重疾險太貴，先考慮保額還是保障期限？

很多朋友在接觸了保障規劃後，發現按照科學的算法算下來後，最大的預算都落在了重疾險上，以致另外一些保險沒法買(mai) 。

很多人這個(ge) 時候就糾結了，預算有限，買(mai) 重疾險，先考慮保額還是保障期限呢？

今天譜藍君就花3分鍾跟大家聊一聊這個(ge) 問題。

重疾險在保障規劃中占大頭，這是個(ge) 趨勢。我們(men) 人生的保險預算，重疾險的配比會(hui) 高達60%，甚至在有些家庭或個(ge) 體(ti) 中，會(hui) 達到80%，這可能會(hui) 導致我們(men) 想買(mai) 的保險買(mai) 不到。

這個(ge) 時候，我們(men) 發現了一些規律：

保終身的重疾險貴過保定期的。買(mai) 重疾險，交20年保一輩子，一定比交20年保20年貴；交20年保20年的，又比交1年保1年的貴。

那保終身的是不是最貴的呢？

不是。在保終身的基礎上，還有保多次賠付的，這個(ge) 更貴。

那麽(me) ，買(mai) 重疾險，是該優(you) 先考慮保障充足，還是保費低廉呢？

這跟家庭財務收入有關(guan) 係。

如果你感覺到了壓力，說明現在收入可能不高。如果你隻是一個(ge) 年收入5萬(wan) 的家庭或者個(ge) 體(ti) ，我們(men) 給你的參考是，整體(ti) 保費支出最好控製在收入的5%左右，即保費支出最多兩(liang) 三千塊錢。

此時重疾險一定不可能買(mai) 到終身，或是多重賠付，很有可能是定期，或者是一年期。

為(wei) 什麽(me) ？我們(men) 之前談過，保險規劃最重要的原則是“保障充足、性價(jia) 比高、重在當下”，隻有保障了當下，你才有可能在未來改變自己的財務狀況。

當然，如果收入比較高，同樣的保額需求，你可以考慮期限充足，選擇保終身。比如你年收入30萬(wan) ，那麽(me) 整個(ge) 家庭保費預算可高達3萬(wan) ，確實可以考慮買(mai) 終身型重疾險，對充足的追求可以向上增加幾個(ge) 維度。

最慘的是中間水平，不是極端貧窮或者剛剛走上社會(hui) ，又沒有達到財務充足，怎麽(me) 辦呢？

可以選擇一部分買(mai) 定期，一部分買(mai) 終身，在保證保險費用合理的情況下，盡可能地把充足度往上提高。

再回到我們(men) 的問題，到底是優(you) 先選保額，還是保障期限？答案不言而喻，當然是優(you) 先選保額。

保額充足了，再考慮時間期限的充足，考慮多重賠付，所謂安全餘(yu) 量上的充足（得了一次重疾，還可能得第二次重疾）。

當然，考慮時間期限、安全餘(yu) 量的充足，前提是你的預算充足。

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