此前，譜藍君寫(xie) 過好幾篇「保險方案配置」的文章。
家庭年收入30萬(wan) ，保險方案這樣做，充足全麵還劃算！
這些文章著重在介紹專(zhuan) 業(ye) 理財師給家庭做財務梳理的流程，以及我們(men) 的黑科技係統是如何根據家庭數據匹配方案的。
卻沒有告訴大家，最終方案的產(chan) 品是怎麽(me) 從(cong) 市場成百上千款產(chan) 品中脫穎而出的。
今天這篇文章，譜藍君將詳細地把這些背後的理論分享給大家。
涵蓋家庭四大必備險種：定期壽險、重疾險、百萬(wan) 醫療險、綜合意外險。
包括如何挑選優(you) 秀的產(chan) 品——哪些保障內(nei) 容是重中之重，哪些保障內(nei) 容是錦上添花，選擇了產(chan) 品之後又該怎麽(me) 去進行配置等等。
萬(wan) 字長文，全是幹貨，建議先收藏再慢慢看。
相信這篇文章看下來，即便不能讓你快速成為(wei) “保險行家”，但讓你不買(mai) 錯、不買(mai) 貴還是綽綽有餘(yu) 的~
話不多說，進入正題。
重疾險，顧名思義(yi) 就是保重大疾病的保險。
一旦罹患了合同約定的重大疾病，保險公司就會(hui) 一次性賠付一筆錢，這筆錢可以用於(yu) 治療，也可以用於(yu) 彌補收入損失。
重疾險是家庭保障規劃中的必選項。但稍微對重疾險有點了解的朋友都知道，重疾險太“難”買(mai) 了，責任非常繁瑣。
不過別擔心，今天譜藍君把重疾險的主流責任都給大家整理了出來，並給它們(men) 一一進行了重要程度分級：
保額：★★★★★
保障期限：★★★★★
賠付次數：★★★★
輕中症責任：★★★
重疾種類：★★★
身故責任：★
返還型：★
繳費期限：★★★
1. 保額 ★★★★★
重疾險的「保額」也是發生重疾後我們(men) 能拿到的賠付金額。常言說“買(mai) 重疾就是買(mai) 保額”，可見保額的重要性。
那保額要買(mai) 多少才夠呢？
這裏有個(ge) 簡單的計算公式：治療費用-社保報銷+收入損失=重疾保障額度需求。
「治療費用」很好理解，生病了，得有錢治病吧？
根據衛生部的數據顯示，治療一場重疾的平均治療費用是50萬(wan) ，假設有「社保」的話，能用社保報銷一部分，剩餘(yu) 的則就需要靠商業(ye) 保險來幫我們(men) 了；
至於(yu) 「收入損失」也不難理解。在重疾治療期間，家庭經濟收入不可避免會(hui) 受到一定的影響，但生活開支並不會(hui) 因此減少，不管是日常生活費用、孩子的教育費用，還是個(ge) 人後續的康複療養(yang) ，都是一筆不小的數目。
因此在考慮保額的時候，建議加上1-3年的工作收入作為(wei) 生病期間的收入彌補。
2. 保障期限 ★★★★★
所謂保障期限，也就是“保多久”。一般來說，重疾險有保終身的、保定期的（如30年、或者保到70歲），還有交1年保1年的。
1年期重疾險因為(wei) 會(hui) 麵臨(lin) 費率上漲、健康變化和產(chan) 品停售等續保問題，除非保費預算真的十分有限，否則不建議大家配置；
預算充足的情況下，建議大家配置保終身的，畢竟年紀越大，患病概率越高。雖然價(jia) 格貴一些，但可以保一輩子，不用擔心保障中斷；
數據來源：中國精算師協會(hui) 《國民防範重大疾病健康教育讀本》
預算有限的話，可以先配置定期重疾險（保30年或保到70歲），先保障當下保額的充足，後期預算寬鬆了再考慮時間維度上的充足。
3. 賠付次數 ★★★★
重疾險分單次賠付和多次賠付。單次賠付，也就是賠完1次重疾，保單就終止了；而多次賠付，隻要重疾還有賠付次數，合同就一直有效。
多次賠付保障更充足，但相對的，保費也會(hui) 更貴。
有沒有必要買(mai) 多次賠付的呢？
根據《國民防範重大疾病健康教育讀本》顯示，重疾的發生率非常高，壽命越長，得重疾的概率越趨近100%，且重疾越來越趨於(yu) 年輕化 。
而隨著現代醫療和科技的不斷進步，各種疾病治愈率也越來越高，就連癌症都不再是“不治之症”。有數據顯示，我國癌症5年平均生存率達到了60%。
數據來源：中國精算師協會(hui) 《國民防範重大疾病健康教育讀本》
而重疾的複發率是多少呢？拿「腦中風」舉(ju) 例：
根據《中國腦卒中住院患者危險因素研究報告》，腦卒中患者1年累積複發率為(wei) 5.62%，2年累積複發率8.49%，3年累積複發率9.86%，4年累積複發率10.39%。
也就是說，一個(ge) 人得了重疾，治愈的機會(hui) 很大，但即便康複了也很有可能再複發。試想，如果在三四十歲就患了重疾，那後續的幾十年不就將在無保障中度過？
要知道，罹患過重疾，基本上是沒法再買(mai) 重疾險的。
因此，如果你的家庭預算充足，建議最好是為(wei) 自己和家人選擇多次賠付的重疾險；
如果預算有限，那當下選擇單次賠付且保額充足的重疾險，後期再考慮補充保障也未嚐不可。
假如是給小孩子投保，尤其是選擇保障終身的重疾險時，最好也選擇多次賠付。一來小孩子的生命周期和保障周期更長，單次賠付作用有限；二來小朋友的保險本身就不貴，單次和多次價(jia) 格相差不大。
⨝ 小貼士-多次賠付“分組”or“不分組”有什麽(me) 區別？
多次賠付還能細分為(wei) “多次分組”和“多次不分組”兩(liang) 種類型：
多次賠付（分組）重疾險，會(hui) 將保的100多種重疾分為(wei) 幾組，每組賠過一次以後，同組裏的疾病就不能再賠了；
而多次賠付（不分組）重疾險，則不管賠了哪種重疾，都不影響其他重疾的後續賠付。
簡單來說，保障充足度的排序是：多次不分組＞多次分組＞單次賠付。大家可以結合家庭的需求和預算去選擇。
4. 輕中症責任 ★★★
很多重疾險除了重疾保障之外，還保輕症和中症，就算達不到重疾的理賠標準，隻要符合了輕症或者中症的理賠標準，也能先以輕/中症去賠付，甚至還可能豁免後續的保費。
一款重疾險的輕中症保障好不好，可以從(cong) 三個(ge) 角度去衡量：
一是疾病種類。
盡可能涵蓋所有常見的、高發的輕、中症疾病種類，如惡性腫瘤-較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症等等（參考下圖）：
二是賠付比例。
在保費相差不多的情況下，賠付比例自然是越高越好。不過新規後的重疾險（2021年2月後）輕/中症賠付比例都維持在30%/50%，產(chan) 品差異並不大。
三是賠付的次數。
現在重疾險的輕中症基本都有各2、3次的賠付次數，對我們(men) 來說也夠用了。
5. 身故責任 ★★★
帶身故責任的重疾險，就是身故了也能賠；
不帶身故責任的重疾險，就隻能按規定的疾病賠。若是不符合疾病的理賠條件，身故也是無法理賠的。
有些重疾險本身自帶身故責任，也有些重疾險把身故責任作為(wei) 一個(ge) 可選責任。
附加了身故保障的重疾險保費往往要比不含身故責任的重疾險高得多，而且大多數帶身故的重疾險，重疾和身故是共用保額的，也就是說，如果賠了重疾，合同就失效了，之後身故不會(hui) 再賠。
因此，如果沒有特殊的需求，建議家庭可以選擇以「不帶身故責任的重疾險+定期壽險」的組合去代替「帶身故責任的重疾險」。
一來，對成年人來說，家庭責任比較重，花更少的錢買(mai) 更高的重疾保額，再搭配一份定期壽險，能起到更高的杠杆作用，性價(jia) 比更高；
二來，這樣搭配身故責任和疾病保障的保額相互獨立，相對而言保障會(hui) 更加全麵。
6. 重疾種類 ★
重疾險的賠付條件是“針對互聯保險合同內(nei) 的重大疾病”。如果發生的疾病不在合同中，保險公司是不予理賠的。
所以才會(hui) 有保險公司以“疾病數量”作為(wei) 重疾險的賣點。那麽(me) ，重疾種類越多，代表產(chan) 品越好嗎？
首先要明確的是，所有的重疾險中都包含了保監會(hui) 規定的28種高發疾病，這裏麵已經覆蓋了重疾發病率95%以上的情況。
▲數據來源：中國保監會(hui) 發布的《中國人身保險業(ye) 重大疾病經驗發生率表（2006－2020）》
也就是說，不管是80種還是110種，相差的往往都是些患病率極低的。但反應在保費上，可能會(hui) 貴上不少。
因此，在價(jia) 格和其他保障內(nei) 容都差不多的情況下，我們(men) 可以選擇疾病種類更豐(feng) 富的，錦上添花；而如果是為(wei) 了追求更多的疾病種類而忽略其他保障，那就本末倒置了。
7. 返還型 ★
按「是否返還」區分的話，重疾險分返還型重疾險和純保障型重疾險。
純保障型重疾險，就是隻帶保障責任的重疾，無論是否帶身故責任，都屬於(yu) 純保障型保險。
而返還型重疾險，常常會(hui) 以“有病治病，沒病返錢”作噱頭，生病了能理賠，不生病能返還保費，讓人覺得穩賺不賠。
但實際上，多數返還型重疾險都有一個(ge) 通病：保費高（一般會(hui) 比不含返還的重疾險貴出40%~60%），收益低。相同的保費，拿去做一份保障充足的消費型重疾險，剩下的錢即便是存銀行定期都可能超過返還型重疾險的收益。
且大多數返還型重疾險還有一個(ge) “坑”：一旦患了重疾，理賠後合同就直接結束，也就沒有返錢這一說了。
家在遇到這類產(chan) 品時一定要擦亮眼睛。
8. 繳費期限 ★★★
重疾險的付款方式一般有躉交、月交、季交、5/10/15/20/30年交。對於(yu) 普通家庭而言，我們(men) 更建議選擇長期繳費。
一方麵，長期繳費有利於(yu) 提高保費杠杆：現在的重疾險都有保費豁免，在繳費期內(nei) 出險，剩下的保費不用交，保障繼續有效。
繳費期越長，保費豁免的可能性就越高~
另一方麵，長期繳費還能增強家庭的避險能力。
除了買(mai) 保險，每個(ge) 家庭還要有足夠的現金流來規避風險。保費分期繳納，既不會(hui) 一下占用家庭太多現金，又能滿足保險的需求，一舉(ju) 兩(liang) 得。
當然，並不是說長期繳費就一定適合所有家庭。如果家庭資源充足，完全不需要考慮預算問題，那躉交可以給我們(men) 省下更多保費。
醫療險，保障的是看病期間的醫療費用。
小到感冒發燒、肺炎、摔傷(shang) ，大到癌症、中風、車禍等等，無論是疾病還是意外，隻要符合規定的範圍，並且達到免賠額，都可以用醫療險來報銷。
我們(men) 常說的醫療險有兩(liang) 種，分別是小額醫療險和百萬(wan) 住院醫療險。它們(men) 的主要差別在於(yu) 免賠額和保額的高低。
小額醫療險免賠額低，平時因為(wei) 小病住個(ge) 院、看個(ge) 門診就能用。相對應的保額也低，一般隻有幾萬(wan) 元。
小孩子抵抗力差，生病頻率高，買(mai) 小額醫療險非常合適。但對成年人來說，它不是必備品，畢竟小病小災很多人都能負擔得起。真正能讓我們(men) 傾(qing) 家蕩產(chan) 的大額醫療開支，必須用高保額的百萬(wan) 住院醫療險來解決(jue) 。
百萬(wan) 住院醫療險一般是一年1萬(wan) 塊的免賠額，更傾(qing) 向於(yu) 大病報銷，所以杠杆可以做得非常高。
30歲左右的成年人一年隻要兩(liang) 三百塊錢，就能買(mai) 到上百萬(wan) 的保額。可以說是轉移大病風險的絕佳工具了。
那麽(me) 如何挑選到一款合格又實用的百萬(wan) 住院醫療險呢？
同樣，先給主流責任的重要性來分分級：
基本保障責任：★★★★★
續保條件：★★★★★
增值服務：★★★★
免賠額：★★★
保額：★★
1. 基本保障責任 ★★★★★
不管是百萬(wan) 住院醫療險還是其他險種，產(chan) 品的保障責任絕對是重中之重，因為(wei) 這部分內(nei) 容決(jue) 定了哪些費用能賠，以及能賠多少。
百萬(wan) 住院醫療險的基本保障責任主要有以下四項：住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診。
看起來都很基礎，但是真的有一些產(chan) 品，沒那麽(me) 老實。
比如基本保障責任裏麵隻保留「住院醫療」責任，而需要花大錢的比如化療、放療，住院前後的門診就不包含在裏麵；
再比如對某些項目進行限額，如特殊門診中一般含有門診腎透析、門診惡性腫瘤、器官移植後抗排異治療三部分，對應的都是比較嚴(yan) 重的疾病，費用不低，一旦限額，顯然會(hui) 對實際報銷產(chan) 生較大影響；
因此在選擇百萬(wan) 住院醫療險的時候，在價(jia) 格差不多的情況下，我們(men) 一定要細看條款，盡量選擇基本保障更全、更充足的。
2. 續保條件 ★★★★★
目前中國大陸上還沒有終身保證續保的醫療險，多數都是1年期短險，交1年保1年，到期後需要續保或重新投保。
續保或重新投保時，就會(hui) 麵臨(lin) 一個(ge) 問題：還能不能買(mai) ？
比如我今年體(ti) 檢異常，或者今年發生理賠了，這款醫療險來年還能給我續保嗎？
因此，百萬(wan) 住院醫療險的續保條件就格外重要了。
我們(men) 在選擇產(chan) 品的時候就要盡量選擇續保條件好的產(chan) 品，最好是在條款中寫(xie) 明「保證續保」，即保證續保期間，無論被保人是否患病、發生過理賠或產(chan) 品停售，保險公司都要接受續保。
保證續保期越長越好，目前市麵上的產(chan) 品最長保證續保期限是20年；
其次可以考慮不會(hui) 因健康狀況變化或曆史理賠情況而影響續保的產(chan) 品，隻要產(chan) 品不停手，就可以接著買(mai) 。
而如果是下麵這種，續保需要保險公司審核或者同意的，就需要謹慎選擇啦。
3. 增值服務 ★★★★
除了前麵提到的基本保障責任以外，現在的百萬(wan) 住院醫療險還會(hui) 附加許多增值服務，以此來增加自己的產(chan) 品市場競爭(zheng) 力。
不過，譜藍君建議大家重點關(guan) 注幾項實用性比較強的即可，比如外購藥、就醫綠通、質子重離子治療、費用墊付等。
這裏給大家稍微拓展一下外購藥。
有就醫經驗的朋友可能會(hui) 遇到這種情況：某些治療必須要用到的藥物在就診醫院裏買(mai) 不到，隻能醫生開具藥方後，自己到醫院外購買(mai) （尤其是很多抗癌藥）。
這種“外購藥”醫保是不能報銷的。如果我們(men) 買(mai) 的商業(ye) 醫療險不含外購藥的話，也不能報銷。
因此大家在挑選百萬(wan) 住院醫療險的時候，可以盡量選擇有外購藥報銷責任的產(chan) 品，讓自己多一個(ge) 備用買(mai) 藥的渠道。
就醫綠通：相當於(yu) VIP通道，看病就醫有專(zhuan) 人安排，非常省心；
質子重離子治療：屬當前最尖端、最優(you) 質的癌症治療手段及醫療資源，癌症的治愈率高、效果好；
費用墊付：保險公司幫患者先行墊付住院費用或押金費用，有的已經升級為(wei) 費用直付，省去中間理賠結算環節，患者就醫更省心。
其他的像什麽(me) 基因檢測、法律費用、健康獎勵等，實用性就比較一般啦。
4. 免賠額 ★★★
就像醫保有個(ge) 起付線，百萬(wan) 住院醫療險也有“免賠額”。一般來說，隻有經醫保報銷後剩餘(yu) 的金額，超過了免賠額的部分，才能報銷。
以社保報銷70%來看——
免賠額1萬(wan) ，就意味著總的醫療費用要達到3.5萬(wan) 左右才能報銷；
免賠額2萬(wan) ，就意味著總的醫療費用要達到7萬(wan) 左右才能報銷。
所以理論上，免賠額越低，意味著我們(men) 獲賠的門檻越低，更易獲賠。
目前大多數的產(chan) 品是每年1萬(wan) 元免賠額。
也有產(chan) 品的免賠額實際在1萬(wan) 元以下，比如：6年共享1萬(wan) 元免賠額；當年無出險理賠，次年免賠額可逐年遞減等等，都是比較不錯的條款。
我們(men) 沒有必要一定要追求0免賠額。
免賠額越低，保費也會(hui) 相應越貴。
畢竟我們(men) 配置保障的初衷是為(wei) 了轉移那些難以承受的、對家庭財務會(hui) 造成重大影響的風險，而像免賠額以下的、可以承受的醫療費用例如感冒發燒等等，其實可以適當自擔。
總的來說，大家可以綜合對比性價(jia) 比、根據自身需求和保費預算去選擇。
5. 保額 ★★
百萬(wan) 住院醫療險是報銷型保險，保險公司隻會(hui) 報銷治療疾病所產(chan) 生的合理且必要的醫療費。
也正因為(wei) 如此，百萬(wan) 住院醫療險的保額和重疾險不同，不存在保額越高理賠就越多的情況。
像市麵上有不少百萬(wan) 住院醫療險號稱300萬(wan) 、600萬(wan) 保額，實際上絕大多數情況下我們(men) 根本用不著那麽(me) 高的保額。
且保額越高保費也會(hui) 越貴，溢出的保額不僅(jin) 用處不大，還會(hui) 徒增我們(men) 的保費壓力。
意外險相對簡單，它保障的是意外造成的傷(shang) 害。
比如出門崴腳、摔跤骨折、貓抓狗咬等等，這些生活中大大小小的意外事件，都在保障範圍內(nei) 。
不過要特別提醒大家的是，並非所有我們(men) 認為(wei) 的意外都在保障範圍內(nei) ，保險中所謂的“意外”，一定是要滿足“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”客觀事件，四個(ge) 條件缺一不可。
了解完什麽(me) 是意外險，我們(men) 來看看怎麽(me) 選。
還是先給主流責任定一下重要級別：
基礎保障責任：★★★★★
特色責任：★★★★
免責條款：★★★
保費：★★★
生效時間：★
1. 基礎保障責任 ★★★★★
目前主流的意外險產(chan) 品，基礎保障責任會(hui) 包含三個(ge) 部分：意外身故、意外傷(shang) 殘和意外醫療。
這三部分責任非常重要，缺一不可。
A、意外身故
如果發生意外身故，保險公司會(hui) 按照合同約定的保額，直接賠付一筆錢。
比如買(mai) 的是50萬(wan) 保額的意外險，就賠50萬(wan) 元。
不過，從(cong) 數據上看，意外死亡的幾率約為(wei) 七萬(wan) 分之一不到，可見意外身故的作用其實有限。
B、意外傷(shang) 殘
假如意外傷(shang) 殘，保險公司一般會(hui) 按照【保額×傷(shang) 殘等級賠付比例】賠付一筆錢。
一級傷(shang) 殘是最嚴(yan) 重的，一般會(hui) 賠付100%基本保額；二級傷(shang) 殘90%……以此類推，直到十級傷(shang) 殘，賠10%。
要注意的是，有些意外險的意外傷(shang) 殘不是按比例賠，而是按保額賠。
比如同樣是50萬(wan) 保額，斷一根手指跟斷一隻胳膊一樣都是賠5萬(wan) ，相比之下，按傷(shang) 殘比例賠付就人性化得多。
C、意外醫療
因為(wei) 意外傷(shang) 害導致的合理且必要的醫療費用，可以通過意外醫療去報銷。這部分責任比較繁瑣，也是意外險比較實用的責任。
我們(men) 去繁就簡，看看優(you) 秀的意外醫療責任應該是怎麽(me) 樣的——
一般來說，額度要不少於(yu) 1萬(wan) ，在這個(ge) 基礎上，免賠額越低越好；
醫療報銷最好能報社保外費用；
當然，額度高，不限社保，再加上價(jia) 格低就更好了。
綜上，意外身故、意外傷(shang) 殘、意外醫療各有各的作用。但凡少了其中哪個(ge) 就要再考慮考慮啦。
2. 特色責任 ★★★★
在意外險眾(zhong) 多附加責任中，有兩(liang) 項是譜藍君覺得非常實用的：猝死責任和住院津貼。
很多人不知道，猝死本身並不屬於(yu) 意外險的保障範疇。
猝死大多數是因為(wei) 心髒問題，而心髒原因，就明顯不符合意外險中的“非疾病的”定義(yi) 了。
因此，猝死責任一般是作為(wei) 意外險的附加責任存在的。
（劃重點：不是所有意外險都能保猝死的哦！）
其次是住院津貼，也是非常實用的責任之一。
比如摔斷腿住院，有住院津貼的話每天躺在床上還有幾百塊錢的補助。
這筆錢可以用來請護理，也可以買(mai) 些營養(yang) 品給自己補補。
此外，像一些交通工具多賠保額，比如航空意外、輪船意外、火車意外多賠幾倍保額這些，有是好事，沒有就算了，都不是重要的部分。
如果是給家裏老人或者小孩買(mai) 的話，我們(men) 還可以關(guan) 注一些特定群體(ti) 的特色保障。
比如小朋友調皮，擔心他破壞公物或者給他人造成損失的，可以考慮帶上「未成年人第三者責任」，孩子調皮闖的禍，讓保險公司來承擔；
再比如小孩子經常要打疫苗，家長擔心疫苗反應的話，也可以考慮選擇帶有「疫苗保障」的少兒(er) 專(zhuan) 屬意外險。
而對老人來說，年紀大了骨質疏鬆，容易骨折，康複周期也比較長，那麽(me) 就可以考慮帶有「骨折保障」的意外險；
老人家萬(wan) 一出了什麽(me) 事，就醫來回比較麻煩，那麽(me) 給老人配置的意外險中如果有「救護車責任」就再好不過了。
總而言之，從(cong) 需求出發，回歸到現實生活場景，越實用越好~
3. 免責條款 ★★★
買(mai) 了保險，忽視免責條款，最嚴(yan) 重的後果就是可能無法理賠。
免責條款一般都是約定某些意外情況免責（即不賠的情況），因此免責條款越少，理賠時受到的限製自然就越少，就更容易獲得賠付。
有的意外險免責條款比同類產(chan) 品多了好幾條，也就是“不能賠”的情況會(hui) 多一些。
4. 保費 ★★★
意外險的保障發生概率低，所以是四大險種中最便宜的。
一般來說，50萬(wan) 保額的意外險，價(jia) 格在150塊錢左右；100萬(wan) 保額的意外險，價(jia) 格在300塊錢左右。
超過這個(ge) 價(jia) 格，大概率就買(mai) 貴了。
而說到價(jia) 格，不得不提到的兩(liang) 個(ge) 意外險的“坑”：長期型和返還型。
對於(yu) 意外險來說，保長期的意義(yi) 不大。
一來，意外險對被保人的健康狀況要求十分寬鬆，就算身體(ti) 變差，也很少存在不能續保的問題；
二來，一般來說意外險的保費價(jia) 格相對固定，不用擔心會(hui) 隨著年齡變大保費上漲（60歲以上的老人因為(wei) 意外出險概率變高，價(jia) 格可能會(hui) 貴一些）；
還有一點是，意外險保障簡單，更新迭代快，買(mai) 一年期的意外險產(chan) 品，不妨礙我們(men) 次年更換更好的更有優(you) 勢的產(chan) 品。
返還型意外險對於(yu) 普通家庭來說就更沒有必要了。
價(jia) 格比一般意外險高出十幾倍，而所謂的返還，認真計算後你會(hui) 發現每年多交的保費放銀行定期，利息都要比返還的多。圖啥呢？
5. 生效時間 ★
可能也會(hui) 有朋友問到意外險的生效時間，這裏也講一講。
意外險雖然不像重疾險、醫療險那樣，普遍設置等待期，但投保後也不是立馬就能生效的。
大多數意外險的生效時間是次日，也有一些產(chan) 品是T+3，T+5，T+7。
但也不排除有些意外險的生效時間是30天，假如買(mai) 了這樣的產(chan) 品，十天半個(ge) 月就不幸出險，那麽(me) 很可惜是無法理賠的。
意外風險來臨(lin) 不會(hui) 提前和我們(men) 打招呼，因此可以的話還是盡量選擇生效快的產(chan) 品。
以上就是意外險的選購要點。最後我們(men) 來聊聊四大險種中的最後一個(ge) ，定期壽險。
壽險是用來保障死亡或者全殘風險的。
在保障期間，被保人符合合同約定的身故或全殘，保險公司就會(hui) 賠一筆錢給到被保人的家人（法定/指定受益人）。
也因為(wei) 它的責任比較單一，在挑選定期壽險的時候，也不需要像挑選重疾險、醫療險那麽(me) 繁瑣，主要就看四個(ge) 點：
保費：★★★★★
保額：★★★★★
免責條款：★★★
投保限製：★★★
1. 保費 ★★★★★
定期壽險的保障責任就是身故和全殘，沒有那麽(me) 多彎彎繞繞，因此我們(men) 重點就看保費，也就是價(jia) 格。
沒有特殊情況下，不管是什麽(me) 公司，什麽(me) 產(chan) 品，價(jia) 格越低，買(mai) 到的保額越高，那麽(me) 這款產(chan) 品的性價(jia) 比就越高。
不用懷疑 ，就是這麽(me) 簡單粗暴。
一般來說，30歲左右的成年人，買(mai) 100萬(wan) 保額的定期壽險，每年保費在幾百塊錢到一千塊錢不等，女性比男性還要便宜一些。
超過這個(ge) 價(jia) 格，大概率就買(mai) 貴了。
2. 保額 ★★★★★
壽險的保額，也就是出險我們(men) 能拿到的保險金。
家庭支柱一旦倒下，會(hui) 對家庭財務造成巨大的影響：家庭的日常開支、孩子的教育，還有房貸車貸等都很難得到保障。
因此，在選擇定期壽險保額的時候就要考慮到這些需求，這裏有個(ge) 簡單的保額計算公式：
結合公式計算出來的保障缺口，再平攤到家庭支柱上，就是個(ge) 人需要配置的定期壽險額度了。
這裏順帶一提定期壽險的「最高可投保額度」。
現在一二線城市的一套房子，動輒幾百上千萬(wan) ，有些家庭為(wei) 此背上了幾百萬(wan) 的貸款。
從(cong) 負債(zhai) 的角度看，這些家庭對壽險的保額要求還是蠻高的。
目前，有些大公司壽險最高隻能買(mai) 到100萬(wan) ，說實話是不太夠用。
假如是這種情況，也有不少網紅定期壽險會(hui) 根據地區適當放寬，最高可投200-300萬(wan) 保額，基本可以滿足高負債(zhai) 家庭的需求；
另外也可以考慮通過投保多份定期壽險以匹配家庭責任量化出來的保額。
3. 免責條款 ★★★
免責條款一般都是約定某些身故/全殘情況保險公司“不賠”。
因此免責條款越少，理賠時受到的限製自然就越少，就更容易獲得賠付。
現在有很多高性價(jia) 比的定期壽險，免責條款隻有三條：一不保謀殺騙保，二不保違法犯罪，三不保2年內(nei) 自殺。
也有些產(chan) 品的免責條款會(hui) 更嚴(yan) 格，把酒駕、戰亂(luan) 等條款都加進去。
大家盡量去挑免責條款盡可能少的產(chan) 品，對我們(men) 會(hui) 有利一些。
4. 投保限製 ★★★
投保限製主要說的是健康告知和職業(ye) 限製，它關(guan) 係到能不能買(mai) 的問題。
很多人會(hui) 因為(wei) 健康或職業(ye) 原因被壽險拒之門外。
比如健康告知中比較常見的先天性疾病、遺傳(chuan) 性疾病等，高危職業(ye) 中的消防員、防暴警察等。
這部分人群隻能買(mai) 某款或者某幾款產(chan) 品，投保門檻嚴(yan) 格一些的甚至買(mai) 不了。
這個(ge) 問題其實不光是壽險，對於(yu) 重疾險、醫療險也是如此。
不過對於(yu) 壽險來說，如果被拒保，基本上其他保險公司的產(chan) 品也大概率會(hui) 被拒。這也是我們(men) 在選擇定期壽險時需要注意的地方。
以上就是四大險種的全部選購技巧了。
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產(chan) 品太多，大家在挑選的時候可能不知道從(cong) 何下手，找不到方向。
因此才會(hui) 有今天這篇文章，教大家如何在眾(zhong) 多產(chan) 品中快速分析什麽(me) 樣的產(chan) 品才是“真有料”，什麽(me) 樣的產(chan) 品是我們(men) 應該避開的“天坑”。
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