買完保險就萬事大吉了？這個問題你還得想想！

相對於(yu) 國內(nei) 大多數0保障裸奔的家庭來說，關(guan) 注譜藍君的朋友們(men) ，大多保障意識都比較好。

不過啊，譜藍君發現很多人還是停留在比較初級的保障認知中——以為(wei) 買(mai) 了保險就萬(wan) 事大吉、一勞永逸了。

不！其實家庭財務是一個(ge) 動態變化的過程，所以我們(men) 的保障方案也要定時地檢視、調整，才能保證它全方位地、有效地保護我們(men) 。

比如保障力度不足的時候，可能就需要加保了。

一提到要加保，很多人就反感了：我都買(mai) 了，還要買(mai) ？肯定是想薅我一把羊毛！

而另一類極端的朋友，是生怕自己買(mai) 的保險不夠，瘋狂買(mai) 保險、加保。

那麽(me) ，“加保”到底是個(ge) 什麽(me) 操作？什麽(me) 時候應該加保？要如何精明地加保呢？今天譜藍君就和大家聊聊“加保”這件事。

主要內(nei) 容如下：

• “加保”是什麽操作？
• 什麽情況下需要加保？
• 加保注意事項
• 譜藍君總結

加保，顧名思義(yi) ，加投保險。

很多朋友投保後發現自己買(mai) 的保額不夠，又或者想要附加上某項可選保障責任，以為(wei) 直接在原來那份保單的基礎上多交點錢就行了。

其實這個(ge) 是對“加保”的誤解。

一份保單一旦生效，被保人、保額、保障期限、年保費等基礎信息，基本是不能改變的了（特殊情況下，部分產(chan) 品允許減額繳清）。

我們(men) 說的加保，一般有以下形式：

1、直接投保新保單；

2、“保單升級”式加保：

有些保險公司會(hui) 相隔一段時間，對某款赛马会APP下载官网進行“優(you) 化升級”，一般會(hui) 在放寬投保限製規則、增加疾病病種、提高賠付比例、增加賠付次數、增值服務等上麵做文章。

有時候保險公司可以直接給你所持有的原保單進行免費升級，有些則需要加費升級，還有些不允許原有保單變更，隻能重新投保一份新保單。

1、保額不充足

買(mai) 保險就是買(mai) 保額，保額一定要充足。

但是很多情況，都可能會(hui) 導致我們(men) 原有保障方案中的保額不充足，比如：

某些產(chan) 品有保額限製，最高隻能投XX萬(wan) ，無法滿足自己的保障需求；

家庭的財務責任有所增加，保障需求也相應變大了；

時間長了，受通貨膨脹的影響，當年的保單“縮水”了，保額不夠用；

……

這些情況都可能會(hui) 導致我們(men) 已有保障的保額不充足，需要加保。

2、保障期不夠長

有些朋友隻給孩子配置了保二三十年的重疾險，還有些朋友在當初配置保險的時候，預算有限，隻給自己買(mai) 了定期的產(chan) 品，比如保至六七十歲的重疾險，保障當下；

但是人一輩子都是有可能會(hui) 生病的，而且年齡越大，罹患重疾的概率越高，所以如果後來預算充裕了的話，還是建議大家把保障期限延長至終身，加保一份保障終身的健康險。（注意，一般人不需要買(mai) 終身壽險。）

3、預留安全餘(yu) 量——多次賠付

之前給大家講重疾險的配置理念時，有說過三種梯度的保障充足度，最高梯度的，是保障終身，且多次賠付的。

有的朋友很多朋友風險意識比較強，家庭財務狀況也比較樂(le) 觀，保費預算充足，這時就希望能配置多次賠付的產(chan) 品，賠完一次還能繼續賠，為(wei) 自己預留一點安全餘(yu) 量。

這時，也可以選擇加保一份單次賠付的重疾險，甚至是多次賠付的，給自己一份多重的保障。

4、特定情境或人生階段

有些特定的情景或者是人生特殊階段，風險可能會(hui) 比較集中，需要加保轉移風險。

比如搭乘飛機，可以加投一份特定航空意外險；又比如跳傘(san) 、潛水、蹦極等極限運動，一般都不在普通的綜合意外險的保障範圍內(nei) ，所以可以額外加保一份特定意外險。

再有就是女性在懷孕的時候，發生健康和意外的風險都是比較大的，除了配置好基礎的四大險種外，可以加投特殊險種，比如母嬰險。

1、要從(cong) 自身實際出發，不要盲目跟風

無論是初次投保還是加保，都應該是從(cong) 自身需求和實際情況出發，量化好自身的保障需求，然後再匹配適合的、性價(jia) 比高的產(chan) 品。

不要看見別人說哪款產(chan) 品好、哪款產(chan) 品多人買(mai) ，就盲目跟風加保了。

還是那句，沒有最好的產(chan) 品，拋棄產(chan) 品導向思維，加保與(yu) 否，看自身有沒有這個(ge) 需求，而不是看有沒有好產(chan) 品。

2、在預算可承受範圍內(nei) 加保

當然，有的朋友會(hui) 覺得自己有保障終身、且多次賠付的保障需求，譜藍君真遇到不少朋友，瘋狂加保……

大家注意，加保也不要超出自己預算的可承受範圍。

保險是為(wei) 了防範未來的人身風險造成的財務坍塌，但切勿為(wei) 了買(mai) 保險，而影響到自己當下的正常生活和基本需求。

3、加保的前提是保證當下的保障充足

加保之前，看看自己是否把整個(ge) 基本保障都配置全麵，至少要保證當下的保障是充足的，然後再一步步追求其他維度的保障充足度。

不要隻關(guan) 注某一類險種，在上麵加足籌碼，卻忽略其他同樣必要的險種。

4、注意保額限製，優(you) 化投保順序

有些產(chan) 品投保時會(hui) 有保額限製，超出了限額，就無法投保了；有些產(chan) 品卻沒有。

所以想要通過加保來堆高保額的朋友，要注意投保順序，或者選擇沒有（風險）保額限製的產(chan) 品加保。

還是那句：不管是初次投保還是加保，配置保險，始終都是從(cong) 自己的保障需求出發，規劃好保障方案，如果發現保障需求還沒被滿足的話，才進行加保，而且不能超過自己可承受的預算範圍。

這就需要我們(men) 先規劃好自己的保障方案，知道自己有多少保障需求，合理保費預算是多少，才知道要不要加保。

而且，保障規劃要與(yu) 時俱進。

過去的保障方案可能會(hui) 隨著時代、行業(ye) 、家庭財務變化而變得落伍，作為(wei) 投被保人，我們(men) 需要時常審視自己是否完全在保護傘(san) 下，是否充分利用保險的杠杆、發揮保險的價(jia) 值，考慮要不要加保。

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