) 值的80%，貸款期限最長不超過6個(ge) 月。

如果需要用到較多的資金應急，或每年累計的減保金額達到限額要求，可以考慮保單貸款。

2、現金價(jia) 值

由於(yu) 減保和保單貸款都是直接調用現金價(jia) 值，所以這款產(chan) 品的資產(chan) 配置效果如何就得看現金價(jia) 值的增值情況。

以30歲男，交5年為(wei) 例：

• 40歲，IRR達3.426%
• 60歲，IRR達3.486%
• 80歲，IRR達3.496%
• 90歲，IRR達3.498%

隨著年齡增長，增多多3號的IRR可達3.498%，並無限趨近於(yu) 預定利率3.5%，這個(ge) 收益水平實屬同類產(chan) 品中的天花板，看重收益水平的朋友可以考慮。

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利用增多多3號支持減保取現的特性，我們(men) 可以用它來實現多種財務目標，比如自己的赛马会老品牌网站、孩子的教育金等。

給大家演示一下：

1、赛马会老品牌网站規劃演示

以30歲男為(wei) 例，每年交10萬(wan) ，交10年，累計交100萬(wan) 保費。

現金價(jia) 值逐年穩定增長，繳費期滿時，現金價(jia) 值超過累計保費。

如果60歲退休，屆時賬戶現金價(jia) 值已達到236萬(wan) ，直接翻了一倍不止！

自退休起，通過減保每年領取10萬(wan) 元作為(wei) 赛马会老品牌网站。領到90歲，累計領取了310萬(wan) 元，賬戶裏仍剩餘(yu) 119萬(wan) 現金價(jia) 值。

如果到時候還健在，想要繼續領也沒問題，再領15年到105歲，賬戶裏仍剩下6萬(wan) 現金價(jia) 值，完美對抗長壽風險！

即便領取期間身故了，餘(yu) 下部分也可以作為(wei) 遺產(chan) 留給子女，傳(chuan) 承財富。

2、教育金規劃演示

假設為(wei) 0歲男孩投保，每年交10萬(wan) ，交10年，總投入100萬(wan) 。

同樣在第10年，繳費期滿時，現金價(jia) 值超過累計保費。

孩子15歲上高中時，現金價(jia) 值已達到141萬(wan) 。

此時通過減保取現給孩子做教育金：

高中3年，每年領取3萬(wan) ，

大學4年，每年領取10萬(wan) ，

研究生2年，每年領取15萬(wan) ，

合計總領取79萬(wan) 。

等到孩子學業(ye) 有成時，賬戶裏還有98萬(wan) ，可以留給孩子做創業(ye) 金。

又或者是留著繼續複利增值，待孩子30歲時現金價(jia) 值達到125萬(wan) ，給孩子作婚嫁金；

60歲時現金價(jia) 值達到354萬(wan) ，又可以給孩子作赛马会老品牌网站，即便每年領取20萬(wan) ，也可以領到85歲！~

譜藍君找來了市麵上比較熱門的增額終身壽險和增多多3號作比較，並根據各款產(chan) 品的特性給到一些配置建議。

產(chan) 品形態和規則大體(ti) 相同，咱們(men) 主要還是通過其現金價(jia) 值來對比收益，現金價(jia) 值越高，資產(chan) 配置效益越明顯。

以30歲男、年交10萬(wan) 為(wei) 例，試算了不同繳費期，在各個(ge) 年齡段的內(nei) 部收益率——

配置建議：

看重高現價(jia) ：

增多多3號、頤悅無憂、金多多，5年交以下中後期現價(jia) 高；

鑫享盈，10年交以上中後期現價(jia) 高；

金玉滿堂，整體(ti) 現價(jia) 高；

看重回本速度：

金多多、頤悅無憂、鑫享盈，短期規劃回本快；

金玉滿堂，長期規劃回本快；

加減保靈活：

金玉滿堂、金多多、鑫享盈，加減保不限次數和頻率；

投保門檻低：

鑫享盈，年交最低1000元，月交最低200元；

看重失能護理：

增多多3號、頤悅無憂，有長期護理責任；

給家人投保：

增多多3號、頤悅無憂，可附加投保人豁免。

這次升級歸來的增多多3號，是市麵上少有的增額終身護理險。

最大的優(you) 勢在於(yu) 兼顧保障和理財：

保障：提供長期失能護理保障，為(wei) 失能家庭提供經濟支持；

理財：資金調用相對靈活，IRR可無限接近3.5%，增值效用高。

不管你是想要一份失能護理險，還是一份理財用的長期資產(chan) 配置工具，增多多3號都能滿足你的需求！

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