返還型重疾產品，為什麽不值得買？

其實不隻是重疾險，很多朋友在選擇壽險時也會(hui) 遇到這種情況：

保險代理人會(hui) 和你介紹說，這款產(chan) 品生病/身故可以賠錢，即便不出險，到期也會(hui) 返錢。既有保障，也能當儲(chu) 蓄理財。

事實上，這兩(liang) 年連國家都出來發聲了：“保險姓保！”

保險的作用就是保障，而不是什麽(me) 儲(chu) 蓄、理財投資。

目前市麵上的理財型保險，普遍存在保費高、保額低、儲(chu) 蓄效率低下的特點。

所以對於(yu) 返還型重疾險，從(cong) 性價(jia) 比的角度看，譜藍君認為(wei) 不值得買(mai) ！還存質疑的小夥(huo) 伴，且看譜藍君一一把“坑”掀開。

主要內(nei) 容如下：

怎麽理解返還型重疾險？
返還型重疾產品，為什麽不值得買？
譜藍君總結

一、怎麽理解返還型重疾險？

依據不同保障形態，重疾保險可分為(wei) 以下三種：

消費型重疾險

隻包含重疾保障，一般沒有身故責任，或者發生身故風險隻退還已交保費。這類型產(chan) 品的保費會(hui) 相對便宜，但現價(jia) 較低，其趨勢為(wei) 先增長後降低，70/80歲達到最大值，接近所交保費。

儲蓄型重疾險

這類重疾險除了保障重疾外還包含身故保障，保障期內(nei) 身故按重疾保額賠付。

注意：大多數儲(chu) 蓄型重疾險，身故責任和重疾保障隻能賠付一個(ge) ，意思是如果重疾賠付了，身故責任就時效，即便是多次賠付的產(chan) 品，出險一次重疾後，雖然剩餘(yu) 責任繼續有效，但身故責任依然時效；單次賠付產(chan) 品賠付一次後合作終止。

相當於(yu) 交兩(liang) 部分錢，隻保一個(ge) ，而且附加身故後保費會(hui) 增加30%以上，整體(ti) 性價(jia) 比不高。

返還型重疾險

保障期間內(nei) 發生合同約定的疾病或身故就會(hui) 理賠相應保額，如果沒出險，會(hui) 返還保費。

這麽(me) 一說，返還型的重疾保險好像還挺吸引人的。

但需要注意的是，返還型重疾險涉及的疾病、身故、返還這三個(ge) 保障內(nei) 容中，報銷是有衝(chong) 突的，疾病和身故責任額度是共用的，換句話說就是兩(liang) 個(ge) 保障隻能賠一個(ge) ，如果發生重疾理賠，身故責任就失效了，同時到期也沒有返還。

因為(wei) 返還的前提是保障期間內(nei) 沒有發生過任何理賠，包括輕症中症。

這類產(chan) 品最大的特點是——保費非常貴！返還型總保費至少是消費型的兩(liang) 倍以上。

且大部分到期返還後，保單合同就終止了，人到70/80歲屬於(yu) 一個(ge) 疾病高發期，因為(wei) 老人身體(ti) 肌能逐漸退化，也就是說在我們(men) 最需要保障的時候沒有保障了。